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突如其來的意外負債並不可怕，反而是讓自己產生轉機的時刻，理財前先理債，釐清財務目標實際量化，對未來的恐懼也會降低，從小開始負債，想過上財務穩健的生活並不難，針對同樣有負債的族群，專家提出 3 個原則，而每個人都需要一筆「緊急預備金」在戶頭，準備了這筆錢，對於緩解財務焦慮會有幫助，從心做起才有安全感。
文 / 劉茜汶
現年 23 歲的陳裕可，最近決定解散自己玩了 5 年的樂團。高二時誤打誤撞開始玩團，因為參加比賽得獎，讓他和團員們決定繼續表演，後來更開始接起商業演出和活動。「我們常不知道何時會有演出。」他神色黯然地談起這幾年玩音樂的困境：練團費每個月就要花上 2,000 元左右，最貴的是在器材的部分，一把好的吉他或貝斯至少要 3 至 5 萬元，表演時要切換聲音的效果器更貴。如今團員們都將畢業，也各自有經濟壓力要面對，收入不穩卻須花費許多時間、成本的玩團生活，就算再喜歡，也得暫告一個段落了。
17 歲意外負債 10 萬元認清現實休學還債
16 歲，當大部分孩子都還在玩樂，陳裕可 就已經開始工作。因為有獎學金補助，又能住在台北親戚家，國中畢業後他選擇與朋友一起從台中北上念書。不想給在台中的媽媽造成負擔，陳裕可靠著打工，自己賺生活費。不料，卻因突如其來的意外，17 歲那年，他揹了 10 萬元負債，也因此離開了親戚家，改住到朋友家中。「10 萬元」這筆金額，對不同年齡與成長背景的人，有著不一樣的意義，對 16 歲的他則是一筆模糊不清的數字。
「我本來對 10 萬元沒有概念，決定還款時，還以為一年就能辦到。」
天真的陳裕可工作一陣子才發現，扣掉每月 1 萬 5 千元左右的生活費後，薪水根本所剩無幾，更別談要在 1 年內還完 10 萬元的債務，於是他決定休學，專心工作還債。剛得知這筆債務時，陳裕可經歷了震驚、無感，以及到後來「很痛苦」這三種情緒。因為太早開始揹負還債的經濟壓力，每當他看著身邊朋友無憂無慮的樣子，心情便感到沈重無比。「前 3 個月是最痛苦的時候！」他說，但他卻不曾跟朋友們講過自已發生的事，「就算我告訴他們也無法解決，那幹嘛說呢？不就是多讓一個人跟我一起煩惱、痛苦嗎？」
一天兼 3 份工體力透支仍不放棄自學
為了分擔家計、解決負債，還要自理生活開銷，陳裕可曾經一天兼 3 份工作，早上 7 點先到超商上班，下午到速食店，晚上再去加油站打工，直到深夜 12 點才下班。由於每天連續工作 17 小時，睡眠時間也僅有 4 小時，導致他體力透支，甚至一度肝指數過高。高中休學的他，還是想完成學業，所以在工作之餘也撥空自修，直到債務還完，才拿多餘的錢去補習。在這一年間，他除了要還債、念書，考前 2 個月更因為家務糾紛，離開了暫居的友人家中，居無定所地度過每一晚，有時睡網咖、有時睡旅館，「每天工作時都在想晚上要睡哪，同事們也不能理解，為什麼我上班都要揹那麼多的行李。」
陳裕可無奈地說。因為拚了命工作，他真的在 1 年內就還完了 10 萬元債務，更考上了中部的大學，返回台中家鄉，離開了台北這個傷心地。不過也因為 家庭關係，還完債的他仍持續半工半讀，再加上自行繳學費，身上又多出 40 萬元的就學貸款要還。
物慾低、只買必需品戶頭最少保留 10 萬元
可能是因為這些經歷，讓陳裕可在花錢時「能省則省」，每天早餐都吃 40 元的「燒肉蛋土司加冰紅茶」，另外再多買一樣 25 元的點心當作午餐，一次解決兩餐。「我的物慾很低，主要是因為覺得自己不需要那麼多。」因為窮怕了，讓他懂得在消費前分辨「需 要」、「必要」和「想要」。想買東西時，經過比價或思考後覺得「沒必要」，便不會購買。此外，因為年輕時就負債 10 萬元，讓他在還完債務後，仍對金錢存有許多的不安感，因此帳戶至少都會保留 10 萬元，作為緊急預備金。
再過一年，陳裕可即將從大學畢業，問到將來想做什麼？他表示：「只想當個堂堂正正的平凡人。」許多人可能無法理解，什麼叫做「當個平凡人就好」？但對從小就經歷大風大浪的他來說，看盡人情冷暖、機關算盡，做個堂堂正正、 平平凡凡的人，就已經是最幸褔的事了。面對債務，從沮喪到接受，最後勇敢面對。陳裕可說，身上有負債時，要想像債務帶來的幫助，並告訴自已這只是過渡期，就能開始面對並解決。
專家建議
陳堯睿安睿宏觀理財規劃顧問：釐清對未來的恐懼將財務目標實際量化，因為從小開始負債，所以陳同學心中有很強烈的不安全感，希望可以過上安定的生活。針對同樣有負債的族群，可以參考以下 3 個原則：
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借低還高
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優先償還高利貸款
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建立還債計畫
針對緊急預備金，陳同學說存款要維持在 10 萬元以上，心中才有安全感。我認為這個觀念是好的，每個人都需要一筆「緊急預備金」在戶頭，如果他準備了這筆錢，對於緩解財務焦慮會有幫助。
2 類人消費欲望低：一種踏實、一種不安
消費欲望很低的人，大概會有兩種狀態：一種是他本來就比較喜歡過簡單生活的，所以他內心是踏實的、安定的；另外一種則是源自於對未來的不安感，所以先把消費降低，因為怕未來會不夠。如果你是第一種人，在財務狀況上而言是好的，因為高儲蓄率才是長遠累積財富的最關鍵因素。
依照陳同學的敘述來看，他屬於第一類人，從小物慾就很低，沒有特別喜歡消費，因此節省花費是一件好事。如果是第二種人的話，就需要釐清為什麼對未來這麼不安，是因為將來會有重大支出嗎？還是沒有把未來可能會花的錢實際量化？
收入多也感到不安...是因不清楚多少錢才夠
許多人對於財務有不安感，收入少的不安，收入多的也不安；沒累積資產的不安，有累積資產的也不安⋯⋯這其實都源於一 個原因——「不知道到底要多少才夠？」，不知道「夠」的那條線在哪裡。我有位 50 多歲的客戶，明明已經累積了上億元的資產，卻還是感到不安。他的資產對一般人來說已經非常多，但他仍舊覺得「可能」會不夠用。很大的原因在於，他不知道自己未來想要過什麼樣的生活，所以就無法將相對應的數字量化，自然也就不知道多少才夠。
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(圖：shutterstock / 責任編輯：alodia)
