(圖/shutterstock)

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房子＝夢想？

買房是一生中重要的決定

但是往往付了頭期款後，儲蓄就歸零了

每個月還要繳房貸

根本就變成屋奴了...

你該想一想，自己適不適合買房

你買房的意義是不是大於房子的價值

這 3 個提醒，讓你看清買房的現實

 

趕快繼續看下去...

 

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購屋在個人與家庭的財務

都是一項重大的計劃

多數人可能都是貸款買屋

而貸款的年期一般是 20 年或更久

房貸的支出可能造成家庭的沉重負擔

尤其房價在前幾年的高漲後

在台北市等都會區要買房

對一個中產家庭來說都要增加不少的支出

對一般的家庭來說財務資源都是有限的

每個月賺的錢要用在什麼地方要規劃好

 

人生不會只有

購屋這個財務目標

其他你可能還需要完成

子女教育基金準備

退休規劃等等財務目標

如果收入是固定的狀況下

你怎麼把財務資源分配去做各項財務目標的準備

是一項需要考量的問題

購屋的房貸一般是長時間的支出

它一定會排擠到其他財務目標的準備

假設你因為買了房子把所有的財務資源都用上了

再也不能做其他的財務目標的規劃

這樣的購屋決策

在整體財務規劃上看來就不是一個好的決定

所以在買屋前最好是經過審慎的評估

 

 

 

 

買房 3 大重點

你適合買房嗎？

透過檢視 3 個重點

了解自己適不適合買房子

 

重點 1 房貸不要超過

總收入的三分之一

房貸最好不要超過

總收入的三分之一

以免影響生活品質

一個 5122 支出比例原則

將個人或家庭的支出可以分做幾大類

以此做為支出的管控

一是日常生活的開銷，房租、水電、伙…等

二是年度支出費用，例如壽險、產險的年度保險費用

三是財務上優先的儲蓄投資

這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額

來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標

四是生活品質上的開銷，諸如你用在健身中心的費用、

在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、

購買 3C 產品等等這四個項目

 

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利用 5122 的原則來做比例上的分配

日常開銷 50%， 年度費用 10%

儲蓄投資 20% ，生活品質開銷 20%

但是實際比例還是要依據個別狀況做調整。

舉例：如果房貸支出已經佔了你的年收入的40%

這時候可能儲蓄投資與生活品質上的開銷

這二個項目都必須犧牲掉

你將會沒有辦法再去做其他財務目標的準備

萬一工作、健康等方面有所變化

例如失業收入中斷、生病住院產生醫療費用的重大支出

可能因此繳不起房貸或是因此而必須節衣縮食

日子過將會毫無 生活品質可言

 

重點 2 房屋貸款是否

佔用了你的財務資源

讓你無法再做其他財務目標的準備？

人生不會只有購屋一個財務目標

你可能還有要準備子女教育基金、做退休規劃等等目標

如果房屋貸款佔用了你幾乎所有的財務資源

讓你不能再為其他目標做準備時

到退休時你可能會發現自己“窮”到只剩下

變賣不易、屋齡已有幾十年的房子

而繳清房貸已經是 20 年後的事了

那時要再來做其他的準備，必須付出更多的成本

 

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以在退休時存到 1,000 萬為例

同樣在 5% 報酬率下

用 15 年的時間準備與用 30 年的時間

每月要投資的金額多出了 2 倍多的金額

而如果報酬率再增加至 8% 時

30 年時間，每月須投資的金額

只有15年的金額不到 1/4 了

因此在購屋前最好仔細評估：

購屋在付貸款的同時

是否你還可以做其他財務目標的規劃？

在財務目標的優先順序與財務資源的分配上

要能夠取得平衡否則將會顧此失彼

 

重點 3 另類思考：以租屋代替購屋

在現在房價高漲，但是房租卻相對便宜的情況下

是否購屋其實可以做個另類思考

因為現在買的中古屋在 20 年繳清房貸後

屋齡可能已經超過 30 年

到時的裝修、維護等可能都是一大筆的支出

如果要轉手買賣，以房子的折舊算下來

如果市場景氣不佳，可能賣的價錢不會太好

 

 

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舉例說明：

如果要買一間 35 坪、總價 1200 萬的二手屋

頭期款 420 萬、房貸 780 萬、貸款利率 2.5%

試算下來，總共 20 年要付出的成本已經超過 1,400 萬

如果換成以租屋的方式

把頭期款及每月省下的錢用於投資

投資報酬率以 5% 計算

他們預計將可以在 20 年後累積到 1,200 萬的資產

甚至更多，而且這筆錢是隨時可以動用

不必擔心市場景氣不佳、房子賣不掉或折舊等問題

 

快速結論：

買房是一生中的大事，也是許多年輕人不敢奢望的夢想

在你還在煩惱到底要不要買房時，

用具體的數字清楚的算給你看

就會知道自己適不適合買房

也可以提早做規劃

 

買房前好好思考這 3 的重點

再下決定吧！

 

 

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本文由 廖義榮  授權轉載，

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