發表
我的網誌
對於退休，你的準備充足嗎？
「我覺得，現在工作好難存錢。
這樣子以後真的可以退休嗎？」
上週和一位剛畢業一年的年輕人聊天，
他目前在超商打工，
在台北每個月扣掉開銷和拿回家裡的錢，
剛好成為月光族，
因此正在煩惱人生的方向。
「那你怎麼不換一份工作？」我問他。
「我也想阿，但目前每天上班都很忙，
還沒有力氣去準備找工作…」
聽起來有點像是藉口，又有一點無奈，
人生就像是卡住了，
這樣的生活到底該如何改變？
繼續看下去...
(贊助商連結)
如果想退休，
先將目標設定在 2000 萬！
一般人如果要有穩定的退休生活，
我認為至少要存下 2000 萬元。
台灣家庭平均年消費水準
大約在 50 萬到 70 萬之間，
如果將 2000 萬投資在
5% 報酬率的投資標的上，
平均每年就能產生 100 萬的現金流，
是足以支應大多數家庭每年日常開支。
【延伸閱讀：學理財的第一步：認識現金流】
2000 萬並不是個小數字，
如果每個月存下 1 萬元，
而且能有 8% 的投資報酬率，
竟然也要 35 年後才能退休？
8% 報酬率我認為已經很不錯了，
即使短時間內有較高的報酬率，
但也很難將這個成績持續維持 35 年。
想改變人生的金錢問題
需要一些資本，
也需要一些時間
關鍵是，你如何存下更多錢？
大多數人靠上班工作賺錢，
會遇到問題有 2 種，
一種是錢太少，一種是工作時間太長。
你的工作收入，
是否低於平均消費水準？
參考下表主計處統計的每人每月消費支出。
以生活在台北市為例，
平均消費水準是 27K，
(編按: 106年台北市平均消費水準為 29K)
這代表你如果工作 2~3 年後，
薪水如果沒有超過 27K，
不但很難存錢，
甚至無法過上平均水準的生活！
(106年數據下載: <平均每人每月消費支出- 行政院主計總處>)
▼主計處105年 每人每月消費支出
（文圖/ CMoney 顧問 Mr.Market 市場先生）
假設你生活在台北薪水是 38 K，
扣掉平均 28 K 的支出，每個月就能存下 1 萬元。
如果薪水高於水準卻還存不下錢？
你可以從記帳開始。
【延伸閱讀：【超簡單記帳法】免費下載 Excel記帳表格來理財】
但是起薪不高的年輕人別擔心，
因為工作最大的問題並不是薪水低，
而是「工時太長」！
你願意投資多少時間和金錢
在自己身上呢？
上次和一位電子業的朋友聊天，
他的薪水破百萬，
但是不斷和我抱怨每天都要加班到半夜，
於是我問他一個問題：
「如果要把錢放在股市一輩子，
每年多少報酬率你會滿意？」
「大概 10% 吧，怎麼了嗎？」
「如果你換一個不用加班的工作，
年薪減少 50 萬，把下班時間拿來
進修工作技能或是學習創業，
2 年後能換到未來每年多 10 萬薪水收入
或是創業收入。你願意投資自己嗎？」
「不可能拉，年薪少 50 萬，
2 年就少 100 萬，損失太大了。」
站在投資的角度，
同樣是投入 100 萬元，
並且增加 10 萬的現金流，
許多人和他一樣，
寧願把時間投在工作上、
把金錢投入在股票、房地產上，
也不願意先多投資自己一點。
給你每小時 500 元的加班費，
你願意每天多加班 3 小時嗎？
假設一年上班 250 天，每天加班 3 小時，
連續 20 年後，你能多存下 750 萬元。
前提是你有加班費，
而且加班費還要有 500 元
(台灣有惡名昭彰的責任制)。
但這 750 萬對你的退休幫助有限，
背後犧牲的是你每天所剩不多的精力、
健康、和家人朋友相處的時間，
以及自己學習進修、創業的機會成本。
工時太長，即使付給你更多薪水，
也不值得！
最嚴重的問題是，
如果這 20 年你因為時間都花在加班，
而沒有讓自己成長，
隨著體力的衰退、知識沒有累積，
很現實的，你的工資不但不會增加，
還有可能被其他人或機器取代！
快速結論：
存不下錢是工作有問題，
還是你有問題？
1. 如果想提早退休，可以將目標先設定在 2000 萬，創造每年100 萬的現金流
2. 工資如果低於平均水準，工作內容對自己成長沒幫助，應該盡早換工作
3. 工時太長，讓你無法投資自己，才是真正的財務殺手！
推薦投資理財延伸閱讀：
1. 市場先生的投資書單
2. 省錢小訣竅
3. 覺得退休很難？
<想要安心退休，為什麼有 500 萬退休金還不夠？問題出在...>
4. 覺得沒時間？
<別瞎忙了！其實學會「時間管理」比學會「投資理財」還重要 100 倍！>
【本文刊載於Yahoo奇摩新聞大破產世代專輯】
加入市場先生好友，
充實更多理財好知識
50歲之前想退休一定要懂理財，
解決投資的煩惱！
本文由 Mr. Ｍarket市場先生 授權轉載，原文於此 。
未經授權，請勿轉載！
責任編輯 / 廖名建
