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(圖/shutterstock)
金融科技已經融入生活
金融科技（FinTech）發展到今天，
已經成為大家耳熟能詳的名詞，
金融服務領域的公司現在言必稱 FinTech、Big Data，
好像公司發展如果沒有跟它沾上邊，就落伍了。
FinTech 成為一種流行語言，
有了它就代表創新，服務品質就會提升，
獲利就能增加，致使每家金融服務機構都趨之若鶩，
競相投入大量人力及資金進行開發，
深怕在這個領域落後別人，失去商機。
不可否認，部分的金融創新科技服務已為消費者帶來便利，
不過嚴格說起來，目前提供消費者使用的金融創新科技，
都只能算是 FinTech 的基本功能而已，
接下來金融創新科技還能帶給消費者什麼樣的期待呢？
繼續看下去...
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金融科技不一定完美
觀察現階段已推出的金融創新服務技術，
發展主軸都圍繞在 3 個面向，也就是應用金融科技
提供商品交易的「效率化」、
「去中介化」、「便宜化」的過程，
這樣的機器人理財工具以「商品」為出發點，
思考的本位是以提高金融服務機構的獲利為前提，
對消費者而言不見得有利，甚至可能造成更多的困擾。
因為這感覺就像大藥廠透過科技創新，
直接把藥品放在你家門口，讓你更方便快速買到藥品，
至於這藥品對你是否有效，就再說囉！
下一階段的 FinTech，我認為應該要把解決「人」的問題擺在前面。
大部分人只是因為保單
便宜就買並非需要
我們以今年銷售成績不錯的「小額終老保單」
來檢視 FinTech 在下一階段能幫我們做些什麼？
買保險先考量個人需求限量、商品價格非重點
「小額終老保單」是政府為因應人口老化，
提升高齡者的保障，以解決老人身後喪葬費用而推動的保單。
這張保單兼具政策作用，投保條件相對寬鬆，
加上刻意放寬設算保費的費用率及預定利率，
使得保費相較傳統終身壽險保單便宜 2 至 3 成，
加上免體檢的誘因，且每人限購一張的刺激，果然出現熱銷。
雖然如此，它不但沒有解決人的問題，
甚至連政策推動的原意都被扭曲了。
因為根據統計，大部分搶購這張保單的人，
年齡層都在 50 至 60 歲的中高齡族群，也就是說，
買的人並非政策希望解決
問題的 60 歲以上老年族群。
說穿了，消費者還是基於限量又便宜的心理因素在買，
不是因為需要。然而，如果不是因為政策推動，
是否還有保險公司願意主動降低自身的利益而推出低成本的保單呢？
消費者又只能被動的繼續去接受高保費成本的保單嗎？
相信不久的將來，消費者可以不必再忍受不公平的待遇，
因為目前 FinTech 的技術已經可以透過線上投保系統及身分辨識技術，
在不需要業務員服務及快速核保的條件下，
保費結構相對傳統保單還可再省下至少 20%～30% 的保費。
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商品應該是從消費者出發
以「小額終老保單」為例，保費等於打了接近 5 折，
是不是很便宜！然而到這裡只是解決了「商品」價格的問題，
這時候如果再加上人工智能理財顧問幫消費者做出準確的需求分析，
了解你的保障缺口，再透過保單比較系統，
列出各家保單的優缺點及保障重點，
就能讓你輕鬆買到符合個人需求的保單及保額，
解決「人」對於保障安心的問題。
這裡提到的人工智能理財顧問，
不只是像現在普遍看到的 FinTech 平台，
都只是粗糙的做做需求分析調查，
而是具備邏輯判斷及客觀分析能力的智能理財顧問，
必須提供如家庭醫生般的診斷分析，並且提出解決問題的方法，
這需要大量實務經驗的累積及超然獨立、跳脫傳統金融機構思維，
才能順利地轉化為人工智慧。
利用人工智能理財
解決保障安心的問題
當人工智慧圍棋程式「AlphaGo」勝過人類棋王的那一刻起，
我們對於人工智慧的期待就不再只是為了買到便宜的商品而已，
FinTech 的下一步也不應該還停留在銷售商品階段，
就全方位理財規畫的角度來看，
人工智能理財應該是要能做到讓消費者以最合理的保費，
買到對的保單、夠的保額，解決人們對於保障安心的問題。
投資理財方面則應該是要幫助投資人做好投資情緒管理，
避免人性的貪婪與恐懼，做出對的投資決策，
獲取長期穩定的績效報酬，這才是真正的 FinTech。
人工智慧可以透過學習而進步，
但如果餵養機器的人或公司沒有提供正確的觀念及學習路徑，
這樣的機器人也只是一具商業機器而已。
換句話說，如果開發者沒有站在消費者的立場，
而是站在自身利益去開發所謂的 FinTech 創新科技，
恐怕這樣的創新技術對消費者反而有害。
「科技始終來自於人性」
這句話明白地告訴我們，
科技創新應該是為了更容易解決「人」的問題，
而不是企業的獲利問題，以「人」的需求為出發點，
才是 FinTech 能夠普及且永續發展的基礎。
人的問題解決了，獲利問題自然獲得解決，金融產業也不例外。
金融科技來襲，
人的生活將更加便利！
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