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(圖/shutterstock)
實支實付正夯，但你知道
自然費率和平準費率的差別嗎？
實支實付是目前幾乎人手必備的保險，
它可以解決生病時的高額自費項目。
只是定期實支實付那麼多，
有自然費率也有平準費率的
這兩者到底有何差異呢？
繼續看下去...
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平準和自然費率的定義
先來了解一下什麼是平準，什麼是自然。
平準保費：
正常情況下，每期的保費會都一樣，
不會隨年紀增加而改變。
（註：通常保險公司會保留未來可調整保費的但書。）
自然費率：
隨年紀去增加或減少，
而依保險公司的商品設計，
可能五年或十年一調。
換個角度去想，平準費率的實支，
其實就是將未來要收的保費，
平攤到每年給客戶去繳
在這樣的情況下，
在剛投保時，自然費率都會比平準費率便宜很多。
平準費率和自然費率
何者較划算？
而以下就將以這個出發點，
挑一家平準費率的實支實付，
及兩家自然費率實支實付的組合去計算，
如果將每年平準費率跟自然費率的差額存起來，
那到最後，是平準比較划算
還是自然費率比較划算？
在看計算結果前先聲明，
由於不可能找到
條件幾乎一樣的平準和自然費率實支，
故這邊在商品的選擇上，
會盡量將條件相同化。
且會以對客戶最有利的方式去選擇比較選手。
實例分析
出場實支選手介紹（不提供商品名稱，尚請見諒）
平準費率實支：
有高雜費及高日額，
且還有理賠特定部位手術的定額給付，加小部份的實支。
自然費率：
利用兩家將雜費及日額拉到與平準費率接近（高出一些），
雖然沒有特定部位定額，但由於是雙實支
在理賠限額內理賠金會是兩倍，
也足夠替補沒有特定部位定額給付的這項。
說明：
將每年保費差額
放入一個 年利率 2% 的帳戶內去滾存，
如果當年差額為負
就從帳戶扣除該金額，並用餘額去滾存。
)
由於平準式的只能續保到 74 歲，
故這邊就僅計算到 74 歲。
上表可以發現，
假設存起來的部份是以
年利率 2% 的方式去計算利息的話，
在 74 歲最大續保年限到的時候，
帳戶內的餘額，還有 8.5 萬。
結論
由計算結果可以發現，雖然平準費率老年便宜，
但年輕時要繳比自然費率要多的費率。
而相較自然多繳的部份，
累積起來用複利滾存的方式去增值，
平準不一定會比自然費率有利多。
保費需要定期檢視、事先規劃
再者，Migo 曾經說過，
保險是要定期去檢視的。
如果今天你保了這個平準實支，
十年後，你發現這個商品對你來說沒有用了。
你選擇解約，
但今天選擇平準實支
不正是因為它老年費率不會變，
但你才過了十年就換掉，
那你之前繳比較貴，是繳心酸的？
保定期險不外乎就是為了調整上較自由
但平準式的實支，完全沒有這項優點，
而在保費上，也不見得會比較有優勢
那麼，
你要選平準還是自然費率的實支實付呢？
根據上面的推論，
似乎自然費率較具優勢，你認為呢？
本文由 保戶當自強-我的保險我做主(Migo) 授權；原文 於此
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