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(圖/shutterstock)
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(圖片截取自：公視晚間新聞)
博士畢業的小偉，每月存下 3成薪
心中急切的想靠投資增加收入
小偉因為念博士，
人生到了 30歲才有第一份工作。
隻身一人在台北打拼的他，
扣掉房租、水電費等固定支出後，
每月還能存下薪水的 30%，
這樣的財務狀況雖能支應日常生活，
卻沒辦法賺大錢孝敬爸媽，
且因為工作的關係，小偉時常不在爸媽身邊，
有時更需要飛往大陸、東南亞等地工作，
為此，他十分擔心工作中若發生意外、
健康狀況出了問題，
家中退休的父母該怎麼生活，
更擔心自己若傷殘會加重家裡經濟負擔...
繼續讀下去...
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為了事業無後顧之憂，他幫自己和家人買了保險，
但每年繳著「不對勁」的高額保單，讓小偉 越繳越迷惘...
雖然手中有幾張爸媽先前幫自己買的保單，
小偉卻覺得保障不足，無法讓他安心打拼，
苦惱的他想了幾天，卻因為工作忙碌而擱置，
每年繳著明明知道「不對勁」的高額保單，
讓他對自己的財務狀況越來越迷惘，
更不知道該如何處理...
看著朋友紛紛投資獲利，
更讓小偉急著想開始投資，
好快速累積存款，填補保單漏洞
徘徊在該投資還是儲蓄的矛盾中，
讓小偉每天心裡都不踏實，
總覺得有一天發生狀況，
自己會完全無法因應危機...
所幸在一個聚會上，小偉認識了一位財務顧問，
才明白自己應該先調整保單內容，
而非盲目地急著開始投資
建立好「先存後花」的觀念後，
就能穩建地一步步擬定計畫！
就讓我們一起來看看，財務顧問 陳堯睿
是如何幫小偉解決心中的未爆彈，
讓他能安心工作無後顧之憂！
財務顧問幫小偉按照以下步驟找出財務的盲點，
你也可以自己試試看：
一、先列出年度的收支狀況：
1. 小偉整年收入：611,000
2. 年度支出：412,090
3. 年度收支節餘：198,910
4. 緊急預備金：0
當小偉列出收支後，財務顧問 陳堯睿
發現小偉雖然有一筆存款，
但卻沒設定專款專用的「緊急預備金」
通常緊急預備金，
應該要有半年的總支出才夠！
若沒專款專用，鎖住這筆資金
很容易之後就花掉，或是拿去投資。
在財務顧問的建議下，小偉也拿出了自己的保險資料，
給顧問評估之後才發現，原來也是滿滿的不及格阿...
二、列出財務目標：
1. 讓自己可以安心工作，確定保障其全
2. 備足準備金，若自己發生意外，要留 100萬給爸媽
3. 擔心自己起步晚，退休金還沒規劃
三、找出問題、解決問題：
發現沒有存緊急預備金、保險的保障也不足：
原本以為買了很多保險，沒想到卻還有很多項目沒保到
我們從表中可以發現，
小偉的薪水有一半以上都用在生活，
剩下的支出都是雜支（旅遊、交際）及保費上
首先財務顧問先解決保費問題，小偉的保單
大多是高保費、低保障的終身型保險，
這些保單不是不好卻不符合所需
殘扶險、殘廢險及健康險，
才是小偉最需要的保障，
並應以低保費、高保障的定期險為主。
問題清單如下：
1. 忽略殘疾、重大傷病的風險
2. 終身癌症險、意外險，保費高、保障低
3. 未妥善利用「減額繳清」方式為自己節省保費
4. 若生病住院，給付金額太低
解決方案 1：調整保單，同樣費用下創造更多保障
為了讓小偉不再擔心自己
若有健康狀況影響家中經濟，
財務顧問用以下幾招
幫小偉提高保障，同時降低保費：
1. 以定期重大疾病險、重大傷病險，補足保險缺口。
2. 意外險以產險公司的意外險專案取代，費率為壽險公司的 85折
3. 將終身壽險以減額繳清（降低保額，保障期間不變）的方式，僅保留附加的住院醫療實支實付險；
4. 加保一張能副本理賠的實支險，讓住院一日總額度提高到 5,000 元，住院雜費額度總計為 18 萬元。
5. 其他終身型醫療保單停止繳納保費
為什麼這樣更動，
就能降低保費、提高保障呢？
因為原先的意外險，只理賠意外所造成的殘廢，
但殘扶險及殘廢險保障範圍較大，
不論是意外或是疾病造成的殘廢，
都在該險種理賠範圍內。
而重大疾病及癌症相關的風險，
則可靠著投保重大疾病險
及領到健保重傷卡就能理賠
重大傷病險的 2 張保單，額度各為 200 萬。
擔心全殘，可加保一次給付的
意外險 100 萬、殘廢險 500 萬
及每月有 4 萬元理賠的殘扶金，
保證能領 15 年、總計 720 萬元，
考量每年 2% 的通膨後，等於現在的 623 萬。
而小偉希望能留給爸媽 100萬
為了符合小偉的期待，
財務顧問規劃了以 100萬定期壽險，當作主約的保單
解決方向 2：調整目標，短期目標 應靠儲蓄達成
應該先存緊急預備金，再靠投資存下退休金
靠著財務顧問的幫忙，
小偉終於解開了好幾年心中的矛盾，
不但減輕保費負擔，更提高了自己的保障，
他終於可以無後顧之憂的工作、存錢，
並確立好「短期目標靠儲蓄」的觀念
將自己目前存到的 40萬慢慢累積
先存緊急預備金，再存錢進行投資
存退休金的長期目標，再靠著投資慢慢達成！
看到這裡，大家是不是對財務規劃更有概念了呢？
如果擔心自己的財務狀況有問題、保單有問題
也可以透過這樣的方式
一步步找到最適合自己的資產配置喔！
理財規劃不嫌晚，只要你願意正視自己的財務狀況
每個人都能達成財富自由！
本文由 CMoney官方 編輯撰寫
未經授權，請勿轉載！
責任編輯：vickie
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