(圖/shutterstock)

 

年金改革演變公教人員的退休金縮水了

投資理財成了必須

因為你要把缺少的退休金補回來

但你也不能夠病急亂投醫

很多人聽了行銷人員的廣告

就去買了固定配息的商品

不過你應該知道

很多商品都是行銷包裝出來的

 

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號稱 1 年有 17 %配息的商品

也許它只是當月配息配得比較好

並不保證固定這樣配息

而且配息一大部分也許來自本金

回歸到基本面

如果要應用投資工具

彌補日後退休金缺口

最好還是按部就班

應用適當的投資工具來做投資

距離你退休的時間可能是 15 、 20 年後

該如何做退休準備？

 

 

把錢放定存？你的成本會相當高

因為簡單用 72 法則來算，如果定存利率 1.5 %

需要 48 年本金才可成長 1 倍

但在 6 %的報酬率， 12 年就可以成長 1 倍

所以適當應用投資工具投資是必要的

報章雜誌網路媒體

有關退休規劃的文章都寫得很簡略

只預估你退休生活費多少、退休後生活年數

就算出應準備多少退休金

事實上退休規劃沒辦法簡化成這個樣子

退休後所需也不是只有退休生活費問題

需考量的因素有很多

 

1. 你的退休準備

有多少緩衝空間？

當你設定好退休之後生活費

及其他支出的目標金額時

你要考量：到時這個金額

有多少比例可由可靠的收入來源所支應

目標金額與可靠收入這中間的缺口

才需要用投資的資產來補足

 

你是否有其他資產

可以去符合退休的目標

不用冒投資的風險？

你是否有過多自由支配的財富

其實可以用更多的錢來做退休準備

或是你低估了目標需要的金額

因此可能準備不夠？

例如你在鄉下有間房子出租

你原本預期退休後的生活方式是在市區

但如果搬回鄉下住，也許花費會更低

你將不用準備這麼多錢

 

 

2. 退休計畫的投資策略

你需要對未來退休後可領到的錢做預估

屆時錢會從哪來

勞保、公教人員退休金保險給付？

你也要預估每月生活費多少

如果每月收入減去預估支出是負的

就表示你還有差額需要補足

 

這時需要每月投資多少金額

運用什麼投資工具

預期產生多少報酬率？

如果退休後，你怎麼從投資中

定期提領部分金額，來支應退休生活所需？

 

退休規劃的投資關鍵不是高報酬

而是穩定的投資表現

這不管是在退休前的累積期

或退休後都一樣

不少人認為穩定的現金流

如每季可固定配息多少

是符合退休需求的

因此金融業者便開發出不少商品

以高配息為號召，民眾不明就裡

看到有配息就一窩蜂搶買

以前有類全委投資型保險

最近甚至有理專建議客戶做房屋貸款

用貸出來的錢來買南非幣的收益基金

這些配息的背後，可能存在以本金拿來配息

，本金虧損、匯率損失等風險

這些都是你投資時需要避開的地雷

 

投資要簡單一點

不要買這種經過包裝設計的商品

選擇大家熟知的工具：股票、基金、ETF等做投資

等累積出一筆金額，

你退休後可以從裡面定期提領部分金額

做退休後生活所需就好

你可以避免掉這些隱藏的風險

畢竟退休後沒有工作收入，穩定投資蠻重要

 

 

3. 不要把好的留在最後

在這篇文章中

（台灣人，為什麼你害怕「長命百歲」？）

前衛生署署長、台灣高齡化政策

暨產業發展協會理事長楊志良指出

台灣平均餘命不斷增加

現已有六成人口可活到 80歲以上

其中有 25％可活到 90歲

而據美國社會安全局的精算數據顯示

美國人在目前 65歲女性中

預計有 39％能活到 90歲，男性則有 29％

面對長壽人生

我們必須對未來有打算、有所計畫

但有個因素，會牽涉到退休規劃的投資策略

 

退休後存活的年數多久

是我們不能控制的

一般退休後生活年數都是預估的

多數是用 20年，也就是 65歲退休預估活到 85歲

由於你不知道可以活多久

因此部分人會有過度自我控制的現象

明明以他們累積下來的資產

可以過優渥的退休生活

但卻省吃儉用、不敢花錢

因為他們錯估以為會活很久

但如果數據顯示：約 1/4～1/3的人才會活到 90歲

你應該適度好好享受你的退休生活

規劃出國、嘗試一些從未做過的事情

你大可不必縮衣節食，還擔心退休準備不夠

以至最後自己都沒用到，留下一堆財產給下一代

 

你可以找財務顧問來協助你細算出：

退休後每年多少開銷是合理可用的

如果有做投資，可以定期提領多少金額當生活費

讓退休生活在長壽風險，與享受人生中取得一個平衡

 

 

小編結語

靠薪水買房靠定存退休的年代過了

在現今，想退休，真的需要先會理財工具

我們不能控制自己能活多久

但能控制自己賺多少、花多少

退休想要過的輕鬆，一定要從現在就開始規劃！

 

 

退休金，自己救！

支持勞退自選，遠離老窮族

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本文授權自：IFA財務顧問網  撰文者：廖義榮(Taylor)

原文標題：錢只放定存，你知道要48年才能翻倍嗎？如何享受退休生活?

未經授權，請勿侵權  責任編輯：蔡誠圃