(圖/shutterstock)

 

複利的力量可以錢滾錢，但也會讓負債越滾越大

我們常常聽到 理財前一定要先理債

到底為什麼我們要理債呢?

舉個簡單的例子好了

阿庭是個22K小資族

他發現一個還不錯的投資機會，所以決定去貸款300萬元，年利率10%

代表他每年要還債主利息30萬元

這代表阿庭就算不吃不喝一整年把所賺的錢都拿去繳貸款

也只有26萬多~連利息都無法繳清

甚至因為複利的力量

欠的錢還會越來越多!!

 

借錢之前一定要分清楚銀行貸款跟信用卡

 

銀行貸款→利率通常在 2-8%不等

這是比較常見的貸款方式

像是車貸、房貸、學生貸款...等

都是直接或者是間接跟銀行借錢

由於銀行並沒有辦法完全確認貸款是否收的回來

也無法像高利貸那樣暴力討債

所以銀行通常都會要求要有良好的信用評等、制定良好的還款計畫或者是抵押品

 

信用卡→利率通常為 12-15% ，幾乎是法定最高利率

這可能是個人普遍最可怕的負債

他的利率直接這樣看起來好像沒有什麼

但很多年輕人因為不了解複利的威力，而透支消費，先刷在說的做法

導致最後繳不出信用卡的循環利息

而且經常從第一張卡貸出現金，去填補第二張卡的當期債務

然後再從第二張卡貸出現金，填補下一張卡的債務

周而復始，導致拆東牆補西牆的狀況

前幾年嚴重的卡債風波

就是因為各個金融機構相互競爭，為推銷信用卡對新會員推出豐厚贈品

導致許多人年紀輕輕就淪為卡奴

 

 

 

理債就是要做好還款計畫

我們在訂定還款計畫的時候

要先了解目前的收入、列出所有的債務金額及利率，

再來設定好我們的還款目標，並定期追蹤管理。

當然，制定還款計畫只是要找尋可能的還款方案

最重要的是我們還是要實際付出行動才可能會有效果!

例如每個月嚴格的控管開銷，或者是兼兩份差來增加收入來加速還款

尤其是我們發現債務只會越增越多的時候

更應該主動去尋求債務協商方案!

 

千萬不要去跟地下錢莊借錢，利率太高了!

地下錢莊的利率高的嚇死人

可能高到一個月100%、1000%...

那就跟你喝海水一般，越喝越渴，完全不可能解決你的問題!

 

欠一大筆壞債可能會讓你的人生被債追著跑

反之，好債則可以讓你的荷包變大!

 

能幫你增加獲利的負債，就是好的負債！

在風險允許下，應該盡可能增加「好債」

以融資買股為例

融資就是向證券商借錢去買股票，也就是貸款的一種

在融資時

你只需要準備4成的資金，證券商會借你剩餘的6成資金

也就是說原本一張10萬元的股票，可以賺40%

但你用融資的話，只需要花4萬元就可以買到

要注意的是若是股價低於融資成本的120%時，

若沒補足保證金的話，券商就會為求保險強制將股票出售

也就是所謂的「斷頭」

 

避免還掉「好債」，增加投資報酬率！

再舉個例子看看有錢人怎麼做

阿玲是一位有錢的富婆

向銀行貸款 2000萬買下了一棟房子

但她明明資金雄厚，隨便能拿出來的現金都超過 2000萬

直接付清不就可以了?

阿玲笑著說:

「跟銀行貸款不就付她2%的利息而已，但我在市面上隨便就能找到獲利超過2%的金融商品，

股市的漲停都有7%，我利用房地產的名義借出2000萬周轉，可以滾出更多錢!」

 

原來如此!

貸款若是運用的當就是好債

但如果你運用不當甚至抵上家產那就是壞債了!

 

很多投資達人常會體醒投資人:「不要貸款投資」

主要是為了要避免投資人不了解貸款的本質

加上自身的理財知識不足夠

而陷入了還不出貸款的窘境，最後賠了信用

 

往好方面想，還債是最好的投資！

還是要勉勵一下大家要好好保持良好的信用

在借款前要好好評估自己是否能負擔，是否能還得完

如果是有負債的朋友盡快還完是最有效率的做法。

等高利率的負債還完後，行有餘力，再來看看怎麼開始你的第一筆投資吧！