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【我們想讓你知道】
我們對於自己的財務狀況往往似懂非懂，知道自己收入多少，每個月剩下多少，但是中間的花費過程其實都沒有注意。其實，如果能把這中間的花費都做整理、追蹤，就像平常就做身體健康檢查，就可以避免有疾病沒檢查出來；在金錢方面，這可以幫助我們及早理財，早點投資自己的未來。
文 / 林銘水
想知道身體狀況要健檢，那財務狀況呢？
如果想知道自己的身體健康狀況，該怎麼做？相信大部分的人都會說：「去醫院做個全身健康檢查，這樣就可以知道身體健康狀況囉！」但是若有人問：「如果想知道自己的財務健康狀況，又該怎麼做呢？」相信絕大多數的人都會回答：「不知道！」
很多人沒有意識到，身體健康與財務健康同等重要，人生中缺一不可。因為有健康沒錢，人生是黑白的；有錢沒健康，財產是別人的。可是這麼重要的事，大部分的人卻不知道如何尋找答案。正如到醫院做身體健康檢查，一份專屬於個人的健康報告，可以清楚知道自己的膽固醇、血壓、GOT、GPT⋯⋯等是在健康值以內？還是嚴重超標、需要立即改善？同樣的道理，想要了解個人或家庭的財務健康狀況，只要編製「家庭財務報表」就可以一目了然。
但一般人聽到「家庭財務報表」，多半會聯想到「公司財務報表」，打從心底覺得是一件非常複雜困難的事。就因為這個先入為主的觀念，使人不願意去執行，這非常可惜。因為如果連第一步都沒跨出去，就別奢談什麼財務健康了。
善用科技 讓記帳成為習慣
其實，編製「家庭財務報表」，並沒有想像中那麼難！只要選對記帳工具即可做到。拜現代科技之賜，智慧型手機＋記帳 App＋雲端，已經讓記帳變得既簡單又輕鬆。不只是記帳，許多記帳軟體還提供整合及編製家庭財務報表的功能，只要持續記帳一段時間，即可自動產生財務報表，有的甚至還更進一步提供 AI 人工智慧的財務分析及改善建議，所以不要再用麻煩當作藉口了！
理財的核心價值就是管理好「一生的現金流量」
很多人都誤以為理財是有錢人做的事，只有收入很高的人才需要理財，其實大錯特錯！「理財」的核心價值就是「管理好一生的現金流量」，不只是有錢人需要理財，錢不多的人更需要理財，因為錢少的人必須透過理財，把每一分錢都花在刀口上，才能讓人生不管是黑白的、還是彩色的，最後都能享有安心與尊嚴，並且有機會實現夢想。而現金流量，包含了收入、支出與結餘，記帳的目的就是要釐清這 3 者的關係。
學習理財第一步：編製財務報表
不過，記帳不能只停留在記流水帳，也不能只「記」而不「管」。過去聽過太多記帳無法持續的原因，就是只記不管，找不到持續的動力，最後就不了了之。所以在記帳一段時間後，應該將家庭的每項支出加總統計，再與收入對比，了解究竟錢都花到哪裡去？每個月又有多少結餘？再進一步分析問題所在。這樣持續進行 1 個月，就能了解個人生活開銷與消費習慣。但是這樣還不夠，基本上得要記上 1 年，才會知道全年度的總開銷及總收入。
因為很多開銷，例如保費、所得稅、年節紅包⋯⋯等支出，是 1 年才 1 次，而年終獎金也是年底或隔年初才會到手，所以，一定要記至少 1 年以上，才能完全看清楚年度收支狀況。根據有長期記帳習慣的人的經驗，只要能夠持續超過 1 年以上，基本上就能養成記帳的好習慣，變成每天自動自發的行為。如果說「做好收支管理」是邁向財務自由的基礎，那麼編製「家庭財務報表」就是理財的第一步。
家庭財務報表搭配記帳，能幫助達成財務目標
因為有了重要的第一步，再透過持續記帳，把每一分錢都花在刀口上，將現在省下的每一塊錢用來支付給未來的自己，如此一來，我們的人生財務目標，如子女教育金、買房或退休金的準備，自然更有機會達成。反過來說，透過財務目標設定與家庭財務報表的建立，幫助我們產生記帳的動機，就能將收支管理做得更好。兩者之間是相輔相成，形成一個循環，而記帳就成為編製家庭財務報表的基本動作。編製家庭財務報表、持續記帳、有效管理收支，是最簡單、最能有效改善家庭財務狀況的方法，也是每個人學習理財的第一堂入門課！
過去，大家常把投資當成理財，期待理財就能帶來發財。其實，理財最重要的目的並不是要幫你賺大錢，而是針對你或你的家庭，對未來 10 年、 15 年、甚至 20 年的生活期望，做出具體可行的計畫，透過收入與支出的妥善管理，達成人生目標及夢想，這才是理財的意義。
趁早理財，早日財富自由：
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本文由 Money 錢 134期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：Alodia)
