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(圖/shutterstock)
退休金來自 3 部分
勞保年金、勞退年金及投資理財
民眾的退休金來自 3 部分，
以一般上班族來說，
分別是政府提供的勞保年金、
職業的勞退年金以及靠自己投資理財。
勞保年金一直出現將破產的聲音，
讓很多民眾擔心領不到；
勞退年金則是跟著民眾一輩子，
除了僱主提撥的 6% 外，
建議民眾可以再參與自提 6% ，
達到強迫儲蓄並享有節稅的好處。
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個人投資理財是現階段
民眾儲備退休金最主要、也重要的方法
尤其部分不敢指望勞保年金或沒有職業勞退年金的民眾，
都是以「靠自己打造退休年金」的目標來做理財規畫，
這也是知名財經作家蕭世斌宣導的觀念。
一般而言，想打造自己的退休年金。
參考 3 個原則來做投資規畫
一、退休前追求資本增長
退休後本金不虧損最重要
離退休時間遠近不同，理財方式不一樣，
離退休時間至少 10 年，
投資理財應該以追求資本的增加為目標，
此時可以投資報酬率高的股票、高收益債等；
而當離退休時間越來越近，
應逐漸調降這類投資的比重，
轉而拉高政府公債、租金或儲蓄險、年金險等比重，
除追求穩定收益外，
目標是先求本金不虧損，再求本金增長。
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二、必要支出應保守存
非必要開銷可積極賺
蕭世斌建議，個人的退休年金組合
可分為生活必需與提升生活品質的非必需兩部分。
生活必需費用除了食衣住行外，
老年生活可預見的長照險等支出，
也應列入準備，因為這是維持基本生活所需費用，
這部分資金應保守理財，
以定存、儲蓄險、租金等工具較適合。
非必需生活費用，例如旅遊、休閒活動等，
除了可以優先選擇政府提供、費用較便宜的服務，
降低支出，也可以較積極的用股票與債券投資組合來籌措，
例如股 3 債 7 ，這份收益是變動的，
要能賠錢也不影響基本生活。
三、設定目標投資報酬率
避免高風險理財侵蝕退休金
這個方法比較適合用在退休後的理財，
理財顧問葉俊佑認為
單純以目標投資報酬率來找退休金理財工具，
能化繁為簡，也不會被高風險與高報酬的工具吸引。
依據葉俊佑的想法，若民眾有 1,000 萬元退休金，
先留下 200 萬元基本生活費用存放銀行，
剩下的 800 萬元可以繼續以合理的投資報酬率來增長。
在葉俊佑眼中，現階段合理報酬率約 4% ，
民眾可在 10 年期以下的保險
或共同基金中找到適合的理財工具，
就能在有限的風險下，
讓本金隨通貨膨脹而增長，錢不會因此變薄。
早點規劃適合的理財方法
早點讓自己開始享受人生！
