(圖/shutterstock)

 

 

你的勞工退休金，可以領多少錢？

「應該沒多少吧？」

詢問 3 個年輕人，就有 2 人這樣說。

什麼是勞工退休金？

如果你的身份是勞工，在政策保障下，

退休時可以領到勞保老年給付

和勞退新制這 2 筆退休金，

前者屬於社會保險，

後者是由僱主

每個月提繳員工 6% 薪資當作退休金

（個人亦可自願提撥最高6%薪資）

 

繼續看下去...

 

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不同於面臨破產問題的勞保基金，

企業或個人提撥的勞退金會直接進入個人帳戶，

由政府代為投資，

並承諾至少保障 2 年期定存利率的報酬。

也就是說，政府代操的投資報酬率如果更高，

就算是完全沒有投資理財的民眾，

也有機會靠錢滾錢創造財富，

在退休時領回較大金額的退休金。

勞退基金的本意雖然很好，

但一直以來有個很大的問題，

就是「報酬率太低」！

 

只投資 1 檔 ETF

報酬率就遠勝勞退基金

根據勞動部官網公告，

新制勞工退休基金自 2005 年 7 月成立以來，

每年平均收益率為 2.9%，

2.9% 這數字很低嗎？

如果你認為「台股很難賺」，

用 2.9% 和台股加權報酬指數年化報酬率一比，

可能會大吃一驚。

 

 

台股加權指數從 2005 年初的 6,143 點，

一直上漲到 2017 年初的 9,272 點，

看似年化報酬率只有 3.5%，

但實際上這個數字

並沒有考慮到除權息的配股配息。

因此，要正確觀察台股的價值成長，

這些企業發還給投資人的股利和股息，

應該都要再投入股市中，

才能真正反映台股加權指數的報酬。

 

台股年化報酬率

高達 7.4%

這時就必須要看證交所公布的

「加權報酬指數」，

台股加權報酬指數從 2005 年初的 6,482 點，

一直上漲到 2017 年初的 15,288 點，

即使歷經 2008 年的金融海嘯，

年化報酬率還是高達 7.4% ！

換句話說，

如果沒有除權息因素台股早就破萬點了。

 

 

如何買進加權指數？

但投資人要如何買進加權指數呢？

其實只要投資

最具台股代表性的元大台灣 50（0050）ETF，

報酬率就會與加權指數很接近，

以同樣時間、並把領到的股利一併計入，

也能得到 7.1% 的年化報酬率。

 

政府代操

退休金被偷走383 萬元

再以實際金額來試算，

2.9% 和 7.1% 會差多少？

你可能不相信，年化報酬率 4.2% 看似不多的差距，

會害你 40 年後少領 383 萬元退休金！

主計總處公布 2016 年

台灣勞工的薪資中位數是 40,612 元，

假設從 25 歲開始工作的起薪，

到 65 歲退休這 40 年的平均薪資也是 40,612 元，

每個月僱主提撥薪資 6% 到個人退休金帳戶，

平均每月大約是 2,437 元，

這筆錢投入 2.9% 報酬率的勞退基金，

40 年後只能拿回 215.4 萬元，

 

 

政大教授王儷玲：

建立退休自選很重要

如果改投入報酬率 7.1% 的 0050，

卻能拿回高達 599 萬元，

比投資在勞退基金多出 383 萬元。

只做簡單的投資，

退休金能就能多出 383 萬元，

相較之下，

由政府代操的勞退基金 2.9% 超低報酬率，

實在令人難以接受，

也難怪政治大學風險管理與保險系教授王儷玲，

要大聲疾呼，

建立退休金自選平台這件事很重要！

 

那麼...

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