【我們想讓你知道】

多數人都覺得，有負債就是不好，沒負債才是好的。但其實負債也有分好壞，假如你的負債利率比你的投資利率還要低，這樣就可以用「負債」來幫你賺錢！因此，懂得區分什麼才是好的負債，就是窮人與富人思考的差異。

文 / 史景仁

負債也有分好壞

當某人說自己「欠了很多債」時，別人聽到後會對他產生什麼印象呢？想必感覺不會很好。「負債」充滿強烈的貶義，我在網路書店搜尋了「債務」的關鍵字，結果出現以下書籍：

• 因為債務而煩惱
• 某天突然欠下 400 億債務的男人
• 再見，債務
• 整理債務的技術
• 確實減少債務的 63 種方法

多數人都認為債或負債是不好的，必須快點還清。不過我有很多債務，從蜜月旅行回來後，太太對我說：「存摺可以交給我保管嗎？」

大部分的人都說：「結婚後，錢要交給女方管理，生活才會過得好。」可能因為我是會計師，應該更擅長管理金錢，所以太太詢問我時顯得格外小心。

很多時候，會計師能幫人順利解決問題，但面對自己的問題時卻一籌莫展，加上我的個性偏懶，打從一開始就沒想要記錄與管理家計簿的意願，所以我欣然地把存摺交給太太。

在確認帳戶餘額後，她嚇了一跳，當時帳戶餘額是七千九百多萬韓元（約新台幣 197.5 萬元），但是負數。

前文提過，會計師考試合格後，我就申辦了 3,000 萬韓元的信貸。在會計事務所工作幾年加薪後，我到另一間銀行辦理 5,000 萬韓元的信貸。

在沒有家裡的幫助下，自己貸款支付結婚和蜜月旅行的所有費用，總共負債 8,000 萬韓元（約新台幣 200 萬元），達到信貸額度的上限。聽到太太主動說要管錢，我完全沒有拒絕的理由，看見餘額後，錯愕的她改變心意說：「等金額變正數時，再讓我管理。」

雖然這樣說很不好意思，但她大概一輩子都無法拿到我的存摺。不是我不想給她，而是絕對不可能變成正數，現在的債務比當時多，已經多了一個零。撰寫本文時，上週股價暴跌後，我還申請了信用增貸，如果股票繼續下跌，我打算申請土地抵押貸款。

我完全沒有想要還債的想法

別人都說信用卡必須全部剪掉，把債務都還清，才能成為富人。但為何我卻不想還債？因為我的情況不一樣。其實每個人的情況都不同，「致富練習 4」比較了資產的報酬率與負債的利率。

如果有報酬率比負債利率低的資產，例如 2％ 利息的定存和 5％ 利率的貸款，這時確實該先還債。

不過，如果情況相反，負債的利率低於資產的報酬率，借款的利率是 5％、存款利率是 10％，不就應該多借錢拿去存，什麼都不做就能賺到 5％。我屬於這種情況。

我的貸款利率最高約 3％，但投資股票的年化報酬率超過 20％，所以沒理由不借錢投資。這是報酬率 20％ 以上的生意，為什麼要急著還債？這也是我多次強調要親自寫「致富練習」的理由。

每個人的資產項目不一樣，只有自己最清楚，也是最適當評估的人。如果比較資產的報酬率與負債的利率，有些人確實要先還債會比較正確，但有些人不必急著還債，因此需要自己記錄、診斷和制定策略，完成專屬自己的富人公式。

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本文摘自《真富人，假富人：韓國會計之神教你三大致富公式，只懂加減法，就能打造財務自由的金錢系統》，作者：史景仁、出版社：采實文化

( 圖：shutterstock / 責任編輯：Andy )