親子金錢教育一點也不難！公開家庭財務狀況 幫助孩子理解「財務差異」重要性 才能培養健康用錢觀！

親子教育

 

【我們想讓你知道】

建立孩子的金錢觀有助於青春期孩子在某些觀念根深蒂固之前，將情感因素與金錢財務視為兩件事，這有助於青少年幫助自己渴望某些品牌的原因、如何管控他們對於擁有特定品牌的期待，並同時維持家庭預算的收支平衡。

 

文 / 米雪兒‧一卡德

 

儲蓄是一門簡單的入門課程

當孩子還小的時候，如果我們曾教導他們理財觀念，往往是關於儲蓄。儲蓄是一門簡單的入門課程，要讓這件事具體化，家長們可使用存錢筒或 Pinterest 上流行的梅森玻璃罐，罐身貼上儲蓄、可花費預算、捐獻的標籤。談論存錢這件事很好，但你大可不必擔憂是否要強調這一點，大部分的青少年早就知道了。根據美國的全國消費者聯盟（ National Consumers League ） 2002 年的一項調查顯示，「對美國青少年而言，儲蓄很重要；大約有 90 ％ 的人會儲蓄，儘管有 36 ％ 的人承認他們儲蓄是為了想要購買的特定物品。近四分之一（ 22 ％）的人為大學學費而儲蓄，27 ％的人儲蓄則沒有特殊原因。40 ％ 的人表示，他們將一半或一半以上的錢存起來，而 75 ％ 的人有儲蓄帳戶。」

如果你要解釋的只有儲蓄及支出，教導財務課題的職責就太簡單了。但大多數人讓自己陷入負債累累的狀況，並非是因為他們不理解「開源節流」的簡單數學觀念。數學還是相對容易的部分。你想想，如果公式真的就這麼基本簡單，吃進去的熱量要低於燃燒的熱量，減肥會是多麼簡單的事。人們之所以掙扎，是因為這不是一個完整的公式。加上渴望、衝動和情緒的考量，會阻撓我們的並非是數學公式。同樣地，協助你的青春期孩子建構強大的財務健全狀況時，將重心放在他們是否理解等式中情感的那一端。如果 X 只是一個數字時，要求解 X 並不困難，但如果因子是愧疚、自我價值或是生存時，公式就會變得更為複雜。

談到生存這件事，美國聯邦準備理事會（ The Federal Reserve ）近期進行一項為期五年的研究，發現面臨 400 元美金的意外開支時，有 39 ％ 的家庭無法以現金、儲蓄或是信用卡來支付下一期銀行結算單。雖然你們之中有許多人正在教導孩子如何管理自己的零用錢、購買這件球衣或那對耳環是否有意義，仍有許多家長也擔心著如果輪胎漏氣了、牙痛的狀況不減緩的話該怎麼辦。青少年應該很瞭解他們社群內、外經濟格局的幅度，也清楚明白美國有超過三分之一的家庭只是勉強地打平收支，經濟上的焦慮遠遠高於其他情緒。

 

瞭解金錢感受

要人們完全擺脫金錢的相關問題，或者要那些已過度勞動的勤勞家庭在消費更加謹慎、不隨意揮霍，都是不現實的期待，但有些方法可以讓你的孩子以更實用、壓力更小的方式來思考金錢這件事。首先，請進行公開而誠實的對話，討論你對於金錢的感受，並也瞭解金錢讓他們有什麼感受。

品牌忠誠度

請想像一下七年級時的自己。你還記得你穿什麼衣服嗎？你一直想要打造的髮型？我敢和你打賭，關於多數外表上的事，你都搞錯了。你認為自己太瘦了，或體重太重了，所以即便是炎熱的天氣，你也將自己的身體藏在過大的運動服裡。你的頭髮怎樣都無法維持捲度，無論你想用什麼造型品來耐心地處理。或者，你的頭髮本來就是自然卷，順直了一個小時後就會打回原形。痘痘在你身上粗暴地開發越來越多的房地產。你覺得自己太高了，所以你讓自己低頭垂肩，或者你覺得自己太矮了，所以你踮起腳尖，才看得到走廊上其他孩子們。你的嗓音變粗變啞，或者聽起來仍然像個孩子。這些事重挫你的自信心。

你的身體、大腦及情緒都不合作的前提下，你該如何讓學校的孩子們明白，儘管你有種種的不平衡，你都值得被這個社群信任，校車上保留的一個座位，當你經過走廊時能被友好地呼喚一聲名字？答案就是包裝，而且一直以來都是如此。

在我的學校裡，只要（女孩們）穿上 Guess 牛仔褲、（男孩們）穿上愛迪達運動服就等同是告訴其他人，儘管你身材瘦長、圓胖、令人討厭，或是個傻瓜，你仍然值得信任，因為你知道現在的流行趨勢。你控制了你所能控制的事，而你能控制的只有「制服」，重大的規格化。也許在你的學校裡是Tommy Hilfiger、Nike、Billabong 38 或里昂比恩 39。在青春期時，某些品牌會成為備受信賴的主力，在其昂貴的小標籤背後正承擔著融入群體的重責大任。

身為一個家長，你可能會擔心青春期早期時，物質主義突然又不尋常地加劇，然而「需要」某種特定品牌的衣服，關乎青少年表明他們歸屬於群體，而不是因為他們很貪婪。你的青春期孩子開始感受到孤獨、不安全感和懷疑的重量，因為他們正在你之外尋求獨立，並在同儕之中找尋自己的部落。一方面，你很容易理解他們想要和朋友有一樣的運動鞋、運動裝備或是遊戲設備的急迫請求，但另一方面，請注意不要放縱他們每一次的心血來潮，即便你有資源提供。你可能還記得上心理學時，入門課程之中的赫布理論（ Hebb's rule ）：「一起激發的神經元也會連在一起」。」

在這種情況下，如果孩子很早就以其擁有的流行物件，多次且頻繁地帶給人們深刻印象，那麼他們的大腦可能會把被人們接受的需要與花錢看成同一件事。我常告訴家長們，如果你要花錢在孩子渴望得到的品牌上，那就把錢花在鞋子、背包或是大學連帽衫上。這些單品大部分時間都派得上用場，是這筆錢能獲得的最大收益。

 

財務狀態半公開 非公開透明

你的孩子將會仔細比較你們家與其他家庭的差異。「為什麼我們家不能去夏威夷？大家都有很好玩的春假旅行，除了我們家之外。」「為什麼我們不能養一隻拉布拉多犬？」「為什麼我們不能搬去有更多和我同年的孩子、有游泳池的社區呢？」你該如何解釋家裡的財務狀況，而不必將所有牌面都攤在桌上？你完全知道，當你和青春期孩子分享的事，會傳出這個家之外，速度甚至比在中學裡的傳言更快傳開。

此時，半公開就很有幫助。在金錢之外的神祕面紗，對孩子們只是幫倒忙的傷害。因此，我們之中才會有許多人（嗯哼）在上大學時就立刻用到高利息信用卡。你的孩子可能只關切誰家有超酷的假期計畫或遊戲室，卻完全不清楚誰有信用卡債務、誰正在為大學學費存錢，誰有巨額的醫療費用要支出，或者誰繼承了人生起步的第一棟房子。請開始和他們解釋這些概念。

談到自己的財務狀況時，你可能不想分享具體的薪資或債務數字，但你可以公開地談論家用品的支出費用、各種職業類別的平均薪資範圍，以及就城鎮或城市所在的不同地區域來說明租金或房貸費用。

如果孩子們對於游泳池、遊戲室或一隻拉布拉多犬的成本都完全沒概念，他們就無法理解金錢的價值，即使這樣，也能瞭解如何在更大的預算範圍內有效控管成本。你可以從你選購物品的價值開始談論，幫助他們瞭解你自己如何做出決定。例如，如果你的孩子要買一款新遊戲，而且說：「可是這只要 20 美元！我知道你有 20 美元，而且它正在打折！」你可以向他說明該預算範圍內你認為物有所值的東西。「是的，我現在的確有 20 美元，這個也正在打折。

這個定價通常是 30 美元，但這不是我花費 20 美元的好理由。一個很好的理由會是：我們需要買一款新遊戲，而我本來打算要花 30 美元買下。那麼這就有值得花費的價值。但既然事實不是如此，我如果為此付了 20 美元，我就花掉了讓你去校外教學的費用，這就會是我們預算上的問題。你應該將遊戲列在你儲蓄購物的清單上。」

 

培養健康的金錢觀

除了公開地談論情緒和財務之外，在家中你也可以採取以下方法，來增加孩子對於財務的理解：強化你的感謝之心

對更多事物和體驗的渴望，可能源於感覺自己擁有的不夠（或自身不足）。在家中倡導表現感謝的練習，以幫助抑制這些對事物的渴求。研究顯示，對事物有感恩之心的家長會讓孩子學會感恩，因此學著表達自己的感激之情，是一個很好的起點。有很多明智的方法，可以讓你對自己擁有的一切來表達感激。我最喜歡的方法之一，是在廚房裡的紙筆旁邊放一個家庭感恩罐。每當有人覺得對事物感激時，他們就寫下原因並將放入罐子中。記錄自己的感謝，大事如一次愉快的旅行，小事如不錯的測驗成績、美味佳餚，或是一段有趣的談話。這可以成為一個可愛的跨年夜傳統，大家一起閱讀並反思一年之中的美好時光。

感激之情，與獲得社會安全感和支持感也有關聯性。 10 ~ 16 歲的孩子覺得自己得到來自雙親、老師和同儕更多的支持時，他們會對事物更加感激。請記住，當你不時感受到被質疑或流離失所時，你很難覺得感謝。像這樣的時候，一定要請你的孩子告訴你，你能如何給予他們高度的支持。

 

建立採購的等待期

花錢並非一件壞事，但出於衝動和不安全感的前提而花費購物，最終只會讓你感覺很糟糕。與你的青春期孩子好好坐下來討論，在不同數額的花費上分別要多長的合理等待時間。在一張紙上畫出兩個欄位，將其中一列註明為「金額」，另一列則是「等待時間」。如果花費金額是 5 美元，對應的等待時間或許只有 5 分鐘。如果是 100 美元，也許等待時間就是一個星期。你可以提出你的意見，但讓孩子決定自己怎麼做才對。當你的孩子想要購買一個物品時，請在消費前讓他們參考這個準則。

 

解釋市場營銷運作的方式

青春期孩子需要知道，有一些廣告商就要他們對自己感覺不夠良好。畢竟，一個人如果有全然的自信，他們就不需要更時尚的衣服、帶有叛逆氣息的身體噴霧，或是超豐盈洗髮精。當廣告商可以讓你對某部分的自己感覺不好，以至於你就會購買他們的產品來改善自己時，他們就會賺更多錢。此外，也向他們解釋關於持續出現的電子廣告訊息，你只要點擊過一次就會有彈出式廣告。

當你開始一遍又一遍地看到那些你喜歡的鞋子時，你就會開始覺得你無法擺脫這項需求，但這只是某些企業的演算法等著你上當，而不是你的渴望在對你說話。一般人每天會看到 5000 則廣告，這有足夠的機會讓你們談論銷售訊息所造成的情感衝擊。

 

追蹤記錄一個月的支出費用

以 8000 名的青少年為對象，派傑投資公司（ Piper Jaffray ）進行名為「青少年盤點」（ Taking Stock with Teens ）的年度消費研究報告，顯示青少年支出占比最高項目是食物。對此，我並不感到驚訝，因為以相對較少的金額，孩子們不僅能買到一份餐點，也同時得到完整的社交體驗。去購物中心的美食街或星巴克，就像是你二十多歲時會去酒吧一樣。這件事的樂趣之一是被他人看見，不知道會遇見誰的可能性，甚至還有機會認識新對象。很少有地方可以讓青少年進行社交活動，還能像年輕人一樣聚會而不必被陪同家長打擾。

這如此有趣和簡單，青少年可能最終會感到困惑，不知道自己錢都花去哪裡了（如同多數成年人一樣），沒有意識到每次花上 5 美元的星冰樂、8 美元的餐點，加起來就說得通了。如果你的青春期孩子記錄食物的花費金額，並意識到無法維持這種消費行為時，他們也不必待在家裡而錯過樂趣。身為一位家長，請正視這種社交行為的價值及吸引力，但如果孩子荷包大失血，建議他先在家裡做個三明治來吃，和朋友們外出時就只需要點一杯飲料或薯條，而不需要點一整份餐點。

 

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本文摘自《14歲前該跟孩子聊的14件事》，作者：米雪兒‧一卡德，出版社：時報出版
( 圖：shutterstock，非本人僅供參考 / 責任編輯：chou)