(圖/shutterstock)

 

美國知名學者

史賓賽．強森（Spencer Johnson）

所著的寓言書《誰搬走了我的乳酪？》

對 5、6 年級生的讀者，格外有感。

今天，台灣千萬勞工的退休金，

彷彿也將成為無聲無息消失的乳酪，

從開始找不到乳酪的 5、6 級生，

到正在製造乳酪的 7、8 年級職場新鮮人，

無一倖免，

是誰搬走了它？

 

繼續看下去...

 

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過時法令天條
偷走勞工退休金乳酪

凶手藏在《勞工退休金條例》裡，

這個條例規範勞工退休金管理，

包括雇主須按月提撥 6% 退休金、

個人可以自願提撥 6% 退休金。

施行細則第 32 條規定：

「勞工退休金運用收益，

由開始提繳之日起

至依法領取退休金之日止，

期間平均每年之年收益率，

不得低於此一期間當地銀行

2 年定期存款利率之平均數。」

白紙黑字的法條，提出了保證。

 

無法放手一搏，

收益必然偏低

只是，在劇烈變動的環境下，

反而讓乳酪變少了。

中華民國證券投資信託

暨顧問商業同業公會理事長張錫，

具有深厚投資理財經驗的他，

同時也是國泰金控旗下國泰投信的董事長，

他認為，投資理財只要談到保證，

在壓力之下，必須以穩健為主，

無法放手一搏，收益必然偏低。

 

環境變化

正是最大的風險

張錫直言，資產配置雖然可以降低風險，

但風險與報酬之間，具有一定的關聯度，

追求高報酬，又要零風險，幾乎是不可能的事。

風險管理是一門學問，追根究柢，

其實投資法人也是為投資人做好管理風險而已。

環境變化正是最大的風險，

張錫表示，2005 年制定勞退新制提出的保證，

在當時的時空背景下，政府是好意，

因為那時的利率大約是目前的 1 倍以上；

只是，經過 2008 年一場金融海嘯，

長期執行量化寬鬆（QE）後，利率持續下滑。

12 年前的保證，今日變成是

搬走數百萬勞工「退休金乳酪」的元凶！

 

 

打破大鍋飯思維
退休理財應建立差異化

但從勞工觀點來看，

保證 2 年定存收益根本不是保證，

充其量，只是保障。

據勞動部勞工保險局工會理事長安連元指出，

勞工退休運用收益

不得低於銀行 2 年期利率，這個說法是虛的；

真正的保證，是應載明收益是本金的 1% 或 2%，

原因在於利率會變動，

如果再遇上銀行繼續降低利率，

甚至將來出現負利率，

到時，我們還要付錢給銀行呢。

 

 25 歲、65 歲

在退休金管理上綁在一起

理財沒有訂死的標準品，最忌吃大鍋飯。

目前依照《勞工退休金條例》第 32 條，

用不低於「2 年定存收益」的天條，

鎖住所有可能性；

更荒謬的是：一名 25 歲、

一切還剛起步的年輕人，

被迫在退休金管理上，

必須與一名 65 歲、即將退休的年長者綁在一起，

對彼此而言都是束縛。

 

 

「勞退自選平台」：

緩解綑綁

緩解綑綁，

就得將「勞退自選平台」安全送上壘，

那麼修法就成為必要手段。

張錫強調，這次修法很簡單，

只要在既有規範不低於「2 年定存收益」之後，

加上提供自選，就可解開束縛。

張錫解釋，

投資性格趨於保守者，

還是可以選擇 2 年定存利率保證，

但對於 20 幾歲的年輕人來說，

投資的選擇性就更多元了。

 

只是，不少人存有投資基金慘賠的夢魘。

張錫認為，賠錢的原因，

多半是投資時間不夠長，

舉例來說，也許去年到今年賠錢，

但時間拉長至 10 年就賺錢了，

可惜投資人往往砍在最低點。

 

理財弱勢族群
勞工需要更多相關知識

貪、怕、猶豫不決這 3 大人性弱點，

注定投資賠錢，

只要放得夠長，其實不容易輸錢。

再者，問題可能出在投資組合，

通常多數人喜歡買最夯的基金，

但相對而言，它的波動可能會很大，

所以穩健配置很重要，

報酬可能沒那麼高，但風險會降低。

張錫表示，穩穩賺最重要，

投報率 7%∼8% 就是穩穩賺的目標，

畢竟現在股市一個漲停都 10% 了。

 

 

讓勞工握有選擇權利

還要充分明白內涵

對於修法一事，

安連元也認同退休金理財要增加選項。

但來自勞工階級的他，

深諳勞工在理財知識上嚴重不足，

因此他提醒，提供多元選擇立意良善，

但真正讓勞工有感，

則是在讓勞工握有選擇權利外，

還要充分明白多元選擇的內涵，

這需要更深入基層勞工，

耐心進行

理財教育的紮根工作。

 

俗話說的好

還是靠自己...最實在

 

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