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許多人伴侶在進入婚姻階段後常常為了「錢」爭執，若是婚後有了小孩，為錢意見分歧的事件更是屢見不鮮，更凸顯了金錢規劃的重要性。但問題常常不是出在兩人相處、理念上的不合，時常是因為「金錢觀念」薄弱，導致不停花費在「不必要」的錢上，甚至連孩子的教育費都減少。就由保如和阿志的案例，看看理財規劃師如何幫助他們減輕負擔。
文 / Money 錢團隊
真實案例
妻子是 31 歲的家管，保如；丈夫是 33 歲的精密機械技師，阿志，育有 1 子與阿志的父母親同住，三代同堂。
車子沿著道路兩旁茂密的樹林，開到了以美麗「花海」著稱的台中新社。順著山路而上，我們來到了本期「理財健診」主角阿志與保如的家。走到門口正看見臉上有著可愛酒窩的阿志，帶著 2 歲的兒子布丁在透天厝外騎著玩具車。
保如在兩年前生下布丁後，為了節省開銷便和阿志搬回他老家居住。生在三代同堂的大家庭，阿志笑著說：「我們的親戚都住在附近。」現在住的這棟透天厝，還是阿志爸爸親手砌成的。
辭職顧子，剩一份收入
阿志和保如已經結婚 7 年，約莫在婚後第 4 年，家中添了一個可愛的新成員，為了照顧孩子、節省開銷，保如辭去保險業務的工作，和阿志一同搬回新社。就和許多搬入丈夫家中的女性一般，保如覺得新環境既陌生且沒有安全感。因為孩子的出生加上家中只剩阿志在賺錢，保如省吃儉用只把錢花在生活必需品上，女人喜愛的衣服、首飾已經許久沒買，但倆人卻仍常因為「錢不知道花去哪」而爭吵不休。阿志覺得賺的錢怎麼都看不到；保如則想不通都沒有亂花，為何還是沒錢？
2 人常因為錢的問題大吵，卻得不出個所以然來，加上搬進三代同堂的大家庭，保如要重新適應陌生環境，且因為這不是短期居住，而是長期、永久性的，讓她無法消化，時常情緒低落。「搬回婆家住，就像是脫韁的野馬，被拉回馬廄的感覺。」
回想起前幾年的艱辛仍歷歷在目。其實還沒生子、搬回台中前，倆人過得還算自在。各自有收入，只要有多餘的錢，便會一同出去玩，但自從孩子出生、搬回家住後，一家 3 口只剩一份薪水支撐，無法再享受過去自在的生活，「連買件衣服都覺得奢侈。」保如感慨地說。
賺的錢都拿來繳保費，孩子養育開銷反而少
原先擔任保險業務員的保如，因為工作關係，自己也買了不少保單。「當時長照與殘扶險剛推出，我覺得很重要所以都有買。」除此之外，她也幫阿志買了高額的長照險。光保如一人，手中的儲蓄險就有近乎 4 張這麼多，而這還不包括投資型的保單。談不上「高薪」的夫妻倆，一年保費就要繳掉 15 萬元左右，保如回憶，「到後來工作幾乎都是為了繳保費。」
相較之下，孩子的開銷反而沒想像中大；她分享其中的小秘訣：玩具就和同為媽媽的朋友交換；餵母乳就能省掉奶粉錢；而孩子滿月時，她和親友說送尿布就好，「後來我們尿布用了 6 個月都還用不完」，可見保如還是滿精打細算的。
阿志的工作，為了養家活口，他每天一大早起床「我早上 7 點出門，開車到上班的地方差不多 8 點。」開車到離家車程 1 個小時的上班地點。雖然辛苦，但看到妻兒的笑容，再苦他都能接受。「小孩無法單靠一人扶養。」阿志深情的看著保如，感謝她的付出，並表示只要能力所及，一定會全力支持這個家。保如說，自己要的不多，只想要擁有簡單的幸福。若能找個位於公司和老家中間的房子住，不僅阿志上班方便，也能更有自己的空間。但不清楚金錢流向、只剩一份薪水的他們，有機會實現這個夢想嗎？
找出共識、設定共同目標
當相愛的兩人走入婚姻，往往會因為錢的問題而爭執不休，因為兩人是不同個體、來自不同家庭，價值觀與花錢順序各異在所難免。夫妻溝通的過程中，難免會有一些摩擦，但只要能用共識拉出一條線，有了共同目標，夫妻間就會開始協調，並明白存錢是為了達成更重要的目標。
投資歸投資、保險歸保險！先和夫妻倆協調解除投資型的保險，接著再量化責任缺口，假設爸爸離開，孩子已大學畢業那還好，但最怕的情況就是若現在遇到意外，妻子必須外出工作、孩子還小沒人照顧。所以我們利用「定期險」來保障死亡的風險，保費一個月僅多 2 千元，保額卻從 192 萬元大大提升到 1,057 萬元。
購買失能保單時，不用想著不幸遇殘疾事故時，可以領到多少錢，心態上應該是「夠用就好」，而兩人的失能保障皆已超額，因此減輕額度。不過在醫療日額、癌症日額的部分我們稍微做了調升。因為根據往例，疾病發生時住院期間的部分醫療需要自費，由於金額龐大，往往讓民眾苦不堪言，將可以較為靈活運用的「日額」部分做調整。
兼差繳保費，保障仍不足
保如在生小孩前從事保險業務工作，因此買了不少投資型保單，以及高額的長期照護險。夫妻兩人每年要繳納約 15 萬元的保費，後期兼差賺錢竟是為了繳保費，更糟的是真正需要的殘疾、重大疾病保障仍嚴重不足。因此，前期我先協助兩人將投資型的保單解約，並補足醫療險保額，再規劃以保費少、保障足的定期壽險來保障死亡風險。
保險規劃的順序要做對
在個人保險的已備保額中，會建議先以「社會保險」為主，也就是勞健保的部分，接著再以「存款」為重，這是因為假若你有 1 千萬元存款，根本就無須擔心重大風險導致錢不夠用了，不是嗎？最後才去考量「商業保險」。商業保險效益高、花費少且能買到足額。所以，保額不足、存款不夠的族群，很適合將之列入規劃。
因為不清楚如何分配收入，且沒有存錢目標，才常會覺得錢不夠用。於是規劃完風險保障後，兩人重新調整收支分配，並設定「買房」為目標，將帳戶劃分為 A 、 B 、 C 三類專款專用。有了目標，兩人在花錢時就會比較安心，也才不會省得「心不甘情不願」。情侶進入婚姻殿堂時必定都滿懷憧憬，可是多數人的成長環境、價值觀都不盡相同，婚後最大的挑戰就是如何共同打理一本帳。唯有知道彼此的想法與金錢流向，才能避免紛爭。
老一輩的人也會有一樣的想法，覺得錢不夠再賺，最後就會失焦甚至失控，我的作法是幫助這樣的家庭建立目標和財報，夫妻就可以共同監控管理，並在過程中了解到錢不分你我，一切都是以家庭為重。
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本文由 Money 錢 134 期 授權轉載
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Eating )
