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新聞動不動就在說勞保基金要破產！身為待退族到底該把老年給付一次領出來，還是乾脆和政府「對賭」，按月領取年金呢？如果有新制、舊制都有要怎麼選擇最划算呢？想知道答案就跟著文中內容一起分析吧！
文 / Money錢
根據勞動部計算，有 30 年勞保年資者，若月領年金，大約 8 年後累計領到的錢就會超過一次領的金額，不過也有勞工擔心勞保破產，或礙於身體狀況、資金規劃而偏好一次領。
根據勞保局最新評估報告書指出
截至去（2020）年為止，勞保尚有未提存責任準備金 10 兆 8,469 億元，直白地說，勞保潛藏鉅額的財務缺口，雖然勞動部 3 月時曾表示，今年度會續編 220 億元撥補勞保基金，以協助基金流量穩定。不過，這對負債龐大的勞保基金來說僅是杯水車薪，所以，政府若仍無積極作為，勞保基金這顆未爆彈將可能在 2026 年宣告破產。
而 2026 年距離現在只剩 5 年時間
一旦基金內的錢用光，如果政府要擔負「最終給付責任」，其給付金額就要從公務預算支出，有學者計算得出：未來領取勞保老年給付的人數再增加，推估政府每年要編列 4,000 億元的預算來支應，如果以現在中央政府總預算 2 兆元估算，光是勞保給付要編列的錢就占 2 成之多，甚至超過國防預算。
老年給付有 3 選項，非人人可選「一次領」
有不少屆臨退休的勞工擔心勞保破產，四處詢問到底該把老年給付一次領出來，還是乾脆和政府「對賭」，按月領取年金。想知道答案，就得先了解老年給付的請領選項與資格限制。
根據現行規定
勞保老年給付共有 3 種選項，包括「老年年金給付」，即俗稱的「月領」，以及「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」，即俗稱的「一次領」。
- 2009 年 1 月 1 日之前（勞保年金化新制未實施之前）就有勞保年資的勞工，若符合請領資格，就可在 3 種給付之中擇優請領。
- 但若是 2009 年 1 月 1 日以後才開始投保勞保的勞工，年資滿 15 年者，只能選擇「老年年金給付」；未滿 15 年者，只能選擇「老年一次金給付」，且都必須年滿 60 歲才能請領（詳見表格）。
換句話說，僅適用新制的勞保被保險人，並不存在要選擇「月領」或「一次領」的問題，只有同時適用新舊制的被保險人，才會面臨抉擇。那麼，對於符合「一次請領老年給付」資格的民眾來說...
到底是「一次請領」較佳，還是按月領比較有利？
過去勞動部曾經做過試算，有 30 年勞保年資的勞工，若是選擇「月領年金」，大約 8 年後，累計領到的錢就會超過一次領的金額。也就是說，只要退休後能活超過 8 年，月領會比一次領更為划算。由於國人平均壽命逐年提高，若選擇按月領年金，就能一直領到死亡為止，也能避免一次領之後退休金提早花完的窘境，對退休生活更有保障。
未滿 65 者被迫離開職場，領勞保 ＋ 國保勝算高
至於擔心勞保破產或是政府會改革勞保年金請領規定的勞工朋友，如果本身有比較強的投資理財能力，或是能夠找到年化報酬率平均 6% 左右的投資工具，也可以在尚未退休但已符合請領資格時，提前申請「一次請領老年給付」，如果能夠領到一次請領的最高金額 206 萬 1 千元，以投入 6% 報酬率的月配型債券基金計算，等於從現在開始，每個月能領 1 萬元利息，而本金 206 萬 1 千元仍在基金內。
這兩年受疫情衝擊而被迫提早離開職場
但又未滿 65 歲者，其實還有另一種選項：只要還沒有領取勞保老年給付，就符合參加國保的資格，這樣等到 65 歲，除了有勞保老年年金之外，還能多領一筆「B 式國保老年年金」（月投保金額 × 保險年資 × 1.3%）。
因為能夠領取勞保老年年金的勞工，不能擇優領 A 式國保老年年金（有最低 3,772 元的給付保障），但能多領 B 式也不錯，用來對抗平均退休餘命越來越長的趨勢，領兩筆的勝算會較高。
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本文由 Money 錢 169 期 授權轉載
（圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：yun）
