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圖片來自：新聞
大家每天努力的工作，
就是為了賺錢過好日子，
但生活中有些事件，
往往會利用人心的貪婪，
來騙走你辛苦賺來的錢，
這些披著羊皮的狼，
你遇到的話，認得出來嗎？
壹、不要為他人作保
如果你的親戚需要跟銀行借錢，
但銀行沒有通過，
他跑來哀求你替他作保，
並再三保證，之後每個月一定會固定還你錢，
你到底要不要接受呢？
(圖片來源-網路)
我們先來了解作保的意義，
銀行公會法規委員會專家指出，
保證人就是幫借款人「保證」該筆借款一定會償還，
也就是說，如果借款人還不出錢來，
保證人就要負起還錢的責任。
保證人在法律層面可再分為兩種，
分別為「一般保證人」以及「連帶保證人」。
「一般保證人」是銀行先向借款人協商還款，
當協商失敗，並確認借款人真的無法還款之後，
才會向保證人要求償還債務。
但「連帶保證人」跟借款人的還款地位相當，
也就是說借款人未按時還款，銀行就可要求保證人還錢，
甚至還可行使「加速條款」，要求保證人一次清償所有借款。
如果是大金額的借款，
銀行也可先行查封保證人的房產後
再與保證人協商還款。
從以上可以得知，
不論是「一般保證人」或是「連帶保證人」，
在法律上都有責任要幫忙還錢，
也就是銀行都有權利跟你拿錢來償還別人的債務。
試想看看，
如果你親戚總共向銀行借了500萬，
而你是他的保證人，
結果你的親戚只還了10萬就消失不見，
剩下的490萬銀行就會來跟你要，
請問，你能接受為他人清償這樣的債務嗎？
不論金額大小，
終究是一筆錢，
也是你辛苦賺來的，
結果通通被拿去還別人的債務，
這樣你能接受嗎？
老一輩人常說，
保人就是「呆人」，
幫人作保自己幾乎天天都壟罩在恐懼中，
不斷地祈求，希望對方順利清償所有債務，
不然法律規定討債期限有15年，
在這時間內，銀行將不顧一切的一路追討，
快到期時銀行會申請中斷時效，
重新再來，又可追15年，直到你把錢全部還完為止。
(圖片來源：網路)
因此艾蜜莉建議，
儘可能不要為他人作保，
以免讓自己陷入爬不起來的泥淖中，
伴隨著深深的悔恨。
貳、跟會的危險性
常聽老一輩的人提到「跟會」，
到底「跟會」是甚麼呢？
跟會就是指民間標會，又稱互助會，
在法律上則稱為合會，
是早期傳統社會民眾理財、借貸的方式之一，
具有籌措資金及賺取利息的功能。
(圖片來源：網路)
簡單舉例說明標會的運作：
這邊以內標制、會款1萬元、底標1,000，每月1次，共計21期為例。
小華急需20萬現金，因此發起互助會，
找20位友人加入，那麼小華就是會首。
此會的會錢為一萬元，標金為一千元，共有21位成員。
第一個月，小華(會首)直接拿20萬元，
也就是20位友人繳的會錢(每一位繳一萬元)，
因此會首的好處，就是可以無息借款。
同時視小華為死會(因這一期的錢由他拿走)。
第二個月，標會中會首以外的20位成員(即活會成員)，
看誰急需用錢，誰就參與競標，標金最少一千元起標，
假設大明這次以1500元得標，
大明這個月就不用出錢，並拿到其他成員給的錢。
大明此期之後，也就視為死會成員。
(圖片來源：自製)
第二個月，大明以1500元得標，
小華(會首)因為已經得標過，因此視為死會會員。
大明為此期的得標者，不用出錢，直接拿錢。
剩餘的19位成員，為活會會員。
故大明可以拿到的金額為：
10000*1(死會會員)+(10000-1500)*19(活會會員)=171500
那麼大明在這一整個標會流程後，
總共付出多少呢？(此標會含會首共21位成員)
10000(首期)+10000*19(19期的死會會員)=200000
大明這次借款的利息為：200000-171500=28500元
借款利率為：28500/171500×100％=16.6%
假設小玉不缺錢都沒有出標，每個月付會錢，
一直等到末會可以拿到一整筆錢。
假設小玉在第21期(最後一期)，以一千元得標。
而第2-20期的得標標金皆為1500元的話。
阿珠在21期可以拿到：
10000*20(死會會員)=200000
阿珠付出的
10000*1(第一期費用)+(10000-1500)*19(2-20期活會會員)=171500
阿珠共賺了200000-171500=28500元
簡單來說，
一般的民間互助會，除去首期繳錢給會首，
標下前幾期會款等於借入一筆錢分期償還本息；
標尾會則類似定期定額賺利息，報酬率通常比銀行儲蓄好。
雖然說報酬率比較好，
但其中的風險很大，
這風險就是所謂的被倒會。
也就是說，
有人在這一期標到後，
拿走一大筆錢，
之後就消失不再付錢，
這就是所謂的倒會。
而會首在面對倒會時，
應該要扛起責任，幫忙這位成員付錢，
好讓標會可以持續運作，
但如果連會首也捲款而逃，
那麼其他會員就可能血本無歸了。
(圖片來源：網路)
因此在跟會之前，
請務必先了解跟會的風險，
確定跟會的內容及相關成員，
並評估自己接受風險的能力，
決定承擔此風險後再加入較適宜。
〈參考資料：精實新聞、2012/09/18 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 〉
參、不要加入直銷
每個人應該都有過這樣的經驗，
一個很久不見的老朋友，
突然想找你「見面」聊聊，
你想說對方也太有誠意，
特地空出時間給對方，
結果其實是希望你可以加入他的直銷系統…
(圖片來源：網路)
直銷在世界上歷史悠久，
最初的本意是希望透過這樣的行銷方式，
免去中間商層層的剝削，
能給消費者最優惠的價格。
可是引進台灣後，
主要獲利方式產生變質，
變成重點是要找人進去公司一起經營，
成為所謂的「下線」，
直銷所謂的「被動收入」，
主要來自於這些「你找來的人」，
他所賣出的產品或是他再找其他下線，
所產生的獲利。
直銷很愛鎖定「社會新鮮人」做為推銷對象，
因為「社會新鮮人」大多尚未遇過，
心中比較沒有成見或排斥感，
再加上直銷所使用的「輕鬆擁有高收入」、「被動收入」等等的噱頭，
總讓社會新鮮人心動不已，
也就容易一腳就踏入直銷的世界。
可是一旦加入直銷後，
為了要賺錢，加入者只好不斷找人加入，
公司為了增加新人的成功率，
通常會灌輸「新觀念」及相關「話術」，
像是：這不是推銷好友，是「分享」等，
不斷遊說加入者向親友推銷。
但這樣的「話術」，
通常讓被推銷的人非常反感，
導致加入直銷的人，
很容易失去親友的信任，
甚至可能產生厭惡，
到頭來，不但沒有得到高收入，
反而還付出了一大筆的加入會費。
由於直銷的主要獲利來源，
來自於「找人進來，且這個人要再找人進來…」，
這種建立在「找人加入」的關係上，
通常很困難，等於是要遊說人花錢加入，
且除了每個月要付一定的金額，
還要再找其他人加入，
一層又一層的建立下去。
(圖片來源：網路)
再加上稍有年紀的，
對直銷都很感冒，
因此要找人進來，
可說是難上加難，
通常沒有公司說的那麼輕鬆容易。
因此艾蜜莉建議社會新鮮人們，
在遇到直銷遊說時，
請等一等、緩一緩，
想一想，事實真如對方所說的那麼夢幻嗎？
畢竟每分錢都是自己辛苦賺來的，
不可不謹慎處理，
而這種獲利方式並不是艾蜜莉所推薦的。
肆、不要加入龐氏騙局
你知道龐氏騙局是甚麼嗎？
簡單來說，
就是用之後加入的「投資者」的錢，
繳交給最先加入的「投資者」作為報酬。
(圖片來源-網路)
這個名稱源於美國一名義大利移民查爾斯·龐茲（Charles Ponzi），
他於1919年成立一間空殼公司，
找人向這個根本不存在的企業投資，
他宣稱可在三個月內得到40%的報酬。
但其實他是將後面加入的投資者的錢，
作為盈利付給一開始加入的投資者們，
由於最先加入的投資者們真的有拿到他許諾的高報酬，
因此吸引更多的投資者跟進。
他在七個月內吸引了近三萬名投資者，
總共騙了約1500萬美元，
相當於目前的1億6200萬美元，
這在當時是天文數字，
因此出現了「龐氏騙局」這個名稱。
在台灣常聽到「老鼠會」，
龐氏騙局和老鼠會都是以短時間內就可獲得高報酬來吸引人，
通過不斷有新的投資者加入付錢，
就會有金錢來支付早期加入的投資者，
所以早期加入的通常在最初真的有拿到高報酬，
但隨著愈來愈多人加入，
其支付的能力下降且資金流入不足，
所以就會破局，
而早期加入有賺到錢的投資者，
通常會被說服將賺到的錢再繼續投入，
因此最後幾乎是所有的投資者都賠了一筆錢。
龐氏騙局的方式，
通常是不對外公開，
多以口耳相傳散播，
造成一種神秘的吸引力，
再加上短期高報酬以及有見證者現身說法，
因此至今仍不斷有人受害，
像是在2017年，
中國就又有這樣的騙局發生，
主導者捲款近1400億台幣消失蹤跡，
被害者約2000多人求償無門。
(圖片來源：網路)
因此艾蜜莉強力建議大家，
不要加入龐氏騙局。
如果有「短期內有高投資報酬率回報」，
這樣的好康事件想邀請你一起賺大錢，
千千萬萬要想一想，
這會不會又是另一個龐氏騙局呢？
〈參考資料：維基百科、中國史上最大龐氏騙局〉
結 語
以上的事件，
或多或少你可能有遇過或聽過，
不曉得對你有沒有產生甚麼影響呢？
對於社會新鮮人們，
這些事件都是學校沒有教過，
甚至是沒有聽過的，
而它們都利用人性的貪婪，
像是：「高投資報酬」、「輕鬆穩定」等噱頭，
來吸引人們加入，
再藉機用各種方式挪走你的財產。
希望這篇文章能幫助你，
一眼看穿包裹著糖衣的毒藥，
守護好自己的資產，
與艾蜜莉一起，
穩健的邁向財富自由。
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