(圖/shutterstock)

 

大學一畢業就成為藥廠業務的 John，

幾乎天天都騎著機車在台北市各大醫院穿梭，

雖然已是主管職，仍須帶著新進同仁四處拜訪醫院。

而在醫院看盡生離死別的他，

深深明瞭保險的重要性。

 

John 年輕時因為家人從事保險工作，

曾經陸續投保過 2 張終身壽險及 1 張定期壽險，

附約包含意外及醫療險等。

4 年前，又買了一些癌症險及意外險，

手上已經有 6 張保單，但真正有多少保障，

自己並不十分清楚。

 

John 指出，最近房貸已經繳清，

夫妻倆想重新整理家中財務，

除了準備孩子未來 10 年的教育基金，

也希望能多為自己的老年做規畫。

因此想了解保單內容中，

是否有需要刪減或增加的部分。

 

繼續往下看...

 

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John 的保險 3 問

 

My83 保險達人陳宏恩

意外險保額 vs 保費

買產險與團險較划算

由於 John 主要交通工具為機車，

又經常穿梭在大街小巷，

擔心自己因意外而身故或殘廢，

所以購買了相當多的意外險，

一年的保費約 1.6 萬元，

然而換到的保障卻跟保費不成正比。

剛好 John 的太太在學校任教，

每年皆有壽險公司推出公教人員的團體意外險，

300 萬元的意外死殘保障，

年繳保費只要 1140 元，

是一般壽險公司意外險保費的三分之一，

且眷屬、子女也能一同加保。

 

而產險公司的意外險商品，

300 萬元的意外死殘保障，

大約 2000~2500 元就能買到，

所以 John 一年頂多只須花費 3600 元

就能擁有同等值的保障。

John 的意外實支實付保額高達 20 萬元，

建議可調降至 3∼5 萬元。

意外實支實付主要是理賠意外門診的治療費用，

但一般門診的費用不會高達 3 萬元以上，

費用過高大多數是屬於住院的情況，

這時住院實支實付險就能啟動理賠。

而在住院日額上，

John 的住院理賠一日 5500 元，有些偏高，

而住院實支實付險額度偏低，一日僅有 500 元，

且醫療雜費也僅有 4.5 萬元，

如果想要有比較好的醫療品質，

恐怕多須自費，建議拉高住院實支實付險的額度，

因為已經有購買，可再加買以副本理賠的保單。

 

John 能嘗試在原本已有的主約附加實支險，

住院每日有 3000 元，

住院醫療雜費額度有 12 萬元，

即使因為意外住院而要使用偏貴的自費材料，

也能在額度內轉嫁大部分費用。

 

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台名保經業務副理謝令威

退休規畫宜多方考量

不應侷限保險商品

保險的功能在於解決當下風險，

所以自身保險須隨時因應

當下制度及醫療技術作調整，

才能真正達到風險轉移的功能。

譬如 10 年前若罹患癌症，

治療方式不外乎住院開刀，緊接著化療、放療，

若有健保給付，費用不見得昂貴。

 

但現在隨著醫療技術轉變，

治療癌症不見得需要住院，卻要價不少，

健保也不一定有補助。

 

John 早期買過癌症險，

後來卻沒有搭配目前時空環境再做調整，

建議 John 能加購一次性給付的重大疾病險。

若行有餘力，則可再多規畫定期殘扶險，

當因發生意外或疾病致殘時，

能有風險轉移的效果。

 

John 的房貸已經繳清，

應有多餘預算能規畫退休生活，

不過若想單純以保險工具規畫，絕非易事。

 

坊間多數人會選擇以儲蓄險或傳統年金險

作為主要退休規畫工具，

但在計算通膨的貨幣實際價值後，

可以發現此類的理財商品頂多只能做到保本，

並無法保證能享有安逸的退休生活。

以 John 的年紀尚輕，且仍有工作收入來看，

應優先考量其他金融商品。

建立自己的投資習慣，時常閱讀學習財金知識，

在能承擔的風險值下投資股票、基金或變額年金。

靠自己投資的績效累積退休金，

才更有機會實現理想。

 

若要挑選變額年金，宜選擇附加費用率低、

不收提前解約違約金的變額年金險。

若擔心在退休後遇到金融海嘯，

讓投資資金大幅減損，

則宜挑選有保證最低收益的變額年金，

不過附加費用也會高一些。

 

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