雙薪夫妻年收百萬 卻為了繳保費貸款...財務面臨 4 大情況，年過 50 僅剩的存款 該怎麼退休？

退休夫妻

 

【我們想讓你知道的事】

雙薪家庭收支經常透支嗎？有了小孩之後，雙份薪水的規劃需要重新評估，夫妻雙方必要有共識才能達到更長遠的家庭目標！在計畫上感到陌生、害怕可以請理財規劃師作為第三方諮詢，以他人經驗分析少走一步冤忘，邁向幸福財富！

 

文 / 廖義榮、高震宇

 

夫妻共同參與理財規畫諮詢

在實務上，我們替客戶做理財規畫諮詢時，看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題，會讓人家覺得溫馨。但是偶爾也會碰到夫妻二人中只有一人希望做財務規畫，另外一方卻沒有參與。不過，我們還是會建議夫妻雙方共同參與，因為夫妻共同生活，退休後要互相照顧，對於退休後的生活方式、開銷等，彼此在退休前最好都能規畫好，日後才能過著愜意的退休生活。

不妨來看以下案例，了解財務規畫如何協助個人與家庭整理好財務狀況，為退休規畫做準備：心湄 41 歲，先生正豪 52 歲，心湄是百貨公司行政人員，每月薪水 35,000 元，正豪是貿易公司業務經理，每月薪水 82,000 元。由於家庭收支一直有入不敷出的現象，她很憂心家裡的財務狀況，尤其是正豪因為工作常要加班、出差等，最近也在嚷嚷想辭掉工作，提早在 55 歲退休，距離現在只剩 3 年的時間。

 

投資觀念保守 

他們的兩個小孩還在念書分別是大三與大四，他們的投資觀念相當保守，錢都放定存與買儲蓄型保險，除了一般保障型保單外，還各買了一張儲蓄型保單，每年要繳 27 萬保費。因為支出過多，心湄每年還會從保單內做保單貸款借出來，過一陣子再還錢回去。她對財務比較沒有概念，只知道家庭財務有狀況但並不清楚確實的數字是多少，於是她找到財務顧問幫她做理財規畫，經過財務資料收集的面談，知道他們的收入支出等數字後，整理出以下項目：

  1. 年度收支：1,752,000 元
  2. 年度支出：2,556,897 元
  3. 收支節餘：– 804,897 元（透支）
  4. 年度損益：– 708,897 元（扣除每年儲蓄 96,000 元）
  5. 資產與負債：除了 720,000 元的車貸外，沒有其他負債。

 

財務上面臨的問題...

1. 收支無法平衡

每年透支 708,897 元，平均一個月透支 59,075 元 ，如果正豪在 3 年後提早退休、薪水中斷，家庭收入將因而減少 2/3 ，這種收支不平衡的狀況會再加劇，財務缺口會更加擴大。

2. 退休準備不足

由於他們所有的儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內，現在總計 530 萬左右，也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備金。

3. 投資工具過於保守

心態過於保守，銀行定存與儲蓄型保單就是他們所有的投資工具，而這兩樣工具的投資報酬率相對較低，以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率，要抵抗通貨膨脹都有問題，更不用說產生實質的投資報酬率了，因此在以後財務目標達成上，相對必須付出比較高的成本。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

心湄對於如何解決家庭財務問題比較積極，正豪則認為理財是麻煩事，不願意去碰觸這方面的問題，因此還不能建立共識，對於如何減少家庭開銷、為退休多做準備等方面，還需要多溝通以達成共識，讓彼此目標一致，為改善家庭財務狀況而努力。

 

財務目標

  • 盡早讓家庭收支達到平衡。
  • 希望在 5 年後換大一點的房子（約 40 坪）
  • 準備退休金與老年看護費用。

對心湄與正豪來說，他們需要解決眼前的問題是如何減少開支、讓收支平衡，一旦對現況可以掌握，清楚家裡年度開支、現金流向以後，才能針對問題找出解決方法。所幸他們除了車貸以外並無其他不良負債，只要有心想要開始改善家庭財務狀況，有計畫的付諸執行，家庭財務還是能夠逐漸趨於健全，要完成退休等財務目標也不再是遙遙無期的夢想了。

 

家庭財務現況是...

年度收支無法達到平衡，但只有心湄比較急於解決家庭財務問題，而正豪則是覺得事情並沒有那麼嚴重，他認為以前沒有做規畫不是也這樣過了 20 幾年？因此並沒有那麼熱衷於馬上著手改善家庭的財務狀況，所幸在心湄的溝通下，他終於願意坐下來，夫妻兩人與財務顧問一起心平氣和的討論。他們在財務上，面臨的問題與財務顧問的建議如下：

收支無法平衡

  • 問題：每年透支 708,897 元
  • 建議：顧問為他們分析，以他們現在的年度收入 175 萬元來看，如果正豪在 3 年後退休，家庭收入將減少 118 萬元，如果他們的開銷不變，原本年度支出透支 71 萬元，到時缺口將擴大為每年透支 189 萬元。如果沒有其他收入挹注的狀況下現有的定存與保單現金價值總計 530 萬元，將只能支應他們不到 3 年的現金流，因此建議正豪延後退休年齡。正豪表示他將再與公司主管溝通職務內容，看是否有可能做部分的調整，但是原則上他同意延後至 65 歲再退休。

他們每年的財務缺口 71 萬元中，其中最大的兩筆：一 是正豪每月的刷卡金額每年累計達到 54.8 萬元，二 是壽險保費每年 27.3 萬元，正豪解釋說，他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利，另一方面希望建立人脈網路，因此時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情，所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後，他答應將減少這方面的支出，盡量以公司可以報銷的交際費為主，而心湄也將利用智慧型手機記帳軟體隨時記帳，再把彙整後的資料提供給顧問，兩個月後他們將再討論支出控制的狀況。

 

壽險保單方面

由於每年 27 萬元的支出已超出他們的負擔能力建議保留保障性的保單，因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障，但是兩張儲蓄型保單保費高達 27 萬元，建議不再續繳 而以減額繳清（保額降低，但是保單依舊存在）的方式處理。醫療意外險 保障額度有所不足，建議他們提高保障額度，這部分將以在舊保單中附加新的附約，或提高險種保障額度的方式處理。在財務顧問的協助下，他們做了以下幾件事情：

  1. 正豪經過與主管溝通後，與廠商的交際方面由公司給予其交際費預算，不再由其個人支出，正豪也減少了非必要性的交際應酬。
  2. 保單經過調整後，儲蓄險部分做減額繳清，另調整醫療險等內容，保費由一年 27.3 萬元降低為 5.6 萬元。
  3. 車貸 72 萬元還清，每月減少 2 萬元的車貸支出。

退休準備不足

  • 問題：除自用不動產外，定存與保單現金價值 總計 530 萬左右，但是並沒有針對退休生活準備做適當的規畫。
  • 建議：經過顧問幫他們算過，退休金缺口如下：顧問建議馬上利用投資工具開始做退休金準備，他們開始每個月固定把 2 萬元撥入投資帳戶中做投資，另外把定存 300 萬元以單筆投資方式，投入相同的投資帳戶中。

投資工具過於保守

  • 問題：投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單因為其投資報酬率相對較低，在以後財務目標達成上，相對必須付出比較高的成本。
  • 建議：應將現有定存金額，除留下 3 個月緊急預備金外，其餘轉入適當投資工具，以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

夫妻對於理財尚未建立共識

建議夫妻兩人每季定期與財務顧問會談，以追蹤財務規畫進行的進度並做適當的調整。

希望在 5 年後換大一點的房子

建議就原有的 1,500 萬價值額度內做換屋的考量，因為以他們的現況不能再增加財務負擔，如果需要換房，可以考慮出售台北市較高房價的房屋後，換購新北市中永和等地區公寓房子，雖然總價差不多，但是因為新北市每坪單價較低，將可以購買到比較大坪數的房子。

 

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本文摘自《無痛退休》，作者：廖義榮、高震宇、出版社：如何出版
( 圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Xuan；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）