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(圖/shutterstock)
理財規劃幫你建立一幅理財藍圖
有了這幅藍圖
你將清楚知道人生如何的安排
就像在蓋一棟建築，事先已經由建築師把設計藍圖畫好，
不僅把建築依未來使用的功能性，先安排好內部建物的配置、
在安全與結構安全上也都考量到了，
工人只要按圖施工就可以把大樓蓋好。
而財務顧問的角色就如同建築師，
協助你、與你一起完成你的理財藍圖，
在此圖上已經把你的財務目標及如何完成的途徑標記在上面，
讓你在做財務決策時可以有所依歸，
讓你的人生夢想不再只是一個遙不可及的幻想。
趕緊看下去...
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多數人在做理財時
缺少事先的理財規劃
像是知道自己要完成的財務目標是那些、規劃完成的方式與工具如何選擇等，
因此對於金融工具的選擇，
可能就是隨著大眾媒體的資訊與商品供應商的行銷資料做選擇，
對於以後是否可以完成自己的財務目標，
可能就不是非常有把握了。
例如這幾年大家流行買月配息的高收益債券基金，
因為它每年配息約 5% 看來相當吸引人，
於是有人把它當定存來買，有人把它當退休規劃的工具。
舉例來說如果你是在 2003 年 1 月以 1,000 萬台幣購買聯博高收益債美元 AT 股基金的話，
以那時的配息率，你每月可以拿到的配息是 116,878 元，
但是到現在，因為配息率逐年下降的結果，
你現在能拿到的每月配息是 47,783 元(美元對台幣匯率 1:30)，
約是 2003 年的 41%，如果你是把配息拿來當退休生活費來用的話，
這樣的規劃你覺得如何?
12 個方向幫你做好個人家庭財務管理
1. 做好財務整理
在做任何規劃前，
當然首要的事情是先了解自己的財務現狀才能做後續的規劃。
財務顧問可以協助你建立自己的財務四大報表：
收入、支出、資產與負債等報表，
這將協助你知道自己的現狀：
現金流的流入、流出、有多少資源可以運用來完成財務目標等。
(要知道這財務四大報表是包括那些項目，
可以在本文下方的回應區留言索取財務資料表。)
2. 負債管理
你有負債嗎？
是良性的負債(房貸、投資、創業等，還是卡債、高利貸等非良性負債?)，
你知道如何管理債務:逐步降低債務、還清債務嗎？
3. 支出管理
你的收入支出可以平衡嗎？
還是你是入不敷出，不知道如何去減少開銷、做預算的控制？
理財規劃可以讓你學習到如何記帳、
追蹤自己的消費記錄、做好收支管理。
4. 儲蓄
你是否已經建立了固定儲蓄的習慣？
每月的收入中可以有一定比例的收入固定存到儲蓄投資的帳戶內？
你知道為了達成你的財務目標，
你需要做多少金額的儲蓄嗎？
5. 工作職涯發展
你現在的工作可以讓你發揮所長、樂在其中嗎？
你是否滿意現在的工作收入？
如果不滿意的話，你有什麼樣的計劃，
希望找到更理想的工作、發揮所長或是增加工作收入？
6. 風險規劃
如果碰上疾病、意外等事故時，
你是否有足夠的保險保障，讓你可以安然渡過難關？
你的保障額度、保障範圍足夠為你及你的家人提供完整保障嗎？
萬一不幸造成失能，暫時或是永久無法工作的狀況，
你是否有因應的準備？
你有為自己及家庭建立一個緊急預備金嗎？
7. 投資
理財規劃幫你整理出那些財務目標是你需要去完成的，
在擬訂好完成的優先順序後，
便可以運用可以動用的財務資源，
藉由金融工具的投資來完成自己的中、長期財務目標。
由於有清楚的投資目標
(什麼樣的財務目標在那一年度需要達成、所需要的金額多少?
是一次性的支出，還是連續性的固定支出等)，
加上有系統性的投資策略：
以有效的資產配置及追蹤管理，逐步的完成自己的財務目標。
8.子女教育規劃
你希望為子女提供什麼樣的教育基金準備?
出國留學、還是唸國內研究所? 需要準備多少金額?
9. 稅務規劃
你一年需要繳多少的稅?
在個人所得稅方面，是否有合法降低稅負的空間，可以幫你節稅?
10. 退休規劃
你有一套自己的退休規劃嗎?
除了勞保、公保等退休金外，你是否有自己做退休規劃？
你知道退休後需要多少退休生活費、老年醫療、安養的費用多少嗎？
勞保、公保等退休金給付的足夠你的退休所需嗎？
如果還有不足的部份，要用什麼方式來補足存自己的退休金？
11. 財富傳承規劃
你是否有先立好自己的遺囑，
對於身後財產如何分配，先做好安排，
是全部留給後代，還是你希望有一部份可以留做公益?
是否需要成立公益信託來完成你的愛心？
12. 透過專業財務顧問的協助
所謂的理財顧問是以第三方客觀的立場，
為客戶提供理財規劃的諮詢與解決方案的建議與協助執行。
在國外稱之為 IFA (Independent Financial Advisor) 獨立財務顧問，
他們以他們的專業提供收費式的理財規劃諮詢服務。
獨立的意思是指他們必須立場中立，
為客戶提供客觀的理財規劃建議，
而不是在做商品的行銷。
一個專業及合格的財務顧問的可以在人生理財規劃上提供跨領域
（財務、保險、稅務、投資、法律等）的協助，
對於人生財務目標的達成將是一大助力。
理財規劃幫你建立一幅理財藍圖，有了這幅藍圖，
你將清楚知道自己的人生你想要如何的安排
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