(圖/shutterstock)

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;">亞洲衛星電視寰宇新聞)

 

「沙盒」比喻為安全實驗機制

在談金融科技創新之前，先說明「監理沙盒」。

沙盒（Sandbox）一詞來自於軟體開發，

是一種安全機制，在開發軟體的過程中，

建立一個與主環境隔絕的測試環境，

以測試放置於沙盒內的軟體功能，

而後被廣為引用到各領域，

作為安全實驗機制的比喻。

 

繼續看下去...

 

 

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「監理沙盒」的主要用意是

「不是」金融業者的新創公司

在金融領域中，「監理沙盒」的主要用意是

對於想從事銀行、保險或證券等業務，

但又「不是」金融業者的新創公司，

提供一個安全的實驗場所。

 

在這個場所裡，

新創公司可以在一定範圍內不受到金融法令的規範，

逕行測試自己的金融創新服務及商業模式，

過程中「非」金融業者不必擔心業務遊走於

法規灰色地帶或不合法而受到處罰，

因為這是國家開放的實驗階段。

 

金融產業是相對保守

且受到重度管理的行業

話說回來，不管是哪一種產業的創新發展，

一定都充滿挑戰，過程也勢必艱辛。

而金融產業又是相對保守且受到重度管理的行業，

因為金融業在每個國家的經濟發展過程中

都扮演很重要的角色。

 

各國的金融主管機關都深怕金融業出紕漏，

一旦出事，對國家經濟發展甚至全球

都可能造成嚴重打擊。

不過這樣的產業發展趨勢，

對消費者而言可不是一件好事，

 

 

數位銀行成功經驗

顯示創新沒有想像難

因為消費者如果想要獲得金融業更有效率的創新服務，

只能期待它從內部自發性地改革做起，

但又緩不濟急，因為金融業本身有太多的限制，

包括資本管制、重度監管制度，

法條壁壘分明、門檻又高，使得金融創新窒礙難行。

 

所以我認為，金融業想要創新，

必須從外部進行改革，藉由金融與科技的結合，

借重科技的優勢、速度跟統計，

以破壞式創新打破業界原有的制度，

嘗試建立起新的遊戲規則。

 

保險是買保障還是人情？

再從保險的角度來看，全台灣的壽險公司，

一年收到的新契約保費約有台幣 1.2 兆那麼多，

若以保費的 20% 計算佣金率，

意謂每年約有 2 千 4 百億元

是保險公司發給業務員的銷售佣金。

這麼高的佣金收入，有創造消費者認同嗎？

 

沒有，大部分購買保單的人都不知道自己買了什麼？

只買到了恐懼，買到了人情，卻沒有買到安心。

追根究柢是資訊不對稱，加上人為因素誤導，

使得大部分消費者買不到真正符合需求的商品，

解決不了自身的問題，

只解決了保險公司及業務員的問題。

 

 

政府應適當保險公司的資訊

引導消費者正確資訊

事實上，保險真的有那麼複雜難懂嗎？

消費者想要取得對稱資訊有這麼難嗎？

人為詐保事件真的造成保險公司很大的損失嗎？

還是只是黑箱作業？

 

政府其實可以站在輔助者的角色，

適當地將保險公司的資訊及個人健保就醫資料公開，

讓雙方可以互相了解，而不是互相猜忌，

自然而然地取得平衡，

減少中間者上下其手的空間，

如此即能降低成本，各取所需。

 

破壞與創新是一體兩面

金融監理沙盒機制不能等

當然，衛道人士會說，這樣會侵犯隱私權，

但如果消費者同意這麼做呢？

是不是就沒有問題了，正如同我們去銀行開戶，

把所有的隱私資料都交付給了銀行，

還有什麼不能給的嗎？

 

事實上，關於隱私權只是管理上的問題，

金融機構只要加強內部管理，

不要有內神通外鬼的情形出現，

發生資料外流的機率極低。

 

 

金融業是特許行業

具有壟斷的商機

加上政府的過度保護和限制，

總是習慣於待在舒適圈裡，不想去改變，

因為只要一改變就產生不安，

深怕既得利益會受到傷害。

 

其實很多煩惱都是多餘的，只要做好心理準備，

把運作模式機制理解清楚就好。

更何況，在現今科技創新加速改變生活的年代裡，

如果只想守成，不思改變，

提供更對稱的服務與對價，

消費者的權益誰要來顧呢？

 

透過資訊公開化

讓企業了解客戶的需求

我們相信，金融科技創新可以解決雙方的問題，

在去中間化的過程中，透過資訊公開化，

讓消費者了解商品的本質；

再透過大數據分析，讓企業了解客戶的需求；

加上線上服務系統及辨識技術，

降低購買成本及人為因素的干擾，

企業將對的商品賣給對的人，

獲得應有的報酬，消費者買到適合的商品，

解決他們的問題，進而獲得一份安心。

 

有鑑於此，我認為「金融監理沙盒」機制不能再等下去了，

透過金融科技的發展，數據整合與分析，

辨識技術等各方面的提升，

強化速度、效率與準確度，

形成一個共好的商業模式，

讓金融產業及消費者自行做出最佳的選擇，

我們期待這樣的金融環境可以早一天實現。

 

唯有不貪婪的人性

才能保障消費者

 

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