(圖/shutterstock)

 

 

究竟退休後會產生哪些費用？

假設子女教育費、房租和房貸、

父母孝養金都歸零，

退休後會發生的費用不外乎生活費、

醫療費，以及走到人生盡頭的喪葬費。

 

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住台北低消每月 3 萬元
醫療費 1 年準備 10 萬元

在台北生活，每人每月至少需 3 萬元，

若以 65 歲退休、活到 90 歲計算，

生活費至少要 900 萬元

（3 萬元＊12 個月＊25 年）。

 

理想退休金所得替代率為 70 %

但如果平常每月花費 10 萬元，

退休後很難精簡成 3 萬元。

因此，用「所得替代率」計算會比較符合人性。９

世界銀行定義的理想退休金所得替代率為 70 %，

可當作估算退休金的參考值。

 

60 歲民眾醫療費超過 10 萬元

至於醫療費，根據衛生署調查，

60 歲以上民眾，每年醫療費超過 10 萬元，

以 25 年的退休生活計算，

醫療費將高達 250 萬元，

喪葬費以 50 萬元估計，那麼 65 歲退休，

帳戶內得有 1,200 萬元才「夠」過日子。

 

平均長照需求約 7.3 年

以上是假設健康的狀況，

倘若需要他人照顧，費用就要再攀升了。

根據衛福部資料，

國人一生中的長期照護需求約 7.3 年，

如果健康不佳，

概算每月開銷加計伙食費，至少 5 萬元。

 

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1,500 萬才夠退休生活

由此看來， 不論健康與否，

退休後每人每月抓 5 萬元開支會讓人比較安心。

因此， 退休帳戶少說得有 1,500 萬元。

但前提是你能工作到 65 歲，

而且不能活超過 90 歲，

另外，期間不能出現意外狀況。

1,500 萬元是很實際的數字，

但要達標有難度，

就算加計可能破產的勞保老年給付

以及為數不多的企業勞退金，

還是得自行規畫每月約 3 萬元、

總計 900 萬元的退休金。

 

減法生活

若不希望淪為下流老人，

除了設法開源養大退休金帳戶，

還應維持健康，以降低醫療費來節流，

同時，「減法生活」也是要學習的一門功課。

 

勞保＋勞退

年金改革後仍有最低保障

世界銀行在 1994 年提出「三柱理論」的退休金型態，

第一支柱是公共管理，意指社會福利；

第二支柱是強制性提撥，

由私部門準備；

第三支柱則由個人自願累積退休金。

 

 

退休金 3 支柱理論

以金字塔示意台灣的退休金制度，

第一支柱就是最底層的

勞保老年年金給付／國保老年年金；

第二支柱是第二層的

企業與勞工自提勞退新制退休金；

第三支柱則是最上層的個人準備退休金。

 

最底層的勞保老年給付

最底層的勞保老年年金有多少保障？

若以平均投保薪資最高的 60 個月皆有 43,900 元、

參加保險年資滿 25 年，

以勞保局的老年給付B 式

（保險年資＊平均月投保薪資＊1.55%）計算，

每月可領 17,011 元。

 

退休後每月可領 8,220 元

新制除了要考量個人薪資，

還要加計政府操盤功力。

勞退新制基金 2016 年底收益率約 2.9%，

若以月薪 4 萬、平均每年調薪 3%，

勞退新制基金績效以 2.9%計算，

25 年退休後，每月可領 8,220 元，

加計勞保能月領 2.5 萬元。

考量到進行中的年金改革，

未來雖不見得能領到這麼多，

但至少有最基本的保障。

 

 

如果退休後想被妥善照顧，

就該提早規畫退休年金。

 

 

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