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剛畢業的年輕人，月薪只有 3 萬還要繳學貸，到底該如何生出錢理財？白衣天使蔡佾姿教你一招找出理財地雷，檢視自身金錢流動，讓你存下第一個 5、10 萬！
文 / 蔡佾姿
月薪 3 萬，理財有望？
「我是躺平族，月薪只有 3 萬，而且身上還背學貸，每個月的薪水繳完房租、油錢水電電信費，剩下的真的只能讓我活下去而已，我這樣還有機會理財嗎？」一位年輕朋友問我。「你不是躺平族喔，你還想好好規畫你的薪水，代表你是希望改變目前狀況的，只是需要人家鼓勵和幫忙。」「你有在記帳嗎？」我問。「有，之前有記過，但是持續不了多久，感覺自己很會花錢，每次記了都有罪惡感，慢慢的就不記了。」他很誠實地說。「你不要把記帳當成懲罰自己的工具，它是記錄你生活的一部分，目的是讓你可以更加理解自己的消費模式，你先試試記個 2、3 個月，看看自己有沒有什麼心得。」
養成記帳習慣
現在線上支付的購物平台愈來愈多，身邊很多朋友的消費習慣也由實體店面轉為線上購物，方便省時又好比價，只要躺在沙發上隨手一點，過幾天東西就到，簡直是懶人救星，在防疫期間，減少逛街的結果，這樣的隨手消費似乎又更多了。
查看綁定消費
如果你也總是抓不準自己平日開銷有哪些，請回頭看看自己平日常用扣款的信用卡都綁定那些消費，然後評估一下是不是每一種都是需要，再決定是否扣款或續約，身邊有朋友光 1 個月線上影音平台扣款就有 5、6 個，當初想說方便覺得不錯的就訂，結果現在恢復正常上班，工作一忙沒時間追劇聽音樂，每個月依舊扣款，這一陣子加起來也有個幾千塊，不知不覺的流掉了。
拒絕衝動消費
適時檢討消費目的是更加地了解自己，知道我們在哪個部分容易衝動消費，像我有一個朋友很愛買零錢包，不是大牌，但看到覺得自己可以負擔的就買，抽屜裡有近 20 個，有的買來連包裝都沒拆，就堆在家中角落，這樣的消費說多了，就是一種浪費，後來因為家中太過凌亂，需要有新空間來養寵物，逼不得已只好整理賣掉，這些物品據她所說，大概花了她 5 萬～6 萬元，是將近 2 個月的薪水。
記帳由小至大，檢視自身金錢流動
如果你也不知道從何開始整理自己的財務，最簡單的，就是從記帳開始，然後將每月需要固定扣款的支出一一列出，抓一下自己 1 個月的生活成本大概多少，這個沒有固定標準，但是可以幫助你審視自己的消費行為，也許你現在的舒適生活，是透支你的薪水或存款來的，請想辦法提升收入，讓你的生活品質可以維持；暫時沒辦法的話，就請量入為出，找出你帳本的漏洞，好好的鎖緊。
記帳不代表你就要過著緊縮的生活，只不過是讓你意識到身邊的金錢流動是否合理，不知道要從何開始的朋友，就從小目標開始，規定自己每個月零存整付 3,000 元或 5,000 元，鼓勵自己從第 1 個 5 萬元或 10 萬元開始存起，積少成多、聚沙成塔，現在工作沒有什麼是永遠穩定不變的，幫自己在工作時存一些緊急預備金，會在你需要用到時，發揮出救急的效果。
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（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
