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(圖/shutterstock)
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您了解學生平安保險的內容嗎？
上週談到的服務經驗，
讓我深深覺得，
學生平安保險真的是
全國高中職以下學生的一大福音，
尤其對於遇到重大疾病的學生、
或者特殊狀況的學生家庭，
也因此每兩年暑假，
我總會特別留意
關於學生平安保險的消息。
繼續看下去...
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民眾不當惡用學生平安險
承接保險公司理賠支出飆高
影響了真正需要的學生家庭
最近幾次的招標過程都不是很順利，
公開招標了好幾次，
到最後才由協調的方式由某家保險公司承接，
肇因於一些民眾不當的惡用學生平安保險，
以及民眾普遍認為學生平安保險是福利性的保險，
因此造成承接的保險公司理賠支出飆高，
且因一些理賠爭議，
使得學生平安保險業務，
成為吃力不討好的工作，
也使得學生平安保險成為燙手山芋，
進而影響了真正需要學生平安保險的學生家庭。
學生平安保險
今年度理賠內容調整：
學生平安保險的用意在於落實風險移轉的精神，
為學生重要的保障機制的一環。
今年度在協調過後，
對於部分理賠內容做出調整：
1. 增列「自負額」：
「住院醫療」及「傷害門診」實支醫療費用
（排除不保項目）低於 500 元者，
需自行負擔該費用。
2. 幼兒園學童
有既往症要注意：
加保生效日後所發生的疾病，
才在保障範圍內。
略為修改後的學生平安保險，
讓學生平安保險仍可正常運作，
理賠資源放在更需要的狀況，
例如：發生重大疾病、重大意外醫療時，
需要花費較高醫療費用時，
撐起一把值得信賴保護傘！
有了團保還需要個人保險嗎 ？
學生平安保險目前運作的機制為團體保險，
但對象限於學生。
團體保險可針對不同的團體、
公司行號設計規劃保障內容，
且由於費率優惠投保手續簡便，
也因此很多大公司
會選擇團保來加強員工的福利，
也因此筆者偶而會遇到客戶詢問：
我有團保了，還需要個人保險嗎？
在此依照團保的特性
分析建議如下：
1. 團保具不確定性：
團體保險的續保條件中敘明
「要保人得在到期前向保險人通知續保，
後依雙方議定的內容辦理續保事宜。」
因此每一年續保時，
會依據過去一年的理賠支出率
做費率或者內容的調整。
筆者在某公家機關服務員工自繳團險許久，
每年幾乎都會調漲保費，
曾經有一次漲幅高達 50%！！
而員工只能選擇續保或是不續保。
2. 團保需特別留意
是否辦妥續保手續：
團保在每年續寶石，
皆須填寫同意書、
轉帳授權書等相關文件回覆，
且需要完成扣款才確保保障延續，
有時候可能因為公務繁忙，
而漏掉續保的大有人在，
在公家機關服務過程中，
偶爾會遇到來詢問理賠的同仁，
結果一查詢後才發現斷保了？！
這下不但該次事故無法理賠，
還有可能無法在投保新的保單。
3. 團保無法帶著走：
由於團保乃是基於團體而存在，
就會有投保資格的問題，
倘若因個人退休、離職或是公司因素，
都很有可能造成無法續保，
這時候若要規劃個人保險，
往往會因個人體況或是保費甚貴
因而無法將醫療風險轉嫁出去。
筆者也常遇到屆齡退休的員工來詢問，
後續保障該如何處理？？
保險雖好，
但不是你想買就一定可以買！！
團險的好：簡便、便宜
團險的不好：無法客製化
團險的好，好在投保簡便、便宜，
但卻無法客製化所有保險項目，
也因為每個人及家庭所面對的風險不同，
所以個人保單可以補足團寶的不足。
一個好的理財規劃顧問
應該是願意花時間聽你的想法、
並依照你的需求給予建議的顧問，
透過不同的工具：
團險、個人險、產險傷害健康險…..
目的都在為您打造全方位的風險防護網。
快速結論：
學生保險立意良善
但還須全民共同愛惜、避免濫用
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本文由 張佳瑩 授權
未經允許，請勿轉載！
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我是：張佳瑩 CFP®
認證理財規劃顧問(證號:CFPR1715062)
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