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( 此圖僅供參考非當事人，圖 / shutterstock )  撰文：余佳璋

 

銀行理財專員熱心服務客戶，

但若簡化理財手續及說明，

可能已違反規定。

投資者也應善盡審閱對帳單的義務，

確認投資意思與實際交易情況有無出入，

避免資金及權益風險。

 

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案例說明：

老翁信任理專 投資帳目卻不符

75 歲的 K 先生，

想用退休金及存款投資理財，賺點生活費。

他會不定期飛往加拿大探望兒子，

一待可能好幾個月，

因而無法妥善留意理財之事。

1 年半前，

K 先生往來銀行的理財專員 C 小姐得知此事後，

便經常噓寒問暖推銷產品，

終獲 K 先生申請理財服務。

K 先生告知不會上網，沒使用網路銀行，

也沒有電子郵件帳號，

C 理專便以自己的電腦

設立可收發的電子郵件帳號，

填載在申請單上，但未將密碼告訴 K 先生。

 

C 專員又希望先交付數張

只在簽名欄位簽字的投資理財單，

可透過電話下單，方便又節省時間。

今年 K 先生決定調整投資，

向銀行調閱帳戶對帳單，

比對 C 理專給的簡易投資對帳單後，

驚覺好幾筆投資標的，

不是從未指示投資，

就是要求贖回卻未贖回。

 

 

K 先生相當不滿，只好向銀行反應。

高齡的 K 先生聽信理財專員 C 小姐的說明，

並感受到服務熱忱，而接受投資方案，

不料因偶爾居住國外，

無法前往銀行當面溝通，

產生訊息認知落差。

另外，也因為 K 先生年紀較長，

不熟悉電腦和網路操作，

而讓 C 理專有機會代為處理投資。

 

類似 K 先生的案例，

近年來在銀髮樂齡族之間，偶有聽聞，

對年長投資者而言，

投資理財存在很多風險，不可不慎。

建業法律事務所黃鵬達律師認為，

K 先生的案例有幾項問題值得注意。

為了強化銀行內部控制及稽核制度，

避免發生行員留存空白交易文件而挪用客戶資金，

或逾權投資商品等弊端，

金融監督管理委員會

一再指示銀行所屬職員

不得保留空白憑條，

因此 C 理專的處理方式顯然不妥。

 

 

定期檢視投資對帳單

確保自身權益

黃鵬達指出，依民法第 103 條及第 535 條規定，

理財專員應依客戶指示進行投資或不投資，

否則即有逾權而有違法情形，

因此在案例中，

K 先生核對 2 份對帳單發現不一致，

如果確實從未指示理專進行投資，

或已告知應贖回仍未贖回時，

C 理專逾越指示的行為，已屬違法。

黃鵬達也提到，原則上，

銀行只要將投資明細合法寄達客戶指定處所，

客戶便有核對交易的協力義務。

 

 

不過實務上，

一般人可能經常忽略查看對帳單，

黃律師建議投資朋友還是要多加留意。

而在本案例中，先不論專員自設網銀帳號與密碼，

未告知 K 先生的問題，

如果銀行專員有違法行為，

縱然客戶未實際核對交易明細，

K 先生頂多產生「與有過失」效果，

不會免除 C 理專應負之責。

此外，依金融消費者保護法第 8 條及第 9 條規定，

專員須了解客戶投資屬性及適合的商品，

應對客戶進行風險等級的評估，

且推介投資標的商品時，應符合客戶的風險等級。

因此，黃鵬達認為，在本案例中，

C 理專有責任推介適合年長者 K 先生的投資產品，

且負有交付相關交易文件、產品說明書與

風險預告書給 K 先生的義務。

 

不熟悉的理財商品

盡量不要碰

內政部在 2018 年 4 月 10 日公布，

台灣 65 歲以上老年人口在 3 月底突破 14%，

根據世界衛生組織定義，

台灣正式從高齡化社會邁入「高齡社會」。

在國內老年人口逐漸增加的同時，

不乏許多類似 K 先生的銀髮長者，

希望藉著合法投資理財，活用手邊可運用的資金，

以輕鬆安享樂齡生活。

黃鵬達提醒投資人，

任何與金錢有關的交易或營利活動均有風險，

利潤越高的投資，風險越大，

法律並不保障投資必然會獲利。

 

長輩們如果不清楚投資內容，

務必跟理專多加詳細詢問，

也可以選擇暫時拒絕購買，

不要因為銷售產品過程中的話術，

或者專員動之以情的推薦，不好意思問，

結果導致投資損失而懊惱。

 

本文由 Money 錢 134 期 授權轉載

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