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(圖/shutterstock)
如何判斷一個借錢的人
將來是否真的願意還錢？
每個人若需要一筆較大的資金時候，
通常最直接想到的借錢對象就是銀行了，
而每家銀行對於貸款者
都會有一套自己的評分系統(scoring system)，
這套評分系統是銀行根據過往的經驗，
用幾個不同的標準
來判斷貸款者未來還錢的機率是高還是低？
這套評分系統判斷的越準確，
自然未來發生壞帳的機率就降低，
所以對於每家銀行來說，
放款的評分系統是非常重要的核心競爭力。
隨著金融科技的發展，
個人對個人的放款(P2P)平台會漸漸普及，
在這個平台上，
需要資金的人可以將自己
為何需要資金的原因、願意支付的利息，
以及未來計劃還款的方案等資料
放到 P2P 的網路平台上，
而有閒餘資金的人
就可以透過這個平台將錢借給需要的人，
同時收取到比銀行存款更高的利息，
增加一種投資的機會，
但是借錢給別人最大的風險就是，
萬一對方不還錢，
則你連本金都會損失掉，
而且這些透過網路平台借錢的人
都不是你認識的人，
此時，如何判斷對方未來
是否真的願意還錢就非常重要了！
趕緊看下去...
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借款人所用的詞彙
比評估還款能力更有用！
美國有三位大學教授
共同發表了一篇研究報告，
這三位教授運用了
美國最大的 P2P 公司 Prosper料庫，
用現在最流行的大數據分析方法，
比對了借錢的人所寫的資料
與將來還款的情況，
他們發現到，
借款的人所用的詞彙
是很有用的參考指標，
甚至比借款人的信用等級(credit rating)等
傳統判斷借款人還款能力的方法都更有用，
以下有 10 個借款人
在描述借款原因時經常會用的詞彙，
其中有 5 個詞彙
表示這個人將來會有很高的還款機率，
另外 5 個則不是，
你可以先自己判斷一下，
是否可以猜得出來是哪 5 個詞彙？
1. 上帝(或菩薩,神明...等)
2. 保證
3. 零負債
4. 最低還款金額
5. 較低的還款利息
6. 將會支付
7. 畢業
8. 謝謝您
9. 扣稅之後
10. 醫院
你選好了嗎？
5 個借款人
未來最可能還款的詞彙
從三位教授的分析顯示，
當借款人的資料文件中
出現這 5 個詞彙的時候，
其未來還款的可能性是較高的：
1.零負債
2.最低還款金額
3.較低的還款利息
4.畢業
5.扣稅之後
你猜對了嗎？
我們來看看為何這 5 個詞彙
顯示對方未來是比較可能會還款的，
首先，會寫「最低還款金額」、
「較低的還款利息」
或「扣稅之後」這幾個詞彙的人，
顯示這個人對於金融專業知識是比較了解的，
或有具備這方面知識的朋友可以諮詢，
這種情況下，未來還款的機率是較高的，
再來，
如果貸款是為了能夠順利完成學業上的「畢業」
或達到人生「零負債」的情況，
也顯示這個人將來是比較可能會還錢的。
接下來看看那些
比較不可能會還錢的原因，
一般的經驗法則是，
假如對方直接告訴你說他將來會還你錢，
那麼事實上他是不太可能會還你錢的，
而且如果他很有自信的承諾你，
那麼他就越可能會違背自己的承諾！
研究發現，
如果有個人在文件上說：
「在上帝的見證與幫助之下，
我承諾我將來一定會還錢」，
這些人事實上是屬於未來最不可能會還錢的一群，
因為除了他的承諾不太可能會實現之外，
研究也發現，
在借款文件中提到「上帝」的人，
未來違約的機率上升了 2.2 倍！
還有些人借錢的原因
是因為他提到有某個親人正在醫院接受治療，
需要資金付醫藥費，
研究也發現這些人未來還錢的機率是不高的，
而且事實上，研究發現如果資料上
提到借款人的任何一個親人：
丈夫、太太、女兒、兒子、爸爸或媽媽等，
這都是未來較不可能還款的跡象！
雖然上述的分析不見得適用所有的情況，
但大數據分析能夠幫助我們
用較客觀的方式來判斷很多事情，
相信類似的技術也會開始被很多銀行
納入是否放款的評分標準中，
這是個很有趣的一篇研究報告與發現，
提供大家參考。
下次如果有人向你借款，
記得仔細聆聽他說的話！
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