退休後還有 35 年要生活

你存的退休金夠用嗎？

國際研究指出，現代人應該要達到 74 歲才算是老人

現在醫療進步人類的壽命逐漸延長

以前我們做的退休規劃都假設 65 歲退休

後還有 20 年的餘命

但是在現在平均壽命都高過 80 歲

可能有部份人是會活到 100 歲

也就是說 65 歲退休後還有 35 年的餘命

這樣子退休金夠用嗎？

 

馬上繼續看下去...

 

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我的退休金夠用嗎？

退休後可能有許多不同的需求

退休金的準備也許不見得

能夠完全滿足退休後的需求

建議你把退休後的支出做個分類

把它分成需要、想要、喜歡與願望四個類別

 

類別 1 需要

需要是可以滿足你退休生活的基本需求

舉例：像是退休後外出搭公車、捷運等

都可以到達目的地

這是需要

 

類別 2 想要

想要是除了基本需求外

希望更舒適更好的生活品質

舉例：後來為了舒適方便

還是去買了一輛車可以代步

到處走走看看風景

 

 

類別 3 喜歡

喜歡是滿足需求後

已經變成一種興趣嗜好了

舉例：因為買車從此迷上了古董車

家中也收藏了幾輛古董車

平常動手替他們保養擦拭也是一種樂趣

 

類別 4 願望

願望則是短時間可能無法達成

但是內心一直希望去達成的夢想

舉例：進一步希望有生之年能夠收藏更多古董車

成立一座古董車博物館

短期缺資金土地等尚無實現的可能

 

 

退休生活支出

當然是滿足基本的需要

再來談其他的需求

當你在考慮退休生活費是否夠用時

可以把退休支出按照這四種類別做分類

退休生活支出當然是滿足基本的需要

再來談其他的需求

按照重要性及輕重緩急來安排你的退休支出

在期望與現實間就不致於產生太大的落差

 

退休金需要的是穩定

應該全部要放定存？

退休後你的退休金要怎麼做運用

才能讓你每年都有退休生活費可用?

有人主張說退休金需要的是穩定

所以應該全部要放定存

 

但是以現在低率的環境：三年期的定存利率不到 1.5%

3,000 萬的定存一年才有約 45 萬的利息

如果只靠這樣的利息過活

退休生活品質可能不佳

這樣一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶

也實在不是一個好主意

退休後退休金的運用，部份拿來做投資還是需要的

但是要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶

來支應你的退休支出?

 

你應該要有 4 個退休金帳戶

退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭

它至少應該存有足夠你應付 3 年退休生活所需的一筆錢

除此之外，按照這樣的退休金資金規劃

從以下的幾個來源

也會有持續性的金流流入此一帳戶

來維持你的退休生活：

 

1. 社會保險/公教保險/企業退休金給付

來自於勞保老年年金、勞退新制退休金、

舊制企業退休金、國民年金、

公務人員、教職人員退休金等來源

其中多數是月給付的型式

他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入

 

2. 固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標的 80% 在投資公債、政府債等

20% 在大型股股票、高收益債券等

運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性

讓這些固定收益的工具

來為你的退休現金流產生穩定的收益

 

3. 成長型的投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的

60% 在股票型基金或 ETF 

40 %在產業型投資標的：如 REITS (不動產信託)、生技醫療

預期此投資帳戶標的，每年會產生 8％～10％ 左右的報酬

把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶

即使碰到股市大跌

投資帳戶價值跌幅達到 15%~20% 或更多

你也不用太擔心

因為這個帳戶的總金額只佔你退休投資總金額的 1/3

扣除社會保險及退休金給付

它佔你的退休金現金流還不到三成

 

ETF 也因為 ETF 交易方便

可以單股買賣也比較方便做資產配置的調整

例如年度結算

整體 ETF 報酬率已經達到你設定的目標

你可以把部份的獲利贖回

讓它回到退休金現金流帳戶中

 

4. 年金型商品/儲蓄險

年金型商品/儲蓄險這種的確定給付

是為你的退休金現金流入購買保險

現行銷售的保單報酬率並不高

但是透過它的每年或每月的確定給付

可以為你的退休金產生固定的現金流入

 

快速結論：

別再指望政府！

勞保再 19 年後就要破產了

妥善的運用部份退休金做適當的投資

做好資產配置

讓退休後可能長達幾十年的退休生活過的安穩舒適

在財務上可以更加的安全無虞

 

本文由 廖義榮  授權轉載，

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