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(圖/shutterstock)
撰文：賴雅淳
信用卡行銷人員打電話給林太太報好康：
「您的信用卡只要單筆消費滿 3,000 元，
就可以辦理分期付款喔！」
林太太立刻反問：
「那我要負擔多少利息？」
電銷人員說：「12%。」
看到了嗎？
把錢放銀行定存，借銀行週轉，
銀行每年只付 1% 定存利息給存款戶，
但如果存款戶辦理信用卡分期付款，
就得付銀行 12 倍定存利息，
「而且若選擇分期，
有的銀行就不會讓這筆消費
計算紅利點數、現金回饋，
卡友真的很吃虧。」
Money101 總經理周純如
針對分期付款缺點再補一槍。
在了解分期付款消費如何運用
「財富錯覺」榨乾你的荷包後，
接下來換你運用存錢 3 步驟，
打造分期「富」款新人生。
Step1：設定存錢目標
時間＋金額＋夢想名稱
台灣金融研訓院特約講座麥瑋玲建議，
存錢目標必須具體，而且時間不用太長，
最好設定為 5 年以內；
例如 2 年後飛去歐洲看極光，旅費 15 萬元。
唯有當短期小目標達成後，
才能建立長期儲蓄信心，
邁向下一個存錢里程碑。
Step2：對照存錢表格
反推分期圓夢金
有了具體目標後，再進一步利用倒推法，
算出分期付款圓夢金。
麥瑋玲以案例篇琪琪為例，
若按照計劃，
琪琪 1 年後就能繳清分期債務，
這代表琪琪接下來的每個月，
可以替未來的自己存下 9,251 元的圓夢金。
但 1 個月一次提撥 9,251 元儲蓄，
很多人可能認為自己做不到，
這時就可以複製銀行分期付款的「財富錯覺」概念，
把要存的一筆大金額，
拆成 365 天的銅板價，
這樣就能減輕存錢壓力，
「無痛」存 10 萬，甚至百萬。
就像日本知名插畫家腹肉艷子，
從分期付款的小額負債，
到存下 100 萬元，
靠的就是「365 天天存錢法」，
每天一點一點利用銅板，分期付款給自己。
例如從存錢對照表中可以看到，
每天存下 32 元，5 年後不知不覺存了 6 萬元。
如果把每天儲蓄金額拉高到 270 元，
5 年後就能存下 50 萬元！
Step3：善用自動藏錢工具
賺利息賺價差
如果把錢存在家裡，錢只是呆錢，
不僅沒有利息，甚至還有被偷走的風險，
而那個偷錢的人就是你自己！
「你以為錢是用來存的？
其實不是，錢應該要藏起來，
而且最好利用自動存款工具把錢轉走，
藏到看不見的帳戶，才能真正存到錢。」
財務規劃師田邊南香建議。
市面上能當作「自動存款機」的理財工具非常多，
像銀行零存整付、
定期定額買股票、定期定額買基金、年金險等，
而且只要下載 App，
就能立刻在手機裡安裝一台自動存款機，
每個月時間一到，就會自動把錢轉走，
藏到「分期付款給自己」的專戶裡。
分期付款自動存款機①：
零存整付
零存整付，就是分期付款存定存。
現在大多銀行都有提供 App 服務，
存款戶可直接下載登入，
選擇台幣定存的零存整付功能。
例如：輸入定存期間 12 個月，
每月 6 日扣款、每次扣款 3,000 元，
以銀行定存利息 1% 計算，
1 年後就自動存到 3 萬 6,196 元（見圖1）。
分期付款自動存款機②：
定期存基金
現在許多銀行 App 也可以定期定額買基金，
每月最低 3,000 元起，
就可以定期定額投資全世界，累積基金資產。
分期付款自動存款機③：
定期存股票
除了定期定額買基金，
現在還能定期定額買股票，
而且用手機 App 就能下單。
例如：每月用 3,000 元定期定額買台積電零股，
累積股票資產，還能每年參與台積電配息。
分期付款自動存款機④：
定期存年金
現在保險公司開放網路投保變額年金險，
最低只要躉繳 1 萬元就可以買 1 張保單。
透過這樣的方式購買年金險的好處是，
不用面對業務員的人情壓力，
而且只要存到 1 萬元就可以買 1張，
能夠依照自己的存錢步調存保單，
比較不會因為高估繳費能力，
買了高額年金險，
甚至為了每年大筆保費傷腦筋。
透過以上介紹，是不是發現，
原來分期付款存錢門檻一點都不高，
只要把「存錢目標」想像成夢寐以求的畫面——
躺在五星級沙灘酒店看比基尼辣妹，
或ˍˍˍ（請自行填空），
相信你一定會像刷卡分期購物一樣，
心一橫，
甘心成為自己的分期圓夢工具人。
這樣查看
你的分期付款利息
如果你現在也有每月固定支付的分期付款帳單，
強烈建議你登入網路銀行，
查看自己目前每一筆分期金額
被銀行收取多少利息或手續費，
讓自己「更痛」，
相信就不會再輕易分期付款消費了。
本文由 Money 錢 134期 授權轉載
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