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文章來源:Money錢

 

每月不到 4 千元就能買到千萬保障

夠划算吧！意外險及定期壽險就具備

低保費、高保障特色，幫你抵禦人生的死、殘 2 大風險

是預算有限者一定要買的 2 大險種

 

有沒有算過，萬一今天不幸發生事故

可以留下多少錢照顧家人？

壽險公會統計，2012 年共有 12 萬 6 千個家庭向保險公司申請身故理賠金

平均每個家庭只領到 54 萬 9 千元

付完喪葬費後已經所剩無幾，更不要談照顧家人。

最怕的是，單身殘廢甚至全殘

有沒有足夠的錢可以照顧自己？

如果是有家庭責任，甚至還有房貸等負債

因此，不管你現在處於人生階段的哪個位置

每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」

的保障到底夠不夠？

 

繼續看下去.......

 

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壽險＋意外險 彌補死殘風險

中國人很忌諱死亡這個話題，所以談到壽險

有些人的反應是「詛咒我死嗎？」

其實剛好相反，買壽險不是詛咒人死

而是為了讓人活下去。

那麼壽險保障多少才算夠？

「至少 500 萬元！」資深保險經理張經理給出這樣的建議

買到身故可以領 500 萬元的保險，可以有 2 種選擇：

定期壽險或意外險

定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因

要領到意外險身故理賠金，被保險人必須符合

「外來、突發、非疾病」等死亡條件

定期壽險則不管死亡原因，只要人不在了

就可以領身故保險金，在死亡條件認定上較為寬鬆。

然而，購買意外險的好處是，

意外險依照殘廢等級給付 5∼100%  保險金額

但並不是每張壽險都提供殘廢保險金

相較之下，意外險的殘廢理賠範圍比較廣。

善用以下 3 種方式購買，還可以多省一些錢

 

 

方式一： 1 年期最便宜

定期壽險共有 4 種，可以依照不同人生階段來規畫

以 30 歲男性購買 500 萬元壽險為例

最省的方法，就是選擇 1 年期定期壽險

年繳保費不到 1 萬元

但 1 年期定期壽險的缺點是，保費會逐年調漲

而且還要留意是否提供保證續保。

 

方法二：不抽菸最多省 6 成

如果想要一次投保 20 年，而且每年保費相同

可以選擇優體保單或保障期間至少 6 年以上的長年期定期壽險

但保險公司強調，優體保單不是每個人都能買

只有不抽菸，而且健康狀況符合保險公司規定才能投保

如果通過體檢，同樣保額 500 萬元

優體保單最多可比一般長年期定期壽險保費便宜 60%

 

 

方式三：房貸壽險幫你繳清貸款

有房貸的民眾除了購買一般定期壽險

也可以考慮購買房貸壽險

房貸壽險和一般定期壽險最大的差別在於

當被保險人身故時

房貸壽險身故理賠金將優先給付給貸款銀行繳清剩餘房貸

也就是銀行是保單第 1 順位受益人

身故保險金償還房貸

剩下的才會賠給被保險人遺屬

如此一來就不用擔心家庭經濟支柱萬一身故

家人沒錢繳房貸

而房貸壽險又分為遞減型與平準型

前者是指壽險保額

會隨著房貸餘額降低而減少，

保費也會越來越便宜

後者則是在房貸繳款期間，每年壽險保額維持不變，

因此保費會較遞減型房貸壽險高

若以總繳保費來說，平準型房貸壽險比定期壽險便宜些

 

善用更約轉換權提高保障又可省錢

一般來說，大多數人購買的還是保障期間至少 6 年以上的長年期定期壽險

建議購買時除了比較保費

還要留意這張保單是否有殘廢扶助金、豁免保費

( 豁免保費是指在保障期間當被保險人殘廢或罹患重大疾病時

可以不用再繳保費，保障繼續有效。)

更約權或轉換權等保障項目

當然一分錢一分貨，保障項目越多保費越貴。

善用更約轉換權提高保障又可省錢

 

 

變更職業不告知  理賠金恐打折

壽險是以年齡及健康狀況計算費率

而意外險則是以職業類別計算費率。

一般保險公司會將職業等級區分為 6 類

等級越高，保費就越貴。

例如一般內勤上班族職業等級是 1 級

計程車司機為 4 級，計程車司機因職業風險高些

保費就會比較貴。在投保意外險後

變更職業必須通知保險公司

以便變更保費費率，如果職業風險增加而未通知保險公司，

萬一發生事故，理賠金額會打折甚至拒賠。

 

「保險不像鑽石

可以 1 張永留傳還是要依照人生不同階段

適時調整，才是最妥當的規畫。」

 

 

 

 

 

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