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(圖/shutterstock)
台灣人的理財習慣是有點奇怪的
在某些方面是超級保守的，
某些方面又是相當的大膽，
為了怕風險於是買”穩定配息”的
高收益債券基金、買儲蓄保險，
但是對於每月配息 1% 的黃金、外匯等投資卻趨之若鶩，
混然不知道那背後可能是一種金融詐騙。
連之前發生的 TRF (目標可贖回遠期契約)
這種匯率避險工具，都有人用來做投資，
因而在人民幣貶值時產生巨額的虧損。
繼續看下去...
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消費者常面臨資訊不對稱的困境
2008 年雷曼債券風波未爆發前，
一個中小企業主拿著他買的雷曼債券產品合約，
要我幫他提供建議。
我看完產品說明後跟他說，你賺得很有限，
但是本金卻有可能全賠光，建議他及早出脫，
但是看著他在風險告知書等
該簽名的地方都簽名了，
看來提早贖回要拿到全部本金可能也不容易。
也許你會說這是消費者自作自受，
誰叫他們要買這些商品，
但是你可能忽略掉一個因素是:
消費者面對的是一個明顯資訊不對稱的環境，
當面臨這些金融商品的行銷時，
消費者根本沒有足夠的資訊，
也沒有專業知識去判斷這些商品的風險何在，
只是基於對這些老招牌的金融機構的信任，
他們不疑有他，就簽了名做了投資。
對財務顧問的迷思
如果這時他們可以選擇
先去尋求一些客觀中立的意見，
了解商品的內容、風險屬性等等，
也許就可以減少這樣的錯誤發生，
獨立財務顧問就是在擔任這樣子提供諮詢的角色，
不過有部份人仕對財務規劃有些迷思:
迷思1:
財務顧問可以幫我做好所有規劃，
我什麼事都不用做了
財務顧問在財務上協助你了解財務現況
(收入、支出、資產、負債等)、
解決問題(債務問題、收支不平衡、
投資資產無法累積等)、計畫未來
(完成人生夢想、訂定財務目標及協助完成)。
財務顧問協助客戶做財務規劃的流程是：
財務諮詢面談（了解財務現況、財務目標等）、
提供建議方案、協助執行及監督調整等步驟。
當財務顧問提供建議方案後，如果沒有付諸執行，
一切都只是紙上作業而已，
對個人與家庭的財務是不會產生任何效果的。
建議方案是因人而異的：
有人是不知道錢花在那裡、存不下錢，
那顧問會建議他們先用記帳來了解自己的支出，
再來則是要調整自己的支出，
把一部份的收入固定用來做投資，
以完成財務目標。 或是有些人意識到：
以他們現有的投資方式是
沒辦法完成以後的退休的目標，
因此他們需要增加投資金額、
改變投資策略、調整投資標的等。
凡此種種都顯示說：
要做好財務規劃其實自己才是主角，
財務顧問只是一個教練的角色、
提供諮詢與建議，但是即使知道方法了，
如果你無法配合財務顧問的建議，
做相對因應的措施:消費習慣的調整、
養成先儲蓄再消費的習慣、改變投資心態…等等，
你的財務狀況是不可能會有所改變的。
因此即使有了財務顧問的協助，
你還是需要有紀律的去執行這些步驟，
才能讓你的財務目標逐步獲得實現。
迷思2: 我沒什麼錢，
我不需要做財務規劃
有部份人聽到財務規劃的反應就是：
我錢這麼少，不需要特別做規劃，
應該是高資產的族群財比較需要吧!
財務規劃是針對希望有系統的規劃
其個人家庭財務的人所提供的諮詢服務，
財務顧問幫助他們整理其財務現況、
設定財務目標及訂定完成這些目標的計畫、
並協助執行。財務顧問並不會以
客戶的淨資產多少來篩選客戶，
畢竟財務規劃跟所謂的財富管理是有所不同的。
在銀行等金融業者的財富管理，
一般有在該銀行須有 300 萬、1000 萬
不等的存款、投資資產等門檻。
與之不同的是，財務顧問是協助客戶
完成一生的夢想、達成財務目標，
有可能從客戶年輕出社會，
陪他們歷經結婚成家，一直到退休。
客戶的淨資產多寡不是一個篩選的條件，
主要是端看客戶是否有意識到：
自己是否有意願想藉由財務規劃
來提昇生活的滿意度、更有效率的運用
他們的財務資源來完成財務目標。
迷思3: 我自己管理就好，
不需要特別規劃
有些人自己做投資、管理家庭的財務，
他們覺得自己做的不錯，自己做管理就好，
或是部份人認為他們的財務狀況很單純，
例如新婚夫妻收入穩定，
也沒有太多投資資產需要管理的，
不過他們可能忽略了一點就是：
個人與家庭財務牽涉到的面向蠻多的，
你有可能會無法全面的考量到。
例如:家中新出生的嬰兒，
父母親趕緊為其投保醫療、癌症等保險，
甚至考慮要用保險來替其儲存子女教育基金了，
但是卻忽略了大人本身的保障不足，
萬一父母親有疾病、意外等風險發生時，
根本無法提供家庭應有的保障額度。
又譬如很多人買高收益債基金，
因為它會固定配息，而債券基金的名稱也
讓人以為它是低風險的投資。
事實上，
高收益債基金投資的標的
是以俗稱垃圾債券的公司債為主，
它的波動程度其實跟股票型基金差不多，
你絕對不能把它跟投資於
投資級債券的債券基金混為一談，
所以個人與家庭財務不管在投資、
在保險規劃…等等很多層面，
都是需要全盤、完整的去做規劃的。
迷思4: 財務顧問只會幫人家做投資管理
我們常說投資理財，不過投資不等於就是理財，
理財是希望達成財務目標：
例如 15 年後存一筆 300 萬的錢
當成子女出國留學費用，因為有這樣的目標，
所以會去運用適當的金融工具，
用投資等方式來完成這些目標，
除了工具的選擇，也會注意其風險屬性、
投資期間長短等等因素。
由於如此的投資通常是 5 年、10 年以上的期間，
這期間風險的考量會是一個重要因素，
因此會利用資產配置的方法，
因應投資人個別的需求和投資目標，
把資金分配在不同項目的資產類別上，
以降低整體資產波動、提高總體資產報酬率。
希望投資整體是以比較穩健的方式來進行，
最終可以在設定的時間點
累積到足夠的財務資源，
讓自己可以完成財務目標。
以資產配置的方式來安排投資標的，
可以降低投資資產大起大落的風險，
長期穩健的方式做投資追求的不只是報酬，
同時也要兼顧到投資資產的穩定性。
而投資最好是能夠跟自己的財務目標做連結，
投資應該是整體財務規劃的一部分。
財務顧問可以協助的
不只是投資管理而已
他們還可以協助做預算編列、風險規劃、
稅務規劃、退休規劃…等等，
在整體財務規劃中如果可以讓
投資跟財務目標做連結，做有目的的投資，
運用適當的投資策略來完成這些財務目標，
自然能夠避免情緒化的投資，
不致於常常買高賣低、
投資上看不到令人滿意的績效。
不是只有有錢人才需要財務顧問
適時尋求幫助，你也能更好管理財務
如果想理好財
行為就得像一個有錢人！
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