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退休是很長期的規劃，人人都想早早離開職場，把時間投注在自己真正喜愛的事物上，而「錢」是影響我們何時能退休，退休生活又如何過，很重要的一環。但除了退休金之外，還有這 5 樣東西是退休前必備的…

文 / Money 錢

下面藉由 Tracy 的案例，告訴你該怎麼評估自己是否具備提早退休的資格。

用 6 條件快速評估 是否具備提早退休資格

下午 3 點多，Tracy 暫停手邊的工作，起身幫自己煮了一杯咖啡，站在咖啡機前，Tracy 的思緒又回到何時能退休這個問題上，這半年多來，53 歲、工作 20 多年的 Tracy 時不時想著退休，因為她想要換個生活方式，不想再過每天工時長達 8～9 小時的生活，但是Tracy盤點自己的資產，又覺得似乎再工作 3～4 年可能會比較好。

其實 Tracy 能不能提早退休，還是必須「準點」（指法定年齡65歲）退休，只要根據以下 6 個條件來評估，符合的條件越多就越能提早退休。

條件 1：無負債

不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都一定要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy 目前無負債，符合本條件。

條件 2：預估退休生活所需

事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算自己每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。

Tracy 這樣估算費用，她本身不愛旅遊，吃得也簡單，除了當義工外，偶爾會參加喜歡的課程，因此 Tracy 設定簡約的退休生活型態，以此預估每月基本生活所需大約 3 萬元。

換句話說，Tracy 預估退休後每年花費 36 萬元，乘上預估退休後可以活的年數，例如 25 年，則需要準備的退休金額為 900 萬元。

條件 3： 已存夠預估的退休金

Tracy 盤點個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過 900 萬元，基本上可以隨時退休，但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約 300 萬元的差距。假設 Tracy 以距離法定退休時間剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的 300 萬元，預計每月要定期定額投資 1.5 萬元。

若 Tracy 沒辦法每月以 1.5 萬元投資，有 3 個方法可以做調整：

1. 想辦法增加每月收入
2. 延後退休時間
3. 降低退休後的生活花費，例如食衣住行再節省一些，將每月基本生活費降為2.5萬元，那麼退休金額就能降到750萬元。

條件 4：已有足夠醫療保障

Tracy 在 2 年前就先對老年生活的保險保障進行了解，除全民健保外，還買了實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。

條件 5：不須金援父母或小孩

成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活，就是所謂的「啃老族」；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。幸好，Tracy 的母親能靠自己的退休金過活，單身的 Tracy 也沒有小孩要養的困擾。

條件 6：做好退休的心理準備

對一個工作逾 20 年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。

綜合以上 6 個條件來看，Tracy 不符合條件 3 與條件 6，因此 Tracy 最好就這兩部分仔細想清楚，並訂定計劃，務實地執行，才能真正享受退休生活。

本文由 幸福退休真簡單 授權轉載
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

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