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隨著醫療技術漸趨成熟，國人越來越長壽，因此，在還年輕、身強體健時就該做好投資理財，好好規劃自己的退休生活，畢竟，誰也不想長命百歲，卻過得窮困潦倒，更別提沒錢又沒健康，長壽只會讓人苦不堪言…
文 / Money錢
旅日作家劉黎兒說：「人長壽，錢也要跟著長壽。」這話讓人頗有感觸。行政院主計總處統計指出，2016 年國人平均壽命為 80 歲，受僱員工平均退休年齡為 58.6 歲，相當於退休之後還有 22 年的餘命，不過，醫學進步讓人長命百歲，如果沒錢又失去健康，長壽恐將讓人苦不堪言。以下綜合幾位專家的看法，教你擁有因應高齡的 4 支箭，確保自己能過著富足的退休生活。
1. 確保收入不中斷
想讓自己有錢到老，首先要確保收入不中斷。一般人只要能力和健康狀況允許，其實不管幾歲，都不應該太早退休，除了可以擁有實質收入，留在職場上，也不會與社會脫節。避免中年失業，就是避免收入中斷的一大關鍵，萬一真的面臨這個危機，也要設法重新站起來，盡可能嘗試再就業或轉職。
2. 買對保險規避風險
以前台灣人的理財規畫是，自己存錢，省著點用，之後再留給子女，可是有很多問題不是靠「省錢」就能解決的，像看護、醫療這些支出，還是需要透過保險機制規避風險。
財富累積期、成長期及豐收期
規畫完整的退休生活會經歷 3 階段：財富累積期、成長期及豐收期。財富累積期最怕遇到失能風險，如果因為疾病或意外導致失能，不能工作就無法有效累積財富；財富成長期則擔心市場風險，若是因為經濟情勢造成市場波動加大，財富恐怕無法穩定成長；至於財富豐收期最怕的是長壽風險，若是活得久，但沒做好退休規畫，將無法對抗長壽。
越沒有錢的人越需買保險
隨著年紀越大，會越沒有能力去應變和改變生活，而越沒有錢的人，就越需要買保險建立起生活保障。商業年金因此更顯重要，年金就像白飯，勞保老年年金已經幫你準備了 1/3 碗白飯，不足的部分就要靠商業年金險補充，至於要加菜或添肉，就靠個人自行儲備的退休金。
3. 持續投資理財
投資理財必須持續，但投資人很容易犯的一項錯誤是：投資之後遇到市場風險，賠了錢就撤退回到定存。其實，基金報酬短期賠 3%、5% 很常見，可是投資人一旦贖回改擺定存，要花很久的時間才能賺回 5%，錢必須留在市場裡，才能享受到上漲的機會。
可多利用外幣投資
再者， 規畫退休理財要國際化、多元化。有很多台灣人儲蓄是用台幣現金，但國際上有很多投資機會、利息水準比台灣好，擁有更多幣別，能參與更多的投資機會；而多元化最重要的是，要多方創造為自己工作的現金流，例如，配置固定收益資產、投資債券或股票等。
4. 有自住屋降低開銷
曾任外商公司在台 CEO、45 歲就提早退休的旅遊作家田臨斌（老黑）認為，退休後的財務保障有 3 個前提：1. 沒有負債。2. 足夠的保險。3. 擁有自住屋。
以房養老
他的觀念是，有自住屋才不用繳交等同負債的租金。有自住屋，除了可以降低開銷，也能參與政府支持的「以房養老」政策。年輕時買房存錢，老了之後再從房子提領所需生活費，是可以規畫的方向。準備長壽財，刻不容緩。
新退休主義：四不三有
對於準退休族而言，退休金怎麼存、怎麼滾、怎麼用都得從長計畫，除此之外，還有哪些事要留意呢？「四不三有」是中華民國退休基金協會發起人兼創會秘書長陳登源教授所提出的，如果能提早準備，在退休後實現「四不」，可以讓你的老後生活更安穩。
四不
- 不該還有保險支出
- 不該還有子女教育金
- 不該還有房屋貸款
- 不該將所有財產留給子女
三有
- 擁有登記自己名下的房子
- 擁有現金 1000 萬元
- 擁有健保之外的健康險保障，過去 40 多年來，女性平均壽命延長 10.63 年，男性平均壽命延長 9 年。
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本文由 Money錢 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：shawn；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
