(圖/shutterstock)

 

 

文章出處：《Money錢 2016-07-15》

 

 

經濟合作與發展組織（OECD）

曾對亞太各國做過一份退休金調查

台灣的退休金覆蓋率為 70 %，高居亞洲第 2

（指能領到政府管理退休金的國民比率）

宏利資產管理經濟學家Oscar Gonzalez

對於台灣高覆蓋率的看法是：「這是一個令人驚訝的比例」

因為 Gonzalez 認為

台灣人退得早（平均退休年齡 58 歲）、活得久

人口卻急遽老化，整體賺錢能力也下降（國內生產毛額成長減緩）

這樣的退休金制度難以維持

也就是政府能否繼續依照目前的水準支付退休金

未來的退休族能否依靠政府退休金度日

都要打個大問號了！

 

當 勞保驚爆破產危機後

我們也意識到「高覆蓋率≠高保障率」

因為政府規畫的各種退休制度

都有驚人的潛在破產危機

 

對於退休準備 真的要有大覺悟

不管離退休年齡還有多久

自己打造一個高保障率的「晚美人生」

才是最正確的作法

 

繼續看下去吧！

 

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方法①

自提 6 %存入勞工退休金帳戶

 

珍妮月薪 6 萬元

雇主每月提撥 3,600 元存入她的勞工退休金專戶內

而珍妮也自願提繳 3,600 元

7 年多下來 珍妮光是帳戶內的本金就累積了 62 萬多元

 

2005 年 7 月上路的勞退新制屬於「企業年金」

根據規定，雇主應每月提繳不得低於勞工每月工資的6%

存入「勞工退休金專戶」

而員工也可以自願提繳最多薪資之6%進入該帳戶

 

由於雇主每月提繳的 3,600 元

不是從珍妮薪水袋裡扣掉 因此她很容易就忽略了

珍妮自己提繳的 3,600 元 也是在薪水入帳前

就由公司財務人員先扣掉

就像美國理財大師大衛‧巴哈說過的名言︰

「看不到的錢，當然就花不到」

這個帳戶在珍妮「無感」的情況下

靠每月的涓涓細流就能匯聚而成一條大河

 

雖然目前勞退基金操作績效普普

但是專家普遍肯定勞工自願提繳6%的優點

 

包括：

❶自動化專戶：

理財能夠做到自動化 就成功了一半

更重要的是 未滿 60 歲 專戶裡的錢還領不出來

真正確保退休金專款專用

 

❷低成本的定期定額：

自己去定期定額投資基金

要負擔手續費、管理費、銀行保管費

勞退專戶挾著龐大資金

各項操作與交易成本都能壓到最低

可說是成本最低的定期定額

 

❸節稅：

勞工自願提繳部分

可自當年度個人綜合所得總額中全數扣除

換言之 所得稅率越高的人自提 6 %

節稅效果越優

 

怎麼做

只要向公司財務部索取一張「勞工自願提繳申請書」

勾選自提比例 再交回財務人員就行了

月光族如果擔心自提 6 %後錢不夠用 也可以先從 2 %開始

等習慣之後 逐漸向上調整 一年有兩次調整機會

 

 

 

 

方法②

零存整付帳戶+本利和到期自動續轉

很多投資工具都會標榜「複利」

效果其實真正的複利工具是定存

 

因為複利威力有3大要件︰

每年穩定孳息→孳息滾入本金→本利和年年長大

周而復始 長期威力才會出來

一般的投資工具不是孳息不穩定 就是本金會虧損

時間再長也享受不到複利威力

相較之下 定存才是真正的複利工具

只是因為利率長期走低

這項優點往往被忽略了定存的複利特性

 

除了每期複利計息外

主要關鍵是「本利和到期自動續轉」

也就是說 新一期的 本利和 長大

再用 長大的本利和去孳息

孳息效果會越來越大

假設小張

25 ～ 30 歲時 月存 5 千元

31 ～ 35 歲時 月存 8 千元

隨著年齡與所得增長 月存金額也跟著上調

有紀律的持續這個動作

在60歲前 光是靠這個笨方法

累計金額也可以高達700多萬元

 

怎麼做

「本利和到期自動續轉」

有的銀行最多5次 有的續存次數無上限

向自己的薪資轉帳銀行 開立一個零存整付帳戶

從每月薪資中固定提撥一筆金額到該帳戶內

再搭配勾選「本利和到期自動續轉」

就是一種自動化的退休工具。

 

 

 

 

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