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(圖/shutterstock)
你選擇安全，還是廉價的方便？
假設你在 二手汽車賣場 要買一輛車況滿好的休旅車，
但是售價超出預算，跟老闆「嚕」了半天，價錢還是砍不下來。
老闆一直強調：
「以前車主保養的很好」、「買到就是賺到」等等，
說什麼都不願意降價。
突然他說，我有一輛 價錢只有一半、性能都很好 的車子，
使用 三到五年 絕對沒有問題，
唯一的缺點，是儀表板的功能 都壞了，
看不到 水箱溫度 是否上升、油箱的油 是否快沒有了……等等，
除此之外，它真的是一輛好車，你要不要考慮買這一台？
這時候你會怎麼做決定？
花多一點錢、買功能完整的車子，
還是為了省錢，選擇安全有顧慮的車子？
你的財務規劃，就像沒有儀表板的車子....
這裡有對夫妻的真實案例，可以告訴你...
很多人處理 個人與家庭 的財務，就像開著 沒有儀表板 的車子，
車子可以開，但是開多少公里、目的地還有多遠...等 都不知道，
車子可以上路，汽油什麼時候用完、水箱溫度是否太高……
反正碰到就知道，到時再來處理就好了。
我們不妨來看個案例，
看看財務規劃 可以怎麼 協助個人與家庭 做理財規劃：
心如45歲，百貨公司 行政人員，月薪35,000元；
先生 正剛 59歲，貿易公司 業務經理，月薪82,000元。
心如憂心家庭財務 一直有入不敷出的現象，
尤其正剛 不喜歡工作 常要加班、出差，
最近也在嚷嚷說 希望辭掉工作，
提早在60歲退休，距離現在只剩一年的時間。
他們有 兩個還在唸書的小孩，分別是 大三與大四。
夫妻倆的 投資觀念 相當保守，只有 定存與儲蓄型保險。
除了 一般保障型保單外，他們各買了 一張儲蓄型保單，
每年要 繳24萬保費，因為支出過多，
心如 每年還會從保單內 做保單貸款借出來，
過一陣子 再還錢回去。
夫妻對財務沒概念，透過整理、了解財務現況
她對財務 比較沒有概念，只知道家庭財務 有狀況，
但是確實數字有多少，她並不清楚，
於是她請財務顧問 幫她做理財規劃，
經過財務顧問 做完財務 資料收集的
面談、瞭解收入、支出等等 資料後，
整理出以下的資料：
一、 年度收支
1. 全家整年收入：1,752, 000
2. 年度支出：2,556,897
3. 收支節餘：－804,897（透支）
4. 年度損益：－708,897（扣除每年儲蓄96,000）
二、 資產與負債
除了720,000元的車貸外，沒有其他負債，其他資產金額見下表：
三、支出項目（部份）
四、財務上面臨的問題
1. 收支無法平衡
每年透支708,897元，平均一個月透支59,075元，
如果正剛在一年後 提早退休、薪水中斷，
家庭收入將因此減少三分之二，
這種收支不平衡的狀況 會再加劇，財務缺口會更加擴大。
2. 退休準備不足
他們所有儲蓄 都放在 銀行定存與儲蓄型保單內，
總計530萬左右，除此之外，
他們也從未仔細想過 退休後到底需要多少 退休生活準備。
3. 投資工具過於保守
心態過於保守，
因此 銀行定存與儲蓄型保單 就是他們僅有的投資工具。
這兩樣工具 所能帶來的投資報酬率相對較低，
以目前的 定存利率及儲蓄型保單 預定利率來看，
要抵抗通貨膨脹都有問題，
更不用說 產生實質的投資報酬率了，
因此在以後財務目標達成上 相對必須付出比較高的成本。
4. 夫妻對於理財尚未建立共識
心如 對於如何解決家庭財務問題 比較積極，
正剛 則認為 理財是很麻煩的一件事情，
不願意 去碰觸這方面的問題，
因此在家庭財務 問題還不能建立共識，
對於如何減少家庭開銷、如何為退休多做準備等方面 要如何去進行，
夫妻還需要多做溝通以建立共識，
讓彼此的目標一致，為改善家庭財務而努力。
五、財務目標
1. 儘早讓家庭收支可以平衡
2. 希望在五年後換大一點的房子（約40坪）
3. 準備退休金與老年看護費用
財務規劃的流程：
我們曾經談到過 個人與家庭 做財務規劃的目的 有幾個：
1. 清楚現狀
2. 解決問題
3. 計劃未來
對於 心如與正剛 來說，
他們眼前需要解決的問題是：
「如何減少開支」、「讓收支可以得到平衡」，
一旦 對現況可以掌握、對於家裡年度開支、現金流向
都能清楚以後，才能針對問題找出解決方法。
所幸他們 除了車貸以外，並無其他的不良負債，
只要有心想要開始改善家庭的財務狀況，
能夠有計劃的付之執行，
家庭財務還是能夠逐漸驅於健全，
要完成退休、換屋等等財務目標，
也不再是遙遙無期的夢想了。
你搞不清楚 你的財務狀況嗎？
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
關於作者以及更多理財諮詢服務
