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保險真的「保本」又「賺錢」嗎?
還記得剛踏入社會時
從事保險業務員的同學
自信滿滿的說：「現在的保險很好耶！」
發生意外除了會賠你錢以外
還可以幫你投資賺錢！
但真的有這麼好的事嗎？
我們繼續看下去....
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保險首要目的是「保障」！
大家之所以要需要保險
不外乎是當意外發生時
不會為了金錢所苦惱
所以
只要是這些類型的保單
像是保障型、增額保障型或醫療險
都是以「損害填補原則」為主要目的
怎麼可能會讓你賺錢呢？
目前市面上人壽保險最為熟知的保單有以下種類：
1.一般保單 ＝ 單純為了因應意外發生的保障
2.一般保單 ＋ 儲蓄功能 ＝ 儲蓄型保單
3.一般保單 ＋ 投資功能 ＝ 投資型保單
而我們今天要探討的是最貼近大家生活
也經常搞的霧煞煞的「儲蓄型保單」！
一、保單利率比銀行定存利率「高」？
許多業務員都會跟你說：
「你看我們保單上的『利率』高達 XX%，
比你放在銀行的定存利率還要好很多喔！」
保單上的『利率』
指的是「宣告」利率或是「預定」利率
並不是將來實際拿到的報酬率
而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後
「預計」獲得的報酬率 (IRR)
幸運的是，而現在主管機關已經要求保險公司
對所有強調投資績效的保單
都必須公開該保單的實際報酬率 (IRR)
因此可以清楚的去比較
是保單利率好？
還是銀行定存利率高？
二、跟「銀行定存」一樣，
只是換地方存錢？
把錢存在保單不同於存在銀行
銀行定存，隨時可以解除不需要任何費用
最多利息被打了折扣，但本金還是存在的。
市面上常見的儲蓄型保單
有 6 年期、10 年期或 20 年期等...
只要我們不是選擇「躉繳」（一次繳清所有保費）
那每年、每半年、每季或每月
都要按時的繳交保費
即使報酬率 (IRR) 很高
這些都必須要到「期滿」了才能得到！
再來假如保戶若沒有為自己預留「緊急預備金」
或是購買保單前沒有評估好自己的財務能力
為了力挺業務員朋友，就買下了「人情保單」！
當臨時需要急用一筆資金
或者有其他因素繳不出保費
就勢必需要解約，支付解約金
不僅損失利息外，本金還無法全數拿回
到時真的是 賠了夫人又折兵 啊！
所以，在購買保單之前，
務必再三評估好自己的財務狀況喔！
三、「小資族」很適合儲蓄型保單？
說到這
儲蓄型保單也不見得沒有任何優點
對於經常每個月錢都花光光
或是平時沒有記帳習慣的小資男女們來說
常常不知道錢都花去哪兒了
這時儲蓄型保單就能發揮功效了
幸運的事實是
許多人的確能這樣順利存到第一桶金！
但這種「強迫儲蓄」的方法
並不是人人都一定適合
大家還是得認真思考，是否有其必要性？
青菜蘿蔔，各其所好！
建議大家要選擇任何金融商品時
一定要好好檢視自己的財務狀況
畢竟保單一買下去資金就會「凍結」好幾年！
所以未來在評估是否要買「儲蓄型保單」時
先思考以下 3 這個問題：
1.確認自己的需求，是要「保障」還是「儲蓄」？
2.確保未來繳費期間內，是否沒有特別用途，可以固定留下一筆資金？
3.繳費年期應該要仔細考慮，是否年期過長？
(年期過長不確定性會跟著提高，同時也會增加是否能真的存到錢的疑慮喔！)
最後，希望大家都可以找到
真正「適合」自己的理財方法囉！
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作者： 魏吉漳 出版社：財經傳訊
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