(圖/shutterstock)

 

台灣家庭負債創新高

人民理財觀念要升級

俗話說「無債一身輕」，

但是台灣家庭的債務卻是越來越沉重。

根據穆迪 9 月公布的調查報告，

台灣家庭負債占 GDP 比率，

到 2014 年底已達 83.8%，

創下自 2005 年卡債風暴以來的 10 年新高。

 

其實掙脫債務泥沼對任何人來說都是第一要務，

宏觀財務顧問公司總經理邱正弘認為，

一定要從價值觀和消費行為上改變，

分清楚「想要」與「需要」的差別，

評估自己的收入和償債能力，

不要造成收支失衡，

就不會導致債務雪球越滾越大。

 

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不同人生階段會因為

不同財務目標而產生借貸需求，

但避免掉入債務黑洞的關鍵，

就在於有沒有妥善管理債務。

 

大多數人不注意就會

拖垮資產負債表的 10 件事：

一、分不清資產及負債

簡單來說，資產是能創造現金流的東西，

像有價證券、房屋、土地、黃金等；

而負債就是需要持續不斷花錢支出的東西，

像是民生消費用品和各種稅賦。

一般人因為常分不清楚資產和負債的差別，

一再買入他們以為是資產的債務，

結果又再創造出更多債務，

當然無法逃離債務牢籠。

 

例：很多消費者以為車子是資產，

但卻忽略了車子除了折舊率高，

後續還有保養、保險、稅金、油錢和停車費，

甚至罰單等種種支出，

除非車子可以讓你有收入(如：計程車)，

否則只是一個讓你不斷從口袋掏錢的消耗品，

而不是能夠增值的資產。

 

二、沒算清楚欠下多少債

很多人會深陷債務危機，

主要是因為根本不知道自己的債務有多少，

也不了解債台高築的嚴重性，

如果不花時間盤點個人或家庭的資產負債表，

就永遠無法「對症下藥」，

更別提要做出減債的計畫。

 

邱正弘建議，要降低負債的第一步，

就是要列出所有債務的清單，

並按照利率高低、還款期限的先後順序排列，

最優先要償還的就是利率最高的債務。

 

 

三、信用卡只付最低應繳金額

信用卡帳單如果每個月只繳最低應繳金額，

一定會陷入永無止盡的負債循環。

根據美國 Bankrate 網站試算，

如果刷了 5000 美元，

每個月只付 2% 的最低應繳金額，

以年利率 15% 來算，

要花 27 年才能還掉這筆債務。

總計下來，這段期間最後還完的錢

加計利息是 12518 美元，

是當初刷卡金額的 2.5 倍。

許愛惠指出，可以把信用卡當作「支付工具」，

但不要用來擴張信用，

如果刷卡消費，最好一次繳清。

信用卡循環利息使用超過一年以上的族群，

其實可以跟銀行協商

轉換成較長期的信用貸款方式來償還，

能降低還款利率、節省利息支出。

 

四、房貸占支出比重太高

買房子是一生中最大筆的負債，

多數專家建議遵循「購屋 333 法則」，

意即自備款 3 成、

房貸支出不超過家庭所得 3 分之 1、

寬限期不超過 3 年，

才不會讓房貸負擔過於沉重。

太高的房貸支出一定會排擠其他的預算，

影響生活品質，所以李明鴻建議，

如果真的還不出房貸，

與其走上房子被法拍的地步，

不如趁現在房價還沒大幅回檔前出售變現，

改用租屋的方式代替。

 

 

五、不懂得降低利息支出

以占家庭支出最高的房貸為例，

在正常繳款 3∼5 年後，

如果對當初利率不滿意，

可以跟現有的銀行洽詢是否有調降的空間。

如果沒有，有其他銀行會推出「轉貸」專案，

不妨去比較看看轉貸後可否降低利息。

如果轉貸後的利息降低一碼( 0.25% )，

貸款 300 萬每年就可省下 7500 元。

 

六、拖欠助學貸款不還

助學貸款是一種優惠貸款，

利息較信用貸款低，還款條件相對寬鬆。

因此很多學生忽略要按時還款，

使得每年助學貸款都有 1∼2% 的違約率。

學貸逾期不還的後果很嚴重，

除了違約資料會送到聯合徵信中心建檔外，

可能未來找工作的難度會增加，

將來如果要向銀行申請房屋或信用貸款，

很有可能都會遭到拒絕。

 

 

七、帳單經常遲繳被罰款

帳單遲繳被罰的錢可能不多，

但這是一筆「冤枉錢」，

本來就不該支出，而且還有可能影響信用記錄，

甚至會越變越多，所以最好還是能準時還款。

如果真的會忘記準時還款，

許愛惠建議，可以透過銀行自動扣款、

善用手機理財 App 的還款提醒功能，

降低遲繳發生的機率。

如果信用良好，又是經常往來的客戶，

只是偶爾遲繳，可以跟銀行反應勾銷罰款，

但有次數限制。

 

八、無法拒絕小孩要求

很多家長都抱持「要苦不能苦到小孩」的觀念，

一昧滿足小孩的要求，

給予小孩好的成長環境，固然無可厚非，

但一定要量力而為，

不能毫無限制，也不能沒有預算概念。

如果無法對小孩的要求說「不」，

最後會造成父母親本身財務規畫的問題。

 

 

九、沒有準備緊急預備金

突然發生意外或重病住院、

家中需要整修裝潢或是遭到裁員，

都可能導致現金流量的中斷或支出大幅增加。

平常如果沒有足夠積蓄，

又非得支出這些費用，就只好借貸因應。

 

朱惠斌指出，

至少要準備 6 個月收入的緊急預備金，

並依照個人的財務需求和能力去做調整。

一旦非借錢不可，要選擇「利率最低」的貸款，

例：現在房貸利率約 2%，

比信用卡和信用貸款還要低，

因此應以房貸為優先，其次是保單貸款。

 

十、買奢侈品過度消費

很多人喜歡跟流行或講求「小確幸」，

以犒賞自己為藉口做一些超出能力的消費行為，

像是經常出國旅遊、3 天 2 頭吃大餐、

經常換新手機或 3C 產品，

結果陷入資本主義的圈套，

不斷追求外在享受，到最後卻淪為物質的奴隸。

朱惠斌表示，對自己好並沒有錯，

但請記得，不要過度消費，

更不要借錢消費，

只為了滿足一時的虛榮心，

到最後債務漏洞越來越大，反而得不償失。

 

 

建立正確的財務觀念，

才有辦法使家庭金庫日漸茁壯！

 

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