(圖/shutterstock)

 

單身族小芬的故事

小芬是一位選擇終身不婚的粉領族，

父母都已相繼過世，

又没有兄弟姐妹，

獨自一人生活，

因過去工作收入還算不錯，

而且生活簡單、開銷不大，

再加上父母親過世後留下的遺產，

因此資產累積已達一定的規模，

財務狀況良好。

小芬其實已經有提早退休的條件，

但又怕退休後無所事事，

反而失去生活重心，

因此仍在持續工作。

 

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父親重病

醫藥 + 照護費超過 5 萬元

雖然朋友都很羨慕她，

但是小芬年紀愈長、心頭隱憂愈深。

因為父親在過世的前幾年罹患重病，

需要請專人照顧，

每個月光醫藥費+照護費用，

就要超過 5 萬元，

臥病幾年後就已花掉父親的大半積蓄，

因此小芬擔心自己萬一發生傷殘事故時，

沒有父母與手足的倚靠，

看護費一定免不了。

 

年繳保費超過 50 萬元

雖然有累積相當的資產，

但是退休後坐吃山空，晚年錢不夠用怎麼辦？

所以只要有人來推銷XX保單很適合她，

她就照單全買，

現在手頭上有一堆保單，

年繳保費超過 50 萬元，

等於是目前的年收入都必須拿去繳保費了，

問題是，

小芬還是不知道她的保障到底夠不夠？

有没有保對方向？

 

 

需求問診

我們先把小芬對於各項保障的內心需求，

量化成實際的數字，

再將目前所持有的保單彙整加總，

經過比對之後發現，

小芬的保單規劃完全搞錯方向了，

最擔心的傷殘及重大疾病保障嚴重不足，

最没有保額需求的身故保障卻是買太多了，

而且保費支出嚴重超過合理的比例，

造成入不敷出的情形，

若不是因為有一定的資產，

可能已繳不出保費了。

 

 

 

診斷分析

小芬主要需求的

是四大保障中的病、殘、老

小芬目前最大的問題是保險買錯了方向，

保費支出太高，造成負現金流，

靠著存款在支應，

但金山銀山也總有用完的一天，

應立即通盤檢討，

減除不適合的保單，降低保費支出，

再購買符合需求的保單，

把錢花在刀口上。

 

 

1. 單身族身故保障

涵蓋喪葬費用即可

小芬是單身貴族，也没有其他家人，

因此没有其他的家庭責任負擔，

所以身故保障需求，

只要能夠涵蓋喪葬費用即可。

 

2. 傷殘及重大疾病應補強

小芬最擔心的傷殘及重大疾病保障，

卻是缺口最大，應立即進行補強，

確保發生事故時能得到充分的照顧。

 

3. 高保費、低保額的

終身型的醫療險

較不符效益

住院醫療保障也是規劃重點，

雖然看起來達成率剛好，

但因小芬所買的是高保費、

低保額的終身型的醫療險，

較不符合保障效益，

所以還是需要作適當的調整。

 

4. 癌症住院醫療買太多

癌症住院醫療保障的部份買得太多，

加上住院醫療及重大疾病保障

都可以涵蓋到因癌症醫療所需的費用，

應減少到符合需求的保額即可。

 

5. 「不知多少才夠」的恐慌

徒增危險保費支出

小芬對老年退休生活的擔憂，

來自於尚未將退休金的需求予以量化，

始終有「不知多少才夠」的恐慌，

因此買了以投資為目的的變額壽險及儲蓄險，

這兩個險種都有她其實不需要的壽險保額，

徒增危險保費支出，

應該作適度的調整，

讓保險歸保險，投資歸投資，

各自發揮最大的效益。

 

 

調整建議

建議一：減除不適合的保單

小芬應該優先減除買錯的保單，

把省下來的保費轉買適合的保單，

填補病、殘、老等缺口。

 

建議二：把省下來的保費

轉買適合的保單

目前還不足的保障，

應適度的增加保額，

降低風險，並且以符合需求、

又能把錢花在刀口上的險種為優先選擇。

 

規劃結果

經過一連串的分析及調整之後，

小芬的保障滿足度已符合心目中的需求，

雖然身故保障仍超過數倍，

是因為儲蓄險保留作為保守資產的緣故，

但保費支出已大幅降低。

寅吃卯糧的情形也大幅改善，

除了讓小芬充分掌握財務狀況以外，

也了解到保險不是有買就好，

也不是越多越好，

應該是要買到對的方向、買到夠的保額，

買到適合的保單，

才是好的保險規劃，

也才能真正解決問題。

 

 

 

案例啟示

獨身主義也須保障

現代社會有愈來愈多人抱著獨身主義，

但是一人飽全家飽，

不代表沒有家累責任要扛，

就不需要風險保障。

反而更需要防範傷殘

或疾病時需要的醫療或照護，

至於身後該留下多少遺產給法定繼承人，

則不是重點。

 

儲蓄險報酬率通膨低

只適合短期儲蓄

也因為不婚不生，沒有後代可以期待，

也需要提早做好退休準備。

很多保戶會被「教育」靠儲蓄險養老，

但是儲蓄險的實質報酬率比通貨膨脹率低，

長期下來，資產價值其實是不增反減，

投資效果不佳，

只適合作為準備短期財務目標的儲蓄工具。

如果是中、長期財務目標（如退休、購屋等），

應該選擇適合搭配資產配置策略的長期投資工具，

追求資產增值率大於通貨膨脹率，

才有可能達成理想目標。

 

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