(圖/shutterstock)

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婚前儲蓄率 50%

婚後...

 

 

今年36歲的James，

婚前與太太都擁有高儲蓄率， 

每月能存下收入的 50%。

婚後隨著孩子出生花費增加，

每月儲蓄率急速下滑，即使記帳，

也無法解決 James 的擔憂，

兩人還常因記帳有爭執，

 

繼續看下去...

 

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很多人覺得儲蓄的第1步

其實是錯的？

由於James對退休金規畫、

保險費用支出等財務 問題感到心慌，

為了預留退休金，

希望透過省吃儉用來提高儲蓄率，

他也跟許多人一樣，

儲蓄第1步就是：記帳。

且因價值觀偏向保守，

很少購買奢侈品， 婚前拿到薪水後，

除了提出部分給父母當孝親費，

其餘都是銀行定存。

婚後第1年合併申報所得稅，

赫然發現家庭支出開銷太多，

James回頭檢視，

才了解是因為籌辦婚禮花費太多，

使他們的存款銳減，

因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。

James坦言，「我常請太太回想當天消費，

有時她會忘記，就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細？」

記帳雖然達到了解家庭開支目的，

卻增加夫妻間相處的摩擦。

 

為了解金錢流向

鉅細靡遺記入支出

James和太太也徹底執行「節流」，

購物時最注重高 CP，

能省則省是小倆口的生活哲學。

但是記帳多年，

James發現自己還是對金錢很沒有安全感，

他希望退休之後，

自己每月至少有 5 萬元可使用，

因此未雨綢繆想存退休金，

加上有了小孩，危機感越來越重，

總覺得自己的儲蓄率一直下降。

除了對規畫退休金感到困惑，

保險也讓他們有所困擾，

夫妻兩人對保險都一竅不通，

家中有長輩從事保險業，也就交由長輩規畫保單，

但卻不知道自己到底需要多少保障才足夠？

 

 

買一堆保險，卻還是覺得不安？

你應該把保險「量化」整理

理財規畫顧問田逢曉建議，

James夫妻兩人買了不少保險，

卻不知道保障夠不夠，

他們對於家庭財務的責任感，

是值得肯定的，只是沒有將所需的保險「量化」，

所以才會覺得買了一堆保險，

卻不知道保障在哪裡。

而買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心，

如果過度擔憂，反而成為困擾家庭的負面因子。

由於James部分保單已經期滿，

或是符合需求，只要新增不足保障即可。

規畫過後，James家庭保費雖然沒有大幅降低，

保障卻拉高了，例如James希望增加壽險保障，

以15年、20年期兩張定期壽險，

長短期搭配補足風險缺口，如果他身故，

太太跟小孩能無後顧之憂的生活，另外新增殘廢、殘扶險，

補足因疾病或意外致殘的風險缺口。

 

孩子的保單以終身壽險為主約

生活支出不會有太大變化

至於小孩的保單，

建議James幫小朋友以終身壽險為主約，

附加醫療、重大疾病險。

在儲蓄率偏高的狀況下，

生活支出不會有太大變化，

夫妻倆價值觀相差不遠，

且對「財務」這個課題都有共識，

無須細項記錄每筆開支，

若光是每天記帳，沒有將帳目分類，

其實根本看不到記帳的效果。

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光是記帳，沒有將帳目分類

反而身陷數字牢籠

各項收支分配，讓錢分流到各個帳戶，

如分為固定開支、年開支、當月雜支等，

分門別類才能看出資金流向，

對金錢有一定的限度控管，

就不會影響生活品質，

也能擁有金錢安全感。

不過度記帳，

才能從數字牢籠裡面解脫出來。

 

把帳戶分為3大項

收入支出一目了然

只要年度編列預算時，

把帳戶分為3大項：

A固定支出、B年度支出、C當月雜支等

A帳戶就是當月收支的家用帳戶

B帳戶則是稅金、保險、年度預算等。

每年編列預算時，扣掉既有支出，

就能知道今年能花多少錢在旅遊上，

所以旅遊預算就可以從B帳戶提撥，

剩下的錢則放入C帳戶，

這帳戶作用就是存夫妻兩人的退休金、

子女教育費等。

 

生活支出分配妥當

無須過度恐慌，自己嚇自己

教育費、生活費、保險費

小孩教育費部分，每個階段需求不同，

教育費、生活費、保險費等，

其實都有公式可以反推出來，

只要事前規畫好，

其實就不用過度恐慌。

財務規畫有助於釐清事情的先後順序，

也了解每月開銷的預算要怎麼編列，

看得出存款累積額度，就不會自己嚇自己，

透過資產配置，目前也拿出部分薪水

，開始做長期紀律性投資，

保有對金錢的自主權後，

生活就能過得比較有品質。

 

原來記帳不是儲蓄的第一步

而是要先量化自己的支出啊...

 

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