(圖/shutterstock)

 

 

 

保險的本質是保障

前陣子看到一篇文章《你的保險業務員專業嗎？》

探討怎麼判斷保險業務員專不專業，

比較合適與正確的檢驗標準應是：

業務員為客戶規劃的保單，

有沒有真正滿足客戶保障的需求？

文中有個觀點我蠻認同：專業的保險業務員，

應先賣給保戶需要的足夠保障型保險，

再賣給客戶想要的儲蓄型與還本型保險。

如果客戶的保障型保險金額不夠，就應教育保戶，

保險的本質是保障；這是保險業者責任。

 

繼續看下去...

 

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 2016 台南大地震

結果在LINE群組針對這篇文章的討論中，

有人寫下這樣的訊息：

去年有位保險公司窗口到我們單位宣傳，

期間談到 2016 年過年前的台南大地震，

某家公司有一位保戶身故，

理賠金卻只有 200 多元，

結果沒有人敢去送理賠金，

最後是用雙掛號寄出支票。

 

壽險買成終身醫療險

有人推測說他可能買的是終身醫療險，

因為不是壽險，因此身故不會理賠，

這個保戶收到的只是保險公司退還的未到期保費。

如果你買了保險，這應該是你不樂見的結果：

買保險付了一堆保費，但真的發生事故，

因保險規劃不當，沒有買到需要的險種，

因此你的家人、受益人等無法從保險公司拿到理賠。

 

保單規劃需要注意什麼？以下幾個方向提供參考：

 

1 .先做好保障再談其他

業務員需要的是為客戶著想

如果你的業務員為你規劃保險時，不先問你的需求

是什麼，而是一來就跟你談商品，

那大可謝謝再聯絡了。保險需要的就是：

你怕疾病、意外等突然發生，

家人頓失依靠，因此事先做好風險轉嫁，

期望萬一風險發生時，家人有這保險給付，

可以繼續過生活，不致生活發生困難。

這個行業的從業人員跟客戶的關係相當密切，

它也是需要從業人員對客戶付出愛與關懷的，

業務員需要的是為客戶著想，

為他們規劃需要的保障。

 

 

根據個人財務狀況

如何算出自己需要的保障，請看：

坊間的保額算法都太不準了，這個公式，

幫你算出最適合自己的保額。

當你知道你的保障需求後，當然還需要根據

你的財務狀況來決定購買什麼樣的保險，

最好是用最低保費買到最高保障。

 

少少的保費換高額的理賠

當你把這個保障的需求都已經做完，

再來談儲蓄或投資的需求。

不要忘了保險最主要的功能就是保障，

所謂的保障，就是要利用保險的槓桿功能：

少少的保費換高額的理賠。就像意外險一樣，

你付一年 1,200 元保費，它提供你 100 萬的保障，

這樣的槓桿倍數足足有 833 倍了。

如何利用最少保費買到最高保障，

應該善用定期險，低保費、高保障的特性，

不要有一定要拿錢回來的觀念。

你利用終身險或儲蓄型保險，

來做你的壽險保障規畫，

其結果就是你付出很多保費，但保障沒多少。

 

2. 做好財務規劃，

    買負擔得起的保險

常看到有人沒做好財務規劃，

買了超過經濟能力的保險，一個真實案例是：

家庭年收入 40 萬，結果一年保費支出要 19 萬，

以致於家庭財務上捉襟見肘，因為繳不起，

所以買保險事實是替他們增加了更多的債務。

 

請你把家庭一整年的收入支出整理一下，

把幾個月的支出項目金額列出來，

還有每年度的年度支出：稅金、保險等也列上去。

最後整理成一張表，你會知道

你在每個項目的支出金額有多少，如下圖：

 

 

做好支出比例

他們的食、衣、住、行等日常開銷占了 51%，

年度費用（保險、稅金等）占了 9%。

當你把這些年度支出的比例都規劃好，

再來規劃保險，不要讓它超出你的負擔能力。

否則保險還沒幫你發揮風險轉嫁的能力，

就為你帶來更多負債。

 

長年期保單

尤其如果買的是長年期保單，

它在前幾年的現金價值通常非常少，如果

繳不起保費，保單能替你墊繳的時間也沒多長，

你的保單很快就失效沒保障了。（怎麼記帳、

做支出管理，請看：月薪30K也能做到！

掌握「5122原則」，把收入分成4等分，

就能定期出國玩，還能存第一桶金）

 

3.讓保險回歸本質，

   不同功能不要混淆在一起

保單包裝成每月可以配息

現在因為保險的預定利率太低、保費貴，

金融業者在推展傳統壽險上碰到蠻大困難，

於是想出各種辦法來推銷保單，

譬如把保單包裝成每月可以配息，

讓人覺得是相當不錯的保單。因為固定配息 5%、

6%比定存高很多，但事實是：

它本質就是一種投資的保單，本金不但

不保證保本，而且它的配息可能多數來自本金。

 

房屋貸款

有些金融從業人員更厲害，

他們慫恿客戶去做房屋貸款，貸款下來，

再讓客戶去買這種類全委的投資型保單。

房貸的利息約 2%，如果保單配息 5%、 6%，

這中間有 3～4%的差距，

他們美其名為活化資產、賺利差。

 

但這樣的規劃，其實都沒考量到利率變動的風險，

萬一房貸升息到 4%，那情況又會如何？

而且投資本身有風險，你的本金有可能會虧損，

加上以現在的投資環境來看，

它的配息來自本金的機率很高，

本金虧損加上用本金來配息，這些因素加起來，

這保單的配息有可能越配越少。

 

平常累積財經、金融的知識

所以，還是讓保險回歸它的本質，

保險公司本身的功能及強項就是提供保障，

要做基金的投資，你大可直接購買就好，

透過保險公司的類全委保單做投資，

你的成本就會比較高，因為中間的保險公司及

代操的投信公司都需要再賺一手。

而平常學一些財經、金融方面的知識，

讓你選擇金融商品時，有基本常識可以判斷，

避免走入誤區，讓你的理財投資能持盈保泰，

也是需要去做到的。

 

 

現在保險種類多樣

買適合自己的才是最重要的

 

 

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本文由 廖義榮 授權轉載，
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