(圖/shutterstock)

 

 

「如果當初有失能險，

我們平均每月 4~5萬的醫療和照顧開銷不是問題。」

一位台中的女保經，

網路上 po文爺爺成為漸凍人的切身之痛，

造成4個家庭經濟、照護分工，

心力交瘁產生爭吵，眼睜睜看他過世前：

「爺爺受苦還自責自己成為負擔。」

 

失能險，就是當我們符合「失能條件」，

無法正常生活，需要他人照顧，

可以得一次性或按月理賠的保險金，

可以補貼失能後，生活最重的負擔：

長期看護費用+不能工作的損失，

它像是意外險和癌症險的綜合，

曾有保險業者在媒體揭露：

有 6成都是賠給癌症病人。

 

繼續看下去...

( 贊助商連結 )

 

關於失能險理賠金理賠，通常分為 4項：

失能保險金、失能扶助金、

復健補償金(有些保險公司無)、

豁免保費(有些保險公司無)，

而以有「保證給付」+「無等待期」為前提，

理賠金額提供以下參考：

 

某 45歲企業經理人，出現四肢無力情況，

以為中風就醫，復健 2個月無效，

換醫院檢查才發現是腦瘤，他是家中不能倒的支柱，

孩子還年幼，接受開顱手術卻造成右手腳癱瘓，

而且認知能力下降，只聽懂片段，

於是請領失能險，術後 6個月經醫師診斷後，

審定為 2級失能，他所保的失能險，

是每月扶助生賠 5萬，保證給付 15年(180個月)，

但他只領了 2年後去世，

就是已領 5萬x 12個月x 2年= 120萬，

剩下的 13年未領，5萬 x 12個月x 13年= 780萬，

就會給受益人，代替他照顧老婆、稚子。

 

 

從上例可知失能險有「保證給付」這一項到底有多重要。

有資深保險主管談論，

失能險本質是為了保障

「需要他人照顧」、「失能下的生活開銷」，

起初為了比較好賣，

而加上了「保證給付」功能，

但國外承接台灣失能險的再保公司：

德商漢諾威、慕尼黑和法國中央再保險公司(CCR)，

因為理賠損失持續擴大，其中 1家再保公司，

在 2018年 9月就通知各壽險公司，

自今年 2019年 1月起，

不再接受「保證給付」失能險新契約的再保業務，

所以全面調高「既有」失能險

保單的再保費率 30%到 50%、

並提高「標準體」才可保、

還有「等待期」這些門檻條件，

因此最近新光人壽、全球人壽、元大人壽等，

有「保證給付」的失能保單陸續停售，造成一波搶購熱。

 

 

失能險的「保證給付」，

可以讓我們(被保險人)被認定失能時，

不管生存或身故，

保險公司都要依約賠滿180個月「失能扶助金」

(120~200個月，大多保險公司是 180個月)，

如果被保人生存，受益的就是我們，

如果被保人身故，未領完這筆錢的受益人，

就是最愛的家人，指定或是法定繼承人，

因此，可視為是一種壽險功能。

 

但是要獲得「保證給付」，

還要看有沒有「等待期」，

才能如期把沒領完的保險金遺愛家人。

如果是「無等待期」這條件，

對保戶而言是有利的，但對保險公司而言，

任何瀕死而失能的人都賠，恐怕保險公司會賠到關了。

暱名社群平台Dcard有屏東大學女生分享父親胃癌末期，

不能平復的心情：

「他們怪我爸活不夠久、不符合6個月。」

她們向保險公司爭取賠償：

「我爸的確是失能，醫生的診斷書也有註明。」

卻無法獲得 180個月，剩餘月份的理賠金，

保險公司理賠人員表示：

「保單條款是要 6個月治療後，症狀固定。」

這 6個月正是「等待期」，而「症狀固定」指的是：

「因某疾病或意外，導致身體功能喪失，

需要有人照顧，卻又可以活很久。」

加上癌父偶爾失禁卻不需灌腸，

所以巴氏量表還有 10分，

類似案件送評議中心的，不在少數。

 

 

所以搶購失能險前，一定要先評估各家保險公司，

條款裡的條件，是否較適合自己。

以下是對保戶而言較有利的項目：

1.保證給付

2.無等待期(如果有等待期，就要活過6個月才能領)

3.1-11級殘豁免(第1級最嚴重，11級相較最不嚴重，理賠範圍較大)

4.提前提領

5.保證續保

6.殘扶金不打折(如果沒有，按第1級可賠100%，11級只賠到5%)

7.含重大燒燙傷

8.意外加倍

 

對保戶而言，較不利項目為：

1.不還本(但保費相較便宜)

2.1-9級殘豁免(相較1~11級嚴苛，理賠範圍較小)

3.1-6級殘豁免(相較1~9級更苛，理賠範圍最小)

 

「羊毛出在羊身上。」沒有一間保險公司，

能用低的保費，同時達成以上8項，

所以各家商品的內容條件，需要慎重考慮配搭，

而不是一句：「我已經有保失能險了」，

卻不清楚其中的理賠條件。

 

 

首圖來源/shutterstock，圖片僅為示意

本文及內文圖 由 好險網  授權；原文 於此

撰文者：好險網編輯團隊

未經授權，請勿轉載！

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

 

更多保險知識看這裡>>

• 她進行微創手術 辦理住院，醫療險 為何不理賠？不是有住院 就一定賠，關鍵在 醫生這句話！
• 診斷出惡性類癌，保險公司卻說：看不出是惡性腫瘤！實際案例：他這樣爭取，類癌保險金多 51 萬
• 買保險該找誰？保險公司與保險經紀公司，有什麼不同？
• 三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保！？ 有了「這 3 種保單」，生病也不怕沒保險可以理賠
• 保單通知單 內藏 5 關鍵細節！續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠！
• 壽險公司 8 年倒 4 家... 保險公司倒了，保單還有效嗎？後續「給付和解約」一次告訴你！