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(圖/shutterstock)
一提到退休金準備，
多數人說得多，但做得少。
但你萬萬沒有想到，
「坐而言不如起而行」這句人生格言，
可能是成就你「省小錢滾大錢」，
讓你得以輕鬆準備、悠然退休的重要關鍵！
年金改革爭議不斷，
顯示公教人員擔心無法安穩退休，
但其實勞工也有類似的擔憂。
根據 1111 人力銀行近期所做的「上班族退休規劃調查」，
近9成受訪者擔心退休金不夠用，
包含 48.3% 擔心政府規劃的退休制度不夠養老，
40% 則擔心年金破產。
儘管多數勞工擔心退休金不夠用，
但對退休金的規劃仍稍嫌不足，
若寄望薪水的增加來累積退休金，
更是緣木求魚。
一個你年輕時做的重大決定，可能就是能夠悠然退休的關鍵！(Photo by Barby Dalbosco on Unsplash)
目前台灣勞工的基本薪資是2萬1,009元，
儘管近期勞動部已同意
將基本工資調升至2萬2,000元（預計明年1月1日起實施），
但回顧過去10年（請見下表），
基本工資從2007年的17,280元，
調整到明年1月1日的22,000元，
10年來只增加了4,720元；
換算成年化成長率更只有2.42%，
連3%預估每年通膨成長率，都抵擋不了。
資料來源：勞動部
然而，雖然只是4,720元的小金額，
如果變成你早在10年前，
就開始做為退休金規劃的每月投資金額，
這個小錢可能滾出大錢，
讓你輕鬆準備、悠然退休。
讓我們試算一下。
假設我們化整為零，
假設每月定期定額投資5,000元，
投資在年報酬率6%的資產配置中，
10年之後，雖然這5,000元只會累積出60萬6,000元的本金，
卻可另外獲得21萬321元的獲利，
合計的退休金已超過81萬（816,321）元。
只花了10年就滾出81萬的退休金，
那如果在年輕時就開始退休規劃，
結果又是如何？
剛出社會時，雖然薪水不高，
但還沒有房子及子女教養的負擔，
其實是最適合退休規劃的時機。
我們同樣假設每月定期定額投資5,000元，
投資在年報酬率6%的資產配置中，
假設一出社會（25歲）就開始投資，
在預計65歲退休的40年中，
這每個月少少的5,000元，
卻會滾出958萬4,817元，
這接近千萬的總金額，讓你得以怡然退休。
為什麼只要每月5,000元的小金額，
就能滾出千萬退休金？這當中的成功關鍵是什麼？
答案是時間帶來了威力驚人的「複利效果」！
下表的試算給了一個完整的答案。
同樣的1000萬，
如果分別從25歲、35歲、45歲或55歲開始準備，
每個月的投資金額絕對大不相同。
|
準備1,000萬退休金，各個年齡開始準備的每月需投資金額： |
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|
開始投資的年齡 |
投資年期（假設65歲退休） |
每月需投資金額試算 |
|
25歲 |
40年 |
4,996元 |
|
35歲 |
30年 |
9,906元 |
|
45歲 |
20年 |
21,535元 |
|
55歲 |
10年 |
60,717元 |
備註：假設投資年報酬率6%的資產配置。投資一定有風險，最大可能損失為投資金額之全部。
由上表可得知，
如果準備退休金的投資年期在10年以內，
你每月需準備約6萬元在退休規劃，
但如果提早30年甚至40年就開始準備，
在你25歲到35歲的年輕時代，
每天少花200到300元，
也就是每個月多存5,000到9,000元，
就能在退休時滾出1,000萬的退休金。
在你的同儕都還在恣意享樂、隨意花費的時候，
「省小錢滾大錢」的觀念，
可能是你未來能夠悠然退休的一個巨大決定！
經驗豐富的退休專家，將是您最可信賴的退休規劃指引。
(Photo by Barby Dalbosco on Unsplash)
關於退休規劃，
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迄今已有130年歷史！
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（截至2017年3月底，依據強積金管理資產及現金淨流入計算），
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更是影響你退休規劃的關鍵！
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