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財務收支管理，婚前婚後大不同

許多人在結婚前只有自己的收支狀況要負責時，

或許可以管理好自己的財務，

不至於讓自己的收支超過得太誇張。

但是結婚後一切就變得不一樣了，

不只有自己的錢要管理，

甚至也不只有自己能有決定權了。

到底新婚夫妻對於財務該有什麼樣的看待方式呢？

讓我們看下去吧！

 

 

釐清家庭財務責任，避免錢成為爭吵導火線

就我來看，婚姻實際上就是兩人的合夥企業，

因此雙方必須在各方面，例如身心靈、價值觀、

雙方家庭狀況、財務觀念上都要有高度共識，

否則就算結婚，婚姻恐怕也難以維持長久。

 

其中財務觀念更是絕對不可忽視的部分，

畢竟許多不美滿的婚姻都來自於夫妻雙方對金錢的看法彼此衝突，

例如：孝親費、家用該如何分配、誰來管帳等等，

這些都是需要好好討論的問題，

如果能在婚前就達成共識，

提早將彼此想法告知另一半，

相信一定可以減少很多婚後的爭執。

 

對於夫妻之間金錢該如何分配，

又該由誰管帳呢？

我覺得家庭財務模式可以區分為以下幾種，

供大家參考：

1.單薪家庭

2.雙薪家庭

 

單薪家庭帳務單純，可由財務能力較強者管理

如果只有一方（無論是老公還是老婆）有工作收入，

那麼家用當然是由這一份薪水支出，

但該誰管帳就需要協調了，

到底是賺錢的人管，還是持家的人管呢？

常見的有兩種模式：

 

模式 1》賺錢的人負責管錢，另一半支出報帳申請

第一種模式是賺錢的人也負責管錢，

至於當家庭主婦或家庭主夫的一方，

支出則需報帳申請。

 

舉例來說，工作賺錢的是老公，管錢的也是老公，

每個月就先估算 1 個月的家庭基本支出是多少錢並提撥給對方，

也就是說，如果買菜錢是 1 萬元，

那麼每個月老公就先給老婆 1 萬元作為買菜金，

老婆若有其它家用支出或者是個人花費，

就再向老公報帳，一筆一筆申請。

 

模式 2》賺錢的人不管錢，由另一半負責管理

第二種模式，就是賺錢的人雖然負責賺錢，但卻不管錢。

舉例來說，老公每個月只留下自己所需要的基本花費，

其餘的錢全部交給老婆管理並支付所有家用，也不再干涉。

 

常常管帳的人只要不是工作那個人，

主要收入來源者偶然發現，

家用帳戶的金額怎麼和預期的不同時，

就會有很大的反彈，認為另外一半都亂花錢等，

但其實家庭的雜費跟支出本來就很多也雜亂，

不該全部歸咎於一人的責任，

如果兩人各自有一筆錢是可以自己決定的，

只要公用帳戶有清楚的帳目，

就可以有效的減少很多的爭吵。

 

舉例來說：阿明一個月的收入 5 萬元，

阿明的老婆在家中照顧兩個孩子，

薪水由老婆管理，阿明每月領 2000 元的生活費，

這時我就會建議，

其實還是需要談好老婆每個月自己能用的額度，

或許是每月領 6000 ~8000 元不等，

由每個家庭自己討論。

 

家用與自用分開，才是避免爭吵的關鍵

自用必須與家用分開，

因為有時候有些支出不見得跟家用有關，

如果老婆(持家的人)的生活費用沒有獨立出來，

在事後檢視時常常會出現家用帳戶的金額和另一半的預期不同的狀況，

這時就容易引發紛爭。

 

由誰管帳，取決於能力和意願

我認為該由誰管帳，

實際上應取決於能力和意願，

最理想的做法，當然是由財務、數字能力較強的那一方管帳，

以避免帳務混亂；

不過，也不見得有能力的人就喜歡管帳，

因此若是兩個人能力差不多，

那當然就是交給有意願管帳的那一方了。

 

不過，我要提醒的是，一旦決定了管帳的人之後，

除非出了大問題，否則應該要信任管帳的人，

不該隨便質疑，畢竟「掌櫃」已經是吃力不討好的角色，

若再碰上挑剔、事事計較的另一半，

夫妻就容易吵架。

 

雙薪家庭財務分配方式弄清楚，讓資產增速更加倍

若是夫妻兩人都各自有工作薪資收入，

則財務的管理模式可以分為以下 3 種(詳見表 1 )

 

模式 1》夫妻各自將薪資按提撥比率至共同帳戶

這種模式，是先開好共同帳戶，

再由夫妻兩人各自提撥自己薪資中的一定比率來支出共同家用，

最後由一方記帳即可。

 

比較常見的作法是依照薪水的高低，

按比例提撥，例如：

先生收入比較高 10 萬元，太太 6 萬元，

家用開銷和共同儲蓄目標是 10 萬元，

則(10/16) x 100,000 = 62,500，

先生拿出每月收入的 62,500 元，

(10/16) x 60,000=37,500。

太太拿出每月收入的 37,500 元。

 

而扣除共同提撥比率後剩下的錢，

就讓個人自由運用，

彼此互不干涉，避免吵架。

 

當然如果收入差異不大，

雙方拿出來家用的金額也可以一樣沒問題，

只要雙方協調好就好了，

比如太太每月收入 40,000 元，先生每月收入 33,000 元。

約定好每人每月拿 20,000 元出來，剩餘的自由運用。

 

模式 2》夫妻薪資全數匯入共同帳戶

相對於提撥一定比率的收入至共同帳戶花用，

這種模式則是夫妻不分彼此，

將所有薪資百分之百提出至共同帳戶並一同運用，

除了支應家庭日常生活支出之外，

雙方也可以一起規劃投資，

準備退休金、子女教育基金等等，

當有額度較大的支出時，

則需要雙方都同意才能進行消費。

 

這種提撥全數薪資的模式，

適用於對家庭財務有高度共識且具有共同財務目標的夫妻。

當兩人對整個家庭財務規劃一致時，

這種模式可以將兩人的資金全部放在一起，

對於達成財務目標的效率會非常高。

像我和我老公就是這種狀況，

我們的目標一致，所有的錢一起投資，

所有資金一起管理時，賺錢效率自然會比較好。

 

不過，最大的風險就是一旦夫妻感情生變，

則在財務上要釐清就會相對複雜和困難。

 

模式 3》夫妻財務各自獨立，互不干涉

最後一種模式，是兩人的財務仍像婚前一樣完全保持獨立，

對於雙方的財務互不干涉。

當有共同費用需要支出時(如房租、水電費、餐費等)，

再共同分攤出錢即可。

簡言之，就是婚後還是維持 AA 制。

這種模式最大的好處，

當然是彼此都能享有高度的財務自由，

可以完全支配自己的金錢。

 

但要留意的是，

這種模式的前提是雙方都要具有相當程度的財務管理能力，

否則若是其中一方財務管理出現問題，

例如：消費無度、常買超出負擔能力的物品或投資很高風險的事業，

甚至為人作保導致個人財務出狀況時，

則做為夫妻的另一方，

勢必還是需要去填補對方造成的財務缺口。

 

夫妻間的財務分配越清楚，對家庭財富越有幫助

最後我要提醒大家的是，

夫妻之間的財務管理並沒有標準答案，

重點在於兩人有沒有建立好共識，

並確認彼此對於財務管理的想法是否一致，

千萬不要讓錢成為夫妻感情生變的導火線。

 

當然夫妻間的財務分配越清楚，

對於家庭的財富越有幫助，

因為有清楚的規則在，

有資金漏洞的時候就比較容易發現，也就能知道如何改善。

 

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