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長年期或是終身險，
繳費一繳就是數十年，
但要是中途繳不出來，
難道只能解約嗎？
其實也可以考慮「減額繳清」唷！
一起來了解吧…
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什麼是減額繳清
減額繳清，
是用目前的保單價值準備金（簡稱保價金），
以「一次繳清」的方式購買同類型、
同保障年限的保險，
但保額會減低，
好處是往後不用再繳保費。
一般來說，
減額繳清適用於有保價金的保險，
像是長年期、終身壽險，
或是具有壽險成份的健康險等，
通常會載於保單的解約金表，
同時會列出該年度繳額繳清後的保額為多少，
常見的是繳費後一年即有保價金，
就可減額繳清。
舉例來說，原本是繳費二十年期、
保額 10 萬的終身壽險，
用第一年的保價金減額繳清，
可換得保額110元的終身壽險，
「保險期間不變，保額減少」，
往後不用再繳保費。
範例──減額繳清前
範例──減額繳清後
附約的影響
若是選擇將主約減額繳清，
則要留意其附約是否具有效力。
以「人身保險商品審查應注意事項」（註1）
的規範來說，
當主約減額繳清後，依附約的型態，
「保險公司」有不同的處理方式：
1. 長年期附約
不得約定予以終止，
惟繳費方式得作適當之約定處理。
2. 一年期附約：
（1）附約為保證續保者，
不得約定予以終止或不同意續保，
惟繳費方式得作適當之約定處理。
（2）附約無保證續保者，
得由公司自行決定處理方式；
惟該附約至少得持續至
該附約該期已繳之保險費期滿後終止。
以某保險公司為例（註2），
主約繳額繳清後，
附約若為長年期或一年期保障續保附約者，
繳費方式則必須變更為年繳；
而一年期無保證續約者，
其附約效力僅持續到該期所繳保費期滿後。
不過實際仍需依條款及公司規定為主唷。
減額繳清後常見的限制
1. 額度無法調整
繳額繳清後，
保險公司可能會規定主約
或附約就無法調整保額，
若減額繳清的保單為主約，
也可能無法再附加附約。
詳細請向保險公司確認唷。
2. 無法契約轉換
有些保險公司對於減額繳清後的保單，
會規定不得再申請契約轉換（註3）。
3.附約限制繳費方式
當主約減額繳清後，
其附約常見的繳費方式
是限用年繳且為轉帳。
實際可以先跟保險公司確認，
衡量減額繳清後的繳費方式
是否適合自己。
減額繳清並非隨時都能辦理，
需依各公司規定，
常見的是在繳費日的前兩周
或一個月才能申請。
小編提醒，無力繳交保費，
除了上述減額繳清、解約之外，
還有降低保額、保費墊繳等方式，
可從中選擇最適合自己的方式。
※ 延伸閱讀
★ 保費繳不下去了，難道只能解約嗎？
★ 儲蓄險繳到一半，該如何調整？
★ 想解約保單，要注意甚麼呢？
註1：「人身保險商品審查應注意事項第197點」
註2：三商美邦人壽減額繳清／展期保險
註3：好文回顧→「保單調整，不一定要解約重買，可考慮契約轉換噢！」
好文回顧→「保單活化好嗎？活化前一定要了解的四件事！！」
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