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想盡早退休、達到財務自由？那你有空一定要看 老黑的 FIRE 生活實踐：財務自由，實現自我不是夢！田臨斌他曾任知名外商總經理，但 40 歲找到一套自己的投資法則，5 年後 45 歲放下職場頭銜，安穩退休。

文 / 田臨斌(老黑)

遊山玩水 總資產反增

寫退休理財書的人通常是理財達人，我年輕時是理財阿達，照理講沒資格說嘴，但話說回來，我已離開職場十五年，期間不但溫飽無虞，還能遊山玩水，總資產不減反增，實際經歷的參考價值應該不比紙上理論差。

理財失敗的兩個教訓

之前說過我四十歲前所有投資理財唯一沒賠錢的是放定存（如果那也算投資），其他不管股票、放貸、房產、基金，一律全軍覆沒，有段時間我成了公司裡的反風向指標，同事間流傳：投資前最好先打聽一下 Roy 最近買什麼，就賣什麼；Roy 賣什麼，就買什麼，準沒錯！事後回看，我覺得自己不但不倒霉，反而可算幸運，因為那些失敗全發生在年輕、賠得起的時候，如果是現在，人生很可能就此一蹶不振。更重要的是，我從那些失敗經歷中學到兩個關鍵教訓，1. 理財不是選項，2. 理財不是賭博。

不是選項的意思是，上班族只靠存錢一輩子不可能財務自由，必須鼓起勇氣從事有一定風險的投資；不是賭博則是說，投資必須以穩定成長為前提，高回報必定高風險，較接近賭博，不適合以退休為目標的投資理財。

三十年間，定存利率從 9% 一路下滑

我只花了五年認真準備就達到財務自由目標，除了職涯最後幾年的高薪外，穩當投資理財是另一關鍵。當時因為買房所以現金儲蓄不多，每月收入則用定時定額方式買基金。一旦退休，拿到退休金第一件事是繳清房屋貸款，無債一身輕，儲蓄則調整為多數放外幣定存，少數買債券型基金。

我的做法有時代背景，現在很少聽說有人用定存理財，但你可知道三十年前的臺幣定存利率多少？九％！三十年來一路下滑到現在連一％都不到。十五年前澳幣和人民幣定存利率都超過五％，對要求回報率不高的人來說，理財其實是件輕鬆如意的事。至於利率有沒有一天重回高水準，世事難料，不要太短視。

那為什麼還有那麼多人投資賠錢？通常不出兩個原因，1.貪，2.短。當年的高利率代表其他投資方式預期回報更高，沒有足夠定力很容易被人性中的貪念帶走。大家都知道複利效果強大，要獲得就必須把時間拉長，短時間內追漲殺跌本來就不容易賺錢，即使運氣真的很好，在對的時間買對又賣對，還是失去時間紅利。

回報率可能與通膨抵消

FIRE 族通常以五％年回報為目標，和我的做法不謀而合，算是相當保守。另有一派用七％當假設前提，未嘗不可，預計達標時間更可因此縮短，但其他負面變數，如通貨膨脹或支出水準增加也可能抵消效果，訂出計畫並確實執行最重要，過程中隨時可做相應調整。

FIRE 族適合的 2 種長期投資產品

（CM 編按：FIRE 全名為 Financial Independence,Retire Early，財務獨立、提早退休）

現代 FIRE 族面對的銀行利率比我當年低得多，不管理財達人有何奇術妙招，這麼低利率水準下，要確保年平均至少五％長期穩定回報，選擇必定有限。個人建議長期投資兩種產品，一是 ETF（股票指數型基金），臺灣、美國或全球都可以。另外一種則是近年多家金融機構推出，以退休理財為目標，名為「××退」的基金產品，各家名稱稍有不同但內容大同小異。以上兩種理財產品費用都較低，都具有儲蓄兼增值的特性，也都符合 FIRE 長期複利，分散風險的要求，可以挑選其中之一，或兩種都投。

臺灣退休保險制度不如其他已開發國家完善，必須「自力救濟」才可填補多數人退休理財的需求空缺。至於個股、黃金、期貨，甚至比特幣之類理財方法，一般來說並不適合普羅大眾，更不適合 FIRE 一族。各種理財書可以多看，各種理財信息可以多聽，多了解金融原理和產品特性有利無害，但看得越多相信你越會發現，以上所提兩種產品，雖然簡單，卻是最適合 FIRE 一族的做法。

FIRE 後如何搭配投資組合？

一旦 FIRE 成功，投資組合是另一回事，這時少了儲蓄和增值需求，重點是保值和固定配利，個人建議投資多年期外幣定存、債券型基金、大型企業海外債，或 ETF，比例可隨時調整，貨幣也要分散。此外，不懂的東西，回報過高的東西，不要碰，工作有固定收入，投資失敗可以再來，退休經不起。房產部分，我雖然退休後從賣房賺到錢，但原因並不是眼光好或運氣佳，而是選擇居住地的結果。人生買過幾次房，每次都只為自住，不管市場漲跌都不受影響，逮到退休能自由選擇居住地優勢，一舉獲利。個人建議儘早買房，但目的是自住而不是理財，FIRE 後盡快還清貸款別再碰房產，因為風險太大，當房東則太麻煩。

FIRE 目的在於過想過的生活

總而言之，FIRE 的目的是儘早開始過自己想過的生活，準備過程中冒些計算風險（calculated risk）是必要的，但不要把理財搞得太複雜，挑定標的物後嚴守扣款紀律，不要三心二意。與其把心思和時間花在沒有獲利保證的金錢遊戲中，不如浪費在必定能為生命帶來美好的事物上。

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本文摘自《老黑的Fire生活實踐》，作者：田臨斌（老黑）、出版社：時報出版

( 圖：shutterstock，非本人僅供參考 / 責任編輯：Ann )

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