發表
我的網誌
【編聊邊看，我想讓你知道的是】
低利率時代，把錢放銀行只會讓你的資產白白被通膨吃掉，許多人紛紛把錢從銀行領出，轉投入到其他投資，但為什麼還是有人選擇使用定存呢？本文作者提醒大家一個時常被遺忘卻非常重要的觀念，並教你認識「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」差別在哪，不僅為你選出最合適的定存方式，並額外分享增加定存利息的幾個小撇步，趕緊記起來吧！
本文目錄：
文 / 慢活夫妻
說到定存，大部分人浮現的第一個想法是，利息這麼低，有存沒存感覺差不多。不可否認，比起基金、股票等投資工具而言，定存報酬率的確弱了許多，但「不會賠錢、兌現能力強」也成了定存最大的優勢，更適合做為初學者第一個投資理財工具。
現在的投資理財工具多元化，銀行定存雖然保本，看似穩賺不賠，但是卻大大輸給每天正在發生的通貨膨脹，因此有不少投資人漸漸轉移重心往其他投資工具做發展。
報酬率這麼低，為什麼還要選擇定存？
定存向來是長輩們最常用的投資理財工具，每個月的薪水、過年獎金都要提撥一筆錢到定存，從年輕到退休始終如一。但時代在改變，銀行利率從 1989 年的 9% 變成 2018 年的 1% 左右，很顯然輸給以每年 2% 成長的通貨膨脹，但為什麼我們還要用到定存呢？
銀行利率逐年下降。
人意外生病、公司需要周轉、換新機車突然需要一筆錢...等，都可能是筆龐大的金額，我們不可能隨時把投資的股票賠錢兌現，也不可能把要投資的房地產低價賣出。
我們隨時都得準備好「緊急備用金」以備不時之需，可是「緊急備用金」放在活存非常不划算，我們應該讓它適當的放在定存來產生額外的金額，讓做為不是主要投資的錢也能產生最大效益。
補充：「緊急備用金」顧名思義是備用的，因此我們不希望用到這筆錢。假設不會用到的緊急備用金有 12 萬且放定存，比起活存每年可以多拿到約 1000 元，也不無小補。
但許多人以為定存很簡單，也看不起投資報酬率這麼低的工具，但你真的了解定存嗎？知道原來依照存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種嗎？知道存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類嗎？
定期存款、定期儲蓄存款
定期存款
存款期間為 1 個月 ~ 3 年，通常用於「未滿 1 年」的存款。利息是以「月單利」的方式計算，也就是當月產生的利息並不會滾到下個月的本金內。
定期儲蓄存款
存款期間為 1 年 ~ 3 年，通常用於「1 年以上」的存款。利息是以「月複利」的方式計算，也就是當月產生的利息會滾到下個月的本金內，再一起生利息。
這邊不做複雜的數學公式計算利息。直接總結：若有一筆資金在一年內不會使用，建議以「定期儲蓄存款」可以獲得較高的利率及利息。
以上資料來源：台新銀行
整存整付、零存整付、存本取息
上個段落提到的「定期儲蓄存款」，依照存款方式可以再區分成以下三個類型：
|
整存整付 |
零存整付 |
存本取息 |
|
|---|---|---|---|
|
操作方式 |
一次存進一筆本金，每個月產生的利息會滾入下個月的本金內 |
每個月存入固定金額，每個月產生的利息會滾入下個月的本金內 |
一次存進一筆本金，每個月領出利息，利息不會滾下個月的本金 |
|
利息計算 |
複利 |
複利 |
單利 |
|
12萬元存1年的利息 |
1315元 |
711元 |
1308元 |
|
適合族群 |
適合一筆資金1年以上不會動用，賺取最多利息 |
適合想養成儲蓄習慣的小資族存錢壓力較小 |
適合退休族群作為生活費保住本金，每月領息 |
由上面表格的比較可以知道，如果手上已經有一筆本金就直接整存整付，可以賺取最多的利息；但如果是從零開始，零存整付就是很棒的定存方法，一方面可以強迫儲蓄，另一方面還可以領取比活存更多的利息。
定存試算網站 ，算看看備用金如何領更多利息。
存本取息因為是使用單利計算利息，跟使用複利計算的整存整付相比，產生的利息會少一點，不過對於退休族群而言，是一個可以穩定獲得生活費的來源。
增加定存利息的 4 個方法
1. 視情況選擇「機動利率」或「固定利率」
眼尖的你可能已經發現定存利率表上有兩種不同的利率，「固定利率」及「機動利率」。固定利率指的是存款期間，利率維持不變。機動利率則是利率會隨著中央銀行升息或降息而做調整。如若看好未來升息的可能性(通常是景氣好時期)就選擇「機動利率」，如下圖紅線走勢。反之如果擔心未來降息可能性(通常是不景氣時期) 就選擇「固定利率」。
利率走勢圖。 但宏觀經濟下，目前各國利率逐漸降低甚至出現負利率。
現階段台灣機動機率與固定利率差不多，所以不管怎麼選長期下來利息不會差別太大。另外使用零存整付的人，銀行會統一選擇「機動利率」。
2. 利用外幣優惠利率
銀行常推出外幣定存優惠利率活動，吸引民眾以外幣幣別定存，例如：人民幣、美金，如果是懂得匯率趨勢或有外幣需求的人像是出國旅遊、出國留學、海外投資等，在優惠期間定存也可以得到比較好的報酬。
雖然外幣定存利率遠高於台幣定存利率，但其中的細節需要多留意，例如：優惠利率時間有多久、匯率的風險、銀行間匯款轉帳手續費，免得很容易賺了利息賠掉匯差。
3. 拆單分開定存
所謂的拆單的意思是，把一筆大資金的定存單拆分成數筆小資金的定存單。假如你拿 100 萬定存，建議可以拆分成「5 張 20 萬」或「10 張 10 萬」的定存單。
為什麼要做拆單呢？因為如果碰巧哪天急需 20 萬現金，我只要解約一張 20 萬的定存單，而不用解約一張 100 萬的定存單造成利息的損失。另外每張定存單也可以區隔 2~3 個月到期，可以增加資金的活用性。
100 萬拆單的方式可以解決利率問題，而且解約不會有減少利息。
- 補充：500 萬以上定存，利率會降低(從 1.09% 變成 0.24%)，使用拆單方式一樣可以解決。
- 補充：現行二代健保補充費規定，若定存利息單次給付超過 2 萬元，就會被扣稅，可以使用拆單方式或者將利息從 1 年給付改成每月給付就可以避免課稅。
4. 縮短存款時間，利息不損失
假如急需用錢的時候，選擇解約尚未到期的定存，雖然不會傷害本金但可以獲得的利息會被打折扣。例如預計存 1 年期定存 10 萬元(利率 1.03%)，但六個月後遇到危機需要解約定存，利息部分銀行會以定存 6 個月的利率0.795% * 8 折 = 0.636% 計算，造成利息損失的結果。
因此如果擔心在定存到期之前可能有急需用錢的狀況，不妨可以設定 6 個月、8 個月、10 個月的定存期限，若到時候沒特別用途，就再選擇繼續定存。
繼續看完文章請至慢活夫妻（投資理財）
關於「存錢」，你可以學更多：
- 拒當月光族！專家：存錢三字訣「省、存、配」，月薪 5 萬 也能買下 70 坪大房子！
- 美女主播 年存 20萬，目標５年完成買房夢！存錢心訣：「3322分帳戶法，管理支出 不馬虎！」
- 有錢人都偷用的 7 個 超強效存錢法，照第 2 招做 存錢效率暴增 2.5倍
- 把握存錢的 黃金 10年！做好 3 個「致富」準備，讓 1 萬變成 1200萬 退休金！
- 小資夫妻四帳戶存錢法！28歲 Moly月薪32K，婚後照樣養2小孩、還清400萬房貸...
本文由 慢活夫妻 授權轉載，原文於此
（圖：shutterstock / 責任編輯:William；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
