(圖/shutterstock)

撰文：賴雅淳

 

癌症新式療法越來越多，

抗癌費恐達百萬

單靠 1 張住院防癌險無法支應，

應考慮更全面的抗癌金三角保單，

才能保住院也保出院，

萬一不幸罹癌，

才能享受較好的醫療與生活品質。

 

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裕隆集團董事長嚴凱泰、

藝人安迪、名嘴劉駿耀，

都在壯年 50 多歲時罹癌過世。

癌症患者年輕化是不爭的事實，

但殘酷的是，年輕本錢少，

萬一不幸罹癌怎麼辦？

 

唯一的方法，

就是趁健康時買好抗癌保單，

罹癌後才有人幫忙分攤百萬抗癌費用。

 

 

究竟抗癌保單怎麼買？

AFP 理財規劃顧問林哲民

與財顧達人王永才建議，

可以從罹患癌症後

所產生的各項費用來思考。

 

以一名攝護腺癌患者為例，

他在確診後住院動手術，

5 天醫療費總共支付了 20 幾萬元，

出院後在家休養半年，

生活費以及營養品至少花掉 50 萬元，

所幸患者小孩已經長大，

否則經濟壓力會更大。

 

從這名病患罹癌後所衍生的各項費用來看，

單靠 1 張住院醫療險

根本無法支付抗癌花費，

所以想要在不幸罹癌後

享受較好的住院與療養品質，

建議可以參考抗癌「金三角」保單，

這樣才能住院也賠、沒住院也賠，

不必為錢擔憂，安心養病。

 

 

全面性抗癌保單組合

醫療品質不打折

那什麼是保費最低、保住院也保出院，

最全面的抗癌金三角保單呢？

 

答案是：

用保額 10 萬元終身壽險當主約，

附加實支實付醫療險附約、

重大傷病險附約、月給付失能險附約。

 

這樣就算不幸罹患癌症，

在住院期間使用標靶藥物，

抗癌保單也會理賠；

即使出院，還能用重大傷病保險金

支付生活費，彌補收入損失。

 

 

若狀況較為嚴重，須切除部分器官，

或因放療、化療造成胸腹部臟器、

中樞神經系統機能障害，

造成身體器官或機能喪失原本功能，

並符合保單條款理賠認定，

就可每月獲得失能保險金。

王永才解釋，

過去民眾想到癌症，就會買癌症險，

但傳統住院型癌症險

只會理賠住院日額、門診化療、

手術、癌症身故。

 

隨著科技進步，

新式治療越來越多，費用也越來越貴，

像是達文西手術、螺旋刀手術費用

高達數 10 萬元，

而一些標靶藥物也必須自費，

每月藥費從 5 萬元至 10 幾萬元不等，

因此如果只買單一傳統癌症險，

理賠有限，將無法讓保戶

享有較好的醫療品質。

 

 

至於一次性給付癌症險，

雖然會給付一整筆保險金，

但僅限於罹患癌症才會理賠；

而重大傷病險涵蓋健保 22 大項重大傷病，

只要取得健保重大傷病證明文件，

就會給付保險金，

理賠認定相對明確，若民眾預算有限，

可以用重大傷病險取代一次性給付癌症險。

 

每月只要 1 千元

抗癌錢坑就用保險買單

由於罹癌後到底會花多少錢，

沒有人可以事先預估，

因此在做抗癌金三角保單規劃時，

一定要把保額做足，

才不會發生買了保險，不幸罹癌，

理賠金卻不夠用的窘境。

 

 

那要買多少保額才夠？

林哲民建議，

(1) 實支實付醫療險的雜費限額

至少要買到 15 萬元，

 

(2) 用來支付住院期間標靶藥物費用；

重大傷病險保額至少 100 萬元，

 

(3) 當作罹癌後在家休養

半年至1年的生活費；

月給付失能險保額至少3萬元，

可以聘請看護在家照顧。

 

這樣完整的抗癌金三角保單規劃下來，

以 30 歲男性試算，每月只要 1 千元保費，

就可以在不幸罹癌時，

拿到 100 萬元保險金，

而且住院醫療費也有保險幫忙買單，

大大轉移罹癌可能增加的百萬錢坑。

 

本文由 Money 錢 136 期 授權轉載

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想看更多，歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 1 月號第 136 期