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想要退休，那就要先擔心退休金夠不夠退休的花費，一般人退休金主要可以從：勞保、勞退兩方面來領取，而這兩個的錢又是從哪來？報酬率有多高呢？哪個會破產？就讓這篇文一一帶你試算一遍。

 

文 / CMoney 官方

 

「退休金到底可以領多少？」退休金，是每個人都非常關心的議題新聞時常報導「勞保」破產如果勞保真的破產我們的退休金該從何而來？除了「勞保」你可能也常聽到「勞退」這兩者到底差在哪裡？如果想要安穩退休，到底該怎麼做？接下來，我們將用一篇圖文幫你解答。

 

一、什麼是勞保？勞退？

勞保就是「勞工保險金」正式名稱叫做「勞工保險老年給付」顧名思義，勞保是屬於社會保險是由公司加保，費用從薪水扣所以仔細看你的薪資單會發現有一筆「勞保費」上面的金額，就是你繳納的勞保金額這筆錢提供的保障包含了傷害、殘廢、生育、死亡及老年給付。

勞保的概念就像是強迫你買保險，所以也跟保險一樣大家繳的保費會放在一起「統一管理」，交給專業投信代操。而目前勞保面臨的問題是：入不敷出！有幾個原因：

1.勞保年金活多久領多久，沒有請款總金額的限制，即使你退休前只有存 30 萬，實際領的金額卻可能高於 30 萬。

2.少子化導致繳費人數減少。

3.平均壽命增加導致的高齡化社會讓每個人請領時間拉長。

4.勞保投資操作的年化報酬率約 3.11%，相較台股長期年化報酬率約 6.91% 明顯缺乏效率！

所以勞保破產這件事，並不是只是說說而已。那到底什麼時候會破產呢？目前最新的消息都是說 2026 年，沒錯，也就是 7 年後！

 

勞退就是「勞工退休金」

勞退基金，是勞基法規定雇主需保障勞工退休時，可獲得一筆退休金。跟勞保不同的是，它的概念像是強迫儲蓄，強制雇主額外提撥薪資的 6% 到勞退帳戶，除了雇主提撥外，勞工也可以選擇「自提」，就是自己決定要不要從薪水中撥一筆錢到勞退個人帳戶裡。目前每個人最多可以提撥 6%，當然你也可以選擇不提撥。

不論是老闆幫你繳的 6%，還是你自己從薪水扣的 6%，都會存到你的「個人退休金專戶」，再交由專業投信代操，因為每一個人有獨立的帳戶所以勞退沒有破產的問題。。

 

二、勞保、勞退的錢從哪裡來？

每個月要繳的保費公式為：投保薪資級距 x 費率 11% x 負擔比例。負擔比例則是雇主 70%、個人 20%、政府 10%

(補充：投保薪資級距分級表)

舉例來說：一位月入 3 萬 6 的小資族，投保的級距是 36300，那麼它的勞保費率就是：36300(級距金額) x 11%(費率) x 20%(個人負擔)= 799 元。勞退的金額則是：雇主額外提撥薪資的 6% 加上自行提撥 0~6%。若沒有選擇自提，那麼勞退則是：36300 x 6% = 2178 元

(注意：這筆錢並不會從你的薪水扣除)

 

三、何時可以領？怎麼領？

勞保年金從 2020 年起，要到 62 歲才能請領，之後每兩年會調高一歲，也就是說到 2026 年時 65 歲才能領！

勞保：2020 年起 61 歲才能領

以現在來說勞保請領年齡為 61 歲，領款方式會依年資分成兩種：

1.年資未滿 15 年

若年資未滿 15 年必須一次領出，稱為「老年一次金」，領出的金額為=平均月投保薪資級距 x 年資。Ex:月薪 4 萬，投保級距是 40100，工作 10 年40100x 10=401000 元。

2.年資滿 15 年

如果年資滿 15 年，則可申請月領，以下列兩種算式會選較高的領：

公式 1. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000 元；

公式 2. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%。

Ex：公式 1. 40100 x 40 x 0.775% +3000 = 15431 元/月；

公式 2. 40100 x 40 x 1.55% = 24862 元/月。

如果算下來，第二種方式比較多錢，就會選擇第二種。

 

勞退：60 歲就可領

勞退則是60歲可以開始領，一樣會依年資分為兩種請款方式

1.工作未滿 15 年

如未滿 15 年，就必須一次領出。

2.工作滿 15 年

如果滿 15 年，就可以選擇一次領出或每月領，計算方式：根據勞工退休金網站試算。

Ex: 月薪 4 萬，投保級距是 40100，工作 10 年，假設每月雇主提撥 6%，自提 0%。60 歲時平均餘命 24 年，累計總收益=205.5 萬，月領=9672 元。

這麼算來一位月薪 4 萬元，工作 40 年，在退休時可以領到：24862+9672 =34534 元。

 

四、兩種基金近 14 年的投資績效

勞保近 14 年的年化報酬率只有 3.11%，加上剛剛所說的收的保費不足以支應給付，很快就會面臨破產危機。

那麼不會破產的勞退表現如何呢？可以從上述的例子可以看出勞退投資收益的重要性。回顧過去 14 年，勞退基金的年化報酬率居然只有 2.69%，可以說是低得可憐…相較之下台灣 50 (0050 ETF)的投資報酬率有 6.91%阿！就算個人自行提撥 6%，退休金可能也趕不上通膨…

面對這樣的困境，同為勞工的我們發起勞退安全自選連署，希望能透過自選，選擇安全又有績效的標的，只有提高投資績效，才能真正保證我們的退休生活。

 

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（圖：shutterstock / 撰文者：CMoney 官方）