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財務自由是每個人夢寐以求的境界，但想生活不被金錢所困的，首要之急就是養成不欠債的習慣，而不是一味的節儉度日。之後才是運用記帳等方式，慢慢累積資本，並將這些可自由支配的資金拿去投資，一步一腳印地邁向財務自由。以下，讓一對曾背負 327 萬元債務的夫妻分享，它們是如何不必吃土還能保有生活品質，用「2%法則」迎向無債人生…
文 / Money錢
不必吃土還能保有生活品質，掌握 2% 法則 迎向無債人生
想過著不被金錢所困的日子，就要先養成不欠債的習慣，找出自己的財務漏洞，及時修補，才能無債一身輕，並將可支配的資金用在合適的投資工具，一步步地邁向財務自由。
新鮮人靠月薪負擔 基本開銷與學貸，幾乎存不到錢
每日朝九晚五的大原，大學畢業後就在公司擔任內勤工作，除了還學貸，大原也一同幫忙家裡分擔房貸，扣除基本開銷與還款之後，每個月能存下來的錢幾乎寥寥無幾，因此大原不斷地思考，到底有什麼辦法可以及早還清債務，存下更多的錢？大原的困境也是許多 20、30 世代年輕族群共有的問題。在尋找解決之道以前，先來看看以下這對美國夫妻的故事。
每次只須改變 2%，就能離你的財務目標更接近
艾力克斯．麥可（Alex Mic-hael）與凱西．麥可（Cassie Michael）除了是 6 個孩子的爸媽，也是美國熱門部落格「節儉夫妻」（The Thrifty Couple）的創辦人，他們藉由部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。很難相信這對夫妻曾經背負超過 10 萬 8,000 美元（約新台幣 327 萬元）的債務，後來終於順利擺脫欠債惡夢，並出書分享還債的方法。他們是採用「2% 法則」來理債，而且方法很簡單，每次只須改變 2%──即降低 2% 支出、增加 2% 收入，就能離你的財務目標更接近。
艾力克斯和凱西在著作《2% 法則，3 年還完 300 萬》中提到，「2% 法則」的核心概念是「漸進式改變」，不激進要求立刻砍掉 80% 預算，只要記錄你每個月的支出與收入，在下一個月根據實際的財務狀況，降低 2% 支出、增加 2% 收入，慢慢地改變原有的生活習慣，給自己時間重新檢視並整理金錢觀，就能爬出債務的泥淖。
根據記帳結果，以 2% 法則改善收支情況
執行 2% 法則有 6 個步驟，首先要記下自己一個月的支出和收入，再根據這個結果製作出預算基線，第 3 和第 4 個步驟是，在接下來的一個月降低 2% 支出、同時增加 2% 收入，第 5 個步驟則是找出財源並且朝著目標前進，最後，每個月都一直重複步驟 3 到步驟 5，循序漸進之下就能脫離債務，建立起良好的理財習慣。艾力克斯提醒，無論用什麼方式記錄收支，在這段期間內，只要記下正常收入與開銷就好，不要包括意外收入，像是績效獎金；若有汽車維修、掛急診等等的緊急支出，則列入特殊的類別，記帳的形式越簡單，成功機率就越高。
他舉例，假設某家人設定某月的預計支出是 2,940 美元，但實際結果是 2,968 美元，並不代表這項計劃失敗，事實上他們還是有降低預算，雖然不及原來所想的那麼多，但或許在沒記帳的情況下，還有可能會增加支出，超過預算的基線。「接下來的那個月，我們還是以小而漸進的目標繼續前進，以該月實際支出的數字扣掉 2%，當成新的支出目標。」艾力克斯說，他們夫妻倆也曾遇過這樣的情形，但只要持續進行 2% 法則，慢慢地財務狀況會有所轉變。
改變生活方式 邁向財務自由之路
當把債務處理完畢後，艾力克斯與凱西的生活逐漸明朗，如今這對夫妻仍堅守 2% 法則，並過著無債的日子。凱西也在書中分享兩人財務自由的第一步，就是要改變心態，她提出了 5 個步驟：判斷（Determine）、定義（Define）、決定（Decide）、塑造（Shape）、動力（Drive），藉由這些過程找到改變生活方式的動力，就能離財務自由更接近。凱西說，要先進行心理評估，判斷生活中有哪些因素造成了自己現在的狀態，並用筆寫下，找出正面和負面的影響，再從這些訊息中定義出自己的心態，針對金錢、債務、財務各方面，調整為穩健、負責、堅實的態度，進而做出有意義的決定，每天慢慢地強化心念，並計劃要怎麼達成心中的財務目標。
下定決心之後，就要塑造出能完成財務目標的信念，凱西建議可想一個屬於自己的「財務願景宣言」，例如他們夫妻倆的是「健康財務、過好生活」，這句宣言就是他們實現財務自由的動力，接下來要設定多個不同時期的目標，當目標都達成時，表示自己正在正軌上，離最終目標又更靠近。
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本文由 Money 錢 139 期 授權轉載
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