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小夫妻繼承家業
孩子出生後，每個月都透支
繼承家中事業，
每年獲利穩定的陳信夫與黃菀瑜夫妻，
原本能過著愜意的日子，
但隨著兩個孩子出生，支出變多，
加上夫妻倆沒財務概念，
月月都透支，常常為錢爭執...
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花錢憑感覺，一頓飯就吃 2 千元
婚前我們就比較沒有數字概念，花錢大多都憑感覺，
這個月玩樂花費比較多，下個月就省一點。
黃菀瑜笑言自己在消費上比較隨心所欲，
奉行活在當下的享樂主義，幾乎沒存款。
還在兩人世界時，我們曾經長達一個月，
兩人吃一餐就花二千多元，
直到我先生說：好像不能再這樣吃下去！
我們才開始節制一些。
卡費月繳 2 萬，信用卡分期支付
讓兩夫妻「無感」
身為彩妝師的黃菀瑜希望能盡量配合藝人需求，
購置適合他們的彩妝品，不知不覺越買越多，
長期需要購買高單價的彩妝品，黃菀瑜養成
刷卡分期零利率的習慣，包括奶粉、生活用品等，
也都這樣支付。將近 2~3 年的時間，
都使用信用卡分期，每個月要繳的卡費將近二萬元，
直到此次做了財務諮詢，
才弄清楚欠信用卡多少錢，陳信夫說明。
遠赴香港買儲蓄險
卻成負金流導火線
這對夫妻現金流為負的第二個癥結：買錯保單。
對投資理財相當有興趣的陳信夫，年花超過 10 萬元上課
某次聽了一場關於境外保單的講座，
他特地飛到香港去買儲蓄險保單。
陳信夫打算靠這張保單存小孩的教育基金，
因為銷售人員告訴他，該張保單分 5 繳費、
年繳 1 萬美元，30 年後就能拿回總繳費金額的 5 倍。
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孩子出生，收入銳減 支出卻增加
不過，生活過度消費，再加上年繳台幣 30 萬的保單
讓他們每月都透支，而這種生活能持續這麼久，
是因為公司帳與家用帳沒分開，
當生活費不夠，陳信夫就從公司戶中提領現金。
有第一個孩子時，生活資金都還軋得過來，
初期夫妻倆還沒覺得哪裡不對勁。
第二個孩子出生後，黃菀瑜的公司
考量她要兼顧家庭，減少她的工作量。
在收入銳減的同時，他們的生活支出卻增加。
房貸月還 5 萬，財務雪上加霜
以往夫妻從不會為錢爭執，後來就常為此吵架。
另外，在家中人口變多之後，
因為需要更大的居住空間，兩個月前，
陳信夫買了房子，前三年的房貸使用寬限期，
每月要繳利息 1.8 萬元；3 年寬限期過後，
每月還款金額驟增到 5 萬元。
看到金錢不斷流出，讓他們非常不安。
刷卡不分期、儲蓄險解約
現金流由負轉正
安睿宏觀理財顧問團隊 顧問李鳳蘭：
台灣中小企業多半是家族經營，
財務上最常見的問題就是公司、家用共用一個帳戶，
如此一來，永遠都弄不清公司實際獲利。
接手家中事業的陳信夫、黃菀瑜，狀況即是如此，
因為第一代經營時就沒讓兩邊帳目「分手」，
陳信夫亦複製父母的財務模式。
首先，必須讓公司戶、家用戶分開。
總支出占總收入 60% 消費才健康
接著則是分析生活花費，黃菀瑜習慣刷卡分期零利率
單筆 2 萬元的信用卡消費分 10 期，
每期才繳 2 千，讓人覺得花不多
但下一筆支出又持續分期消費，造成長期負債。
信用卡分期零利率可適度使用，
前提是整體財務健康指數，必須在 60% 以下。
意即生活總支出占總收入的 60% 以下
保有 30%∼40% 的儲蓄支配額度，
這樣就是健康的消費行為。
駕馭信用卡難度高，改用現金消費
若無法駕馭信用卡，最好不要刷卡消費。
我請他們日後要以現金支付每筆支出，
並且預留尚未償還的卡債，
減輕負債的心理負擔。
解約年繳 1 萬美元
境外儲蓄險保單
該張保單收益分「保證收益」及「不保證收益」，
不保證收益指的是該張保單的資金操作成果，
類似台灣分紅保單的概念。
所謂的分紅，不是指分享保險公司的整體獲利，
而是依保險公司經營分紅保單的績效來分配紅利，
因此不保證收益。
保證收益僅 1.7 萬，
總繳保費的一半都不到
境外銷售人員宣稱 30 年後，能拿回 5 倍保費，
但「5 倍」是「保證收益」及「不保證收益」
相加的預估值，如果只算保證收益，
30 年後僅 6 萬元；前 2 年解約還無法退還保費；
繳費 5 年，保證收益僅 1.7 萬元，
連總繳保費的一半都不到。
在生活費用已經是負現金流的情況下，
若持續投入低效益的儲蓄型保單，
恐怕會拖累退休規畫。建議該保單解約，
將原先繳保費的預算做更有效益的運用。
這對夫妻的財務問題
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