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這次來勢洶洶的新冠病毒疫情，讓很多人了解到自己的財務情況不堪一擊，與其懊悔，不如從現在起定期檢視與維護，保持財務體質的健全。一場新冠病毒疫情不僅傷了人命，也傷了很多人的荷包，失業、收入減少、投資損失等，讓很多人的財務體質日益惡化，不得不重新面對與檢視。
文 / 張國蓮
個人財務包含 2 個層面：管理金錢與規劃未來。所有與金錢有關的決定和活動，都會影響個人財務體質的健全。
聰明運用 5 原則 維持健康的財務體質
利用以下 5 個原則，定期檢視，可有效維持健康的財務體質。
原則 1 計算財務淨值與預算
財務淨值是個人擁有的資產扣除個人負債後的數字。計算前，先花時間把個人資產與負債的項目、金額列出來。計算出來的數字是當下的財務淨值，這個數字會隨時間而上下起伏，最好是每年固定計算一次，藉以了解過去 1 年來的成長或衰退，以及在哪些特定地方增加或減少最多。計算個人財務淨值時，擬定財務預算與支出計劃也必須同時進行，這 2 個規劃具有 4 個優點，包括降低不必要的支出、有目的的存錢、準備好緊急預備金，以及能清楚知道存錢或花錢的優先順序。定期計算個人財務淨值並做好預算規劃，不僅可知道目前的財務情況，還能知道離設定的財務目標有多遠，以及該如何達到。
原則 2 管理一生的通貨膨脹
通常，多數人是錢越多，花越多。因為隨著工作收入增加，欲望也會增多，又容易受到週遭親朋好友的影響，比闊氣、比排場的情況時常發生，支出自然隨著增加，最後陷入工作收入僅足以支付帳單的情況，這種情況又被稱為「生活型態的通貨膨脹」。長期下來，將限制個人累積財富的能力，畢竟現在每額外花 1 元，代表將來退休時的錢就跟著減少。
原則 3 清楚需要與想要
除非已擁有一輩子都花不完的錢，否則還是要區分需要與想要，讓自己聰明花錢。需要是指人若要活著就需要有的，例如食物、交通、健康醫療等，通常支出金額約占收入的 10%；相對地，即使沒有，也可以生存下去的就可以列入想要。當然，每個人的情況不盡相同，對 A 而言是需要，對 B 可能是想要。需要當然應該優先列入預算內，當需要都已經被涵蓋後，或許可考量將小部分的想要也納入預算內，但這是依據個人的考量而定，而不是因為 10% 的預算一定要花完。
原則 4 及早存錢
越早開始，存錢或投資的時間越長，享有的複利效果越大。此時，每月或每年須投入的金額較低，但卻較容易達成長期的理財目標，例如退休金。
原則 5 建立緊急預備金
緊急預備金是指平時存起來，以應付緊急事件所需，該事件與金額都不在預先規劃的預算內。通常，緊急預備金的目標金額是以每月生活費為基礎，準備 3～6 個月，但根據經驗，6 個月以上的緊急預備金才足以因應，不至於發生用光、甚至不夠的情況。緊急預備金的準備是一個進行式，一旦動用，就需要再把金額補足，如此才能有餘裕地應付突發狀況。
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本文由 Money 錢 154 期 授權轉載
(圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
